Верховным Судом России вынесено сенсационное решение по поводу возврата микрозаймов. Согласно нему, при наличии задолженности по краткосрочному кредиту, взятому в МФО, проценты должны начисляться не за весь период задолженности, а только на срок договора.
Такое решение позволит клиентам микрофинансовых компаний значительно снизить сумму своего долга.
В чем спорная ситуация?
Отличие микрозайма от обычного потребительского кредита в том, что его можно оформить на короткий срок, но под больший процент. Но эти же проценты загоняют заемщиков в долги, что, по мнению Верховного суда, искажает деятельность микрофинансовых компаний. Именно поэтому при наличии спорных ситуаций, когда у заемщика возникает задолженность, растущая из-за высоких процентов, суд встает на его сторону.
Судом указано, что заемщики должны выплатить долги по процентам, но только за период, в течение которого у них действуют кредитные обязательства. Если погасить долг не удалось, то после завершения кредитного периода должны действовать не гигантские процентные ставки МФО, а средневзвешенные. Благодаря такой трактовке многие клиенты микрофинансовых компаний смогут избежать сверхвысоких выплат по своим долгам.
Гражданский кодекс против Верховного суда
Согласно Гражданскому кодексу РФ, заемщик в случае задолженности должен вернуть и основную сумму займа, и проценты в том размере, что установлены в договоре. Если же эти условия в договоре не прописаны, то размер будет зависеть от существующей ставки рефинансирования на день уплаты суммы долга. Но начисление процентов не должно нарушать принцип свободы договора. ГК РФ также указывает, что проценты, предусмотренные статьей 809, — это плата за использование денежных средств, поэтому ее снижать нельзя.
У Верховного суда несколько иная позиция. Отмечается, что при выдаче кредита обычному заемщику, который не ведет предпринимательскую деятельность, применяется другая статья – 807 ГК РФ. Часть 3 этой статьи акцентирует внимание на том, что разрешение споров ведется в соответствии с действующим законодательством. А это значит, что в решении данного вопроса нужно учитывать закон от 2 июля 2010 года № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Поэтому, по мнению судьи, важно находить компромисс между интересами кредиторов и заемщиков, а условия договора должны быть разумными и справедливыми. А законодательство ориентируется как раз на то, чтобы защитить заемщика от безграничной ставки по микрозаймам и предотвратить его попадание в долговую яму.
Пункт 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности» говорит о том, что микрофинансовая компания не может начислить заемщику проценты, штрафы и иные платежи, если их сумма будет в 4 раза больше суммы самого займа. И это условие указывается на первой странице договора потребительского займа.
