Займы на рынке розничного кредитования становятся все более востребованными продуктами, что объясняется их большей доступностью, простотой оформления и гибкими условиями. Но ни один кредит не обходится без начисления процентной ставки, которую забирает МФО. Во избежание переплат клиентам микрофинансовых компаний стоит заранее рассчитать проценты по договору займа, чтобы взять ссуду на более выгодных условиях.
Как рассчитывается процент по договору займа?
Процент банка от общей стоимости взятого кредита рассчитывается с учетом следующих параметров:
- тела займа, или исходной суммы, которую клиент берет в пользование;
- величины процентной ставки;
- порядка ее начисления (каждый день/ каждый месяц/ по кварталам / за год);
- времени пользования заемными средствами;
- штрафами, пенями, комиссионными выплатами.
Все эти параметры напрямую влияют на формирование процента, при этом важную роль играет способ погашения кредита:
- долг возвращается единовременно: в этом случае расчет процента ведется на всю сумму займа;
- долг погашается частями: процентная ставка начисляется сначала на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть;
- платежи вносятся фиксированными суммами каждый месяц или квартал.
Каким способом будет начислена ставка, указывается в договоре банка или МФО. Если стоимость пользования заемными средствами никак не определена в соглашении, процент рассчитывается на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Расчет процентов по формулам
В зависимости от схемы погашения займа на карту, его размера, срока финансовое учреждение рассчитывает процентную ставку по одной из формул: простые или сложные проценты. Чаще всего компании останавливаются на фиксированной ставке на основании формулы простых процентов - A = K*S / D*P, где:
- A - сумма процентов по займу
- K - изначальный размер займа
- S - процентная ставка
- D - число дней в году
- P - число дней пользования займом
По этой формуле ставка рассчитывается по отношению к исходной сумме кредита. Предполагается, что выплаты проводятся клиентом каждый месяц или квартал перечислением фиксированных траншей, пока задолженность не будет погашена полностью. Эта формула подходит для расчета краткосрочных займов на небольшие суммы: это просто и удобно для финансового учреждения, так как клиент сначала платит ставку, а затем «тело» займа.
Формула сложных процентов A = K*(1+S)^P, где:
- A - сумма процентов по займу
- K - изначальный размер кредита
- S - процентная ставка
- ^ - показатель степени
- P - число платежных периодов
По сложной схеме расчет ставки по отношению к задолженности ведется в конце каждого месяца или квартала, а полученная сумма является базой для подсчета новых процентов, но уже в следующий платежный период. То есть стоимость займа растет в геометрической прогрессии. Эта формула имеет смысл, если:
- нужно мотивировать клиента не допускать просрочек, так как в этом случае к сумме займа добавляются невнесенные проценты из прошлого платежного периода;
- нужно наладить расчеты между индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.
По любой формуле расчетов клиент должен соблюдать график выплаты платежей. Нарушение договора займа приведет к убыткам, так как банки начнут вводить штрафные санкции, к тому же просрочки отразятся в кредитной истории.
Как правильно рассчитать проценты по займу: онлайн калькулятор
Альтернативой манипуляциям с формулами являются калькуляторы расчета процентов, представленные на сайтах банковских организаций и на сторонних ресурсах. Правда, возможности таких программ нельзя назвать слишком обширными, скорее они дают клиенту сориентироваться в примерных расчетах, а полные цифры укажет уже банк или МФО.
Второй вариант – найти сайты финансовой тематики, которые рассчитывают процентную ставку более точно на основе нормативных актов и банковских правил. Клиент указывает следующие данные:
- сумму займа;
- период пользования им;
- процентную ставку;
- комиссию, например, за расширенные функциональные опции;
- штрафы, пени.
При выборе программы стоит помнить, что от числа параметров зависит точность расчетов. А это дает возможность грамотно спланировать расходы и получить заем на оптимальных условиях.
