Чем рискует поручитель при оформлении кредита?

Бывают ситуации, когда банк отказывается выдать клиенту деньги без привлечения поручителя. Друзья и родственники охотно соглашаются на эту роль, думая, что это просто формальность и не накладывает никаких обязательств. На самом деле статус говорит о большой ответственности, которую придется нести по кредитному договору наравне с заемщиком. Кто такой поручитель, какие риски для него дает участие в ссуде, и какие обязанности должен будет выполнять?

Поручитель: кто это и зачем нужен

Поручитель – это человек, который привлекается на стадии оформления кредита как гарант его погашения. Для банка это дополнительная уверенность, позволяющая минимизировать риски в случае невыплат. Доверенным лицом может стать любой гражданин России, отвечающий следующим требованиям:

• имеет постоянный доход (он должен быть не только стабильным, но и достаточным),
• достиг возраста 18-20 лет,
• работает на последнем месте не менее 4 месяцев,
• имеет хорошую кредитную историю без просрочек,
• сможет предоставить справки о доходе, копию трудовой книжки.

Необходимость в поручительстве обычно возникает при желании взять крупную сумму на длительный срок, например, ипотеку. Как правило, привлечение помощника требуется в следующих случаях:

• негативные отметки в кредитной истории клиента,
• небольшой трудовой стаж на месте работы,
• недостаточный уровень дохода для получения одобрения.

Риски поручителя по ипотеке заключаются в том, что банк имеет право требовать с него оплату займа, если основной заемщик по каким-то причинам перестанет это делать. При этом уклонение от выполнения финансовых обязательств отразится в его кредитной истории, что впоследствии не даст оформить ссуду.

Важно. Поручительство не является обязательной опцией. Ею можно воспользоваться на свое усмотрение, чтобы повысить шансы на одобрение. Но требовать привлечения третьих лиц для оформления ипотеки банк не имеет права.

Как проверить есть ли у вас кредиты или займы?

Каким бывает поручительство

Поручительство представлено двумя типами:

Солидарное. П. 1 ст.363 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что кредитное поручительство по умолчанию носит солидарный характер. Это означает, что кредитная организация будет требовать вернуть деньги с поручителя, если заемщик откажется платить.

Субсидиарное. Предполагает обращение к поручителю только после того, как банк сначала предъявит требование вернуть долг основному клиенту и получит от него отказ (или не получит никакого ответа в установленный срок).

Ответственность поручителя наступает, если заемщик лишился официального дохода, попал на больничный, получил инвалидность, а оценочной стоимости недвижимости не хватает, чтобы покрыть долг.

Важно. Условия взаимодействия со сторонами сделки описываются в договоре. И даже если они кажутся лояльными, это не защитит от материальной ответственности, если клиент не будет выполнять свои обязательства. Что грозит поручителю за неуплату заемщиком кредита? Например, банк имеет право подать на обоих в суд и взыскивать задолженность через реализацию их имущества.

Обязанности и права поручителя

Чтобы оценить риски поручителя, важно понимать, какие обязанности и права есть у этого участника договора. Изучить их стоит заранее – до того, как ставить свою подпись под документом.

Обязанности

• Возврат ипотечного долга, если заемщик по каким-то причинам прекращает выплаты.
• Возмещение финансовой компании судебных издержек, если проводилось взыскание долга.
• Информирование банка об изменении персональных данных, например, если сменилась фамилия.

Права

• Отказ от выплаты задолженности.
• Взыскание с должника понесенных издержек.
• Взыскание через суд имущества должника, чтобы покрыть расходы.
• Требование передачи в собственность ипотечной квартиры, которую оплачивал поручитель.
• Выступление в роли кредитора заемщика.

Чем рискует поручитель по кредиту

Поручитель не первое лицо, к которому банк обратится при образовании просрочки. В его обязанности не входит отслеживание внесения платежей, а о проблеме он узнает, только если об этом сообщит компания-кредитор. Сначала к выплатам будет привлечен созаемщик, несущий полную финансовую ответственность и обязанный исполнять все условия договора, в том числе вовремя вносить платежи.

В чем риски поручителя по кредиту, и какие трудности у него могут возникнуть:

• Необходимость платить по ипотеке или потребительскому займу, если по каким-то причинам титульный заемщик не вносит платежи. Сумма рассчитывается с учетом пеней. Если отказаться от этого, начнется судебное разбирательство с банком, счета будут арестованы, а имущество – конфисковано. Кредитная история также пополнится негативными отметками.
• При смерти клиента, оформившего заем, возмещать его будет поручитель, если не был оформлен полис страхования жизни и здоровья, а его родственники, которые стали наследниками, не планируют погашать ипотеку.
• Банк может отказать в выдаче ипотеки поручителю, если его дохода будет недостаточно для покрытия двух займов.

Чем рискует поручатель, если откажется платить? Если обязательства не выполняет ни он, ни заемщик, кредитор имеет право подать в суд иск на каждого, как только пройдет 2-3 месяца просрочки. После рассмотрения иска суд установит график выплаты долга, а если и он нарушается, будут приняты следующие меры:

• арест счетов и блокировка карт,
• регулярные вычеты 50% из заработной платы,
• изъятие и продажа имущества в счет оплаты задолженности,
• ограничение выезда за границу.

Важно. При передаче дела в суд все судебные издержки должен будет оплачивать поручитель.

Что будет, если не выплачивать кредит вовремя?

Сколько длится поручительство

Мы рассказали о том, чем рискует поручитель по кредиту, если он не будет выплачиваться вовремя. Если нет проблем с внесением ежемесячных платежей, поручительство прекращается, как только будет закрыта задолженность, или к займу привлекается другой поручитель с более высоким уровнем дохода. В остальных случаях нужно помнить о следующих моментах:

• прекратить поручительство по своему желанию и без согласия банка невозможно,
• ответственность прекращается, как только заканчивается договор поручения,
• после смерти заемщика поручительство остается, но ссуда вместе с просрочками может перейти к наследникам.

Чужие долги способны выбить из колеи, но стоит задуматься о вариантах разрешения конфликта и смягчения финансовой нагрузки. В некоторых случаях удастся воспользоваться кредитными каникулами или реструктуризацией, чтобы хотя бы временно разобраться с денежными трудностями.

Чем поручитель отличается от созаемщика

Очень часто понятия поручителя и созаемщика отождествляются, так как оба лица могут участвовать в сделке по оформлению ипотеки, а потом отвечают за ее выплату, если отмечаются нарушения в выполнении финансовых обязательств. При схожих признаках между поручителем и созаемщиком есть определенные различия.

Важно. В случае возникновения задолженности банк сначала обратится к титульному заемщику с требованием погасить ее, потом – к созаемщику, а если и это не поможет, то решением вопроса придется заниматься поручителю.

Что нужно учитывать при выборе кредита? Основные моменты

Быть или не быть поручителем

Перед тем, как согласиться участвовать в чужом кредите, нужно заранее узнать, что грозит поручителю, и удостовериться в том, что основной заемщик будет выполнять свои обязанности. Давать положительное решение нужно, если есть готовность погашать просроченную задолженность, причем не только сумму ссуды, но и пени, штрафы за нарушение условий договора. Помните, что отказаться от поручительства не получится, пока ссуда не погашена до конца.