Почта для связи: prohor@credit-xpress.ru
Ведущий журналист, эксперт по направлению микрозаймы
Многие потенциальные заемщики, планирующие оформить кредит, указывают больший доход, чем есть на самом деле. Центробанк выявляет таких заемщиков и предписывает банкам начислять по таким займам повышенные резервы. Чаще всего в данную категорию попадают клиенты, оформляющие розничные кредиты на сумму в 1-3 млн. рублей.
Как проверить заемщика?
Центробанком было обнаружено, что работодатели платили за таких заемщиков налоги, не соответствовавшие доходам, указанным в справках НДФЛ. Как следствие, либо клиент предоставлял фальшивые справки, а на самом деле его доходы ниже, чем указано в справках, либо само предприятие уклоняется от налогов, выдавая серую зарплату. Неверные данные чреваты тем, что заемщик может оказаться неплатежеспособным, а к самой компании могут появиться вопросы у налоговых органов.
Согласно нормативным актам Центробанка, неуплата налогов компаниями-работодателями – это не основание, чтобы исключать кредиты из портфеля однородных ссуд и создавать по ним резервы. Необходимости в резервах нет и в том случае, если заемщик выплачивает кредит согласно графику и без просрочек. Да и банку трудно проверить, завышен ли уровень зарплаты в справке работодателем или нет, так как справка 2-НДФЛ рассказывает лишь о сумме налогов, которые были удержаны с работника работодателем. К тому же справку выдает сама компания, поэтому проверка ее подлинности практически невозможна. То есть данная справка – это частный, а не государственный документ.
Многие крупные российские банки отмечают, что пока данные рекомендации Центробанка до них не дошли. По их мнению, создавать резервы по кредиту нужно в зависимости от того, как он обслуживается, ведь у заемщика кроме основного дохода могут быть и дополнительные источники получения средств. В случае распространения этих рекомендаций повысится операционная нагрузка и на регуляторов, и на банкиров.
Прибыль банков все выше…
Как отмечают представители Центробанка, за первые 4 месяца 2016 года получили прибыль больше половины банков России, причем прибыль формировалась не только Сбербанком. По итогам этих четырех месяцев прибыль в банковском секторе достигла 167 млрд. рублей. Аналитики отмечают, что в целом наметился устойчивый тренд к повышению доходов представителей банковского сектора, о чем говорит и статистика.
И даже если в секторе кредитования физических лиц темпы роста отрицательные, все равно показатели ниже по сравнению с показателями прошлых лет. А на второе полугодие имеются перспективы положительного значения кредитования физических лиц. Снизились темпы задолженности и в секторе корпоративного кредитования.
