Что нужно знать о досрочном погашении кредита в 2023 году

Многие россияне привыкли брать кредиты на покупку товаров или услуг. Кто-то не спеша выплачивает их, а кто-то стремится избавиться от долгов как можно быстрее – с каждым годом количество таких заемщиков растет. Так, в 2022 году полным закрытием займов воспользовалось на 8% больше клиентов, чем годами ранее. Как выгоднее гасить кредит досрочно и на какие моменты стоит обратить внимание, рассказываем в нашем материале.

Можно ли вернуть кредит досрочно?

Крупные банки России отмечают, что в последние годы наметилась тенденция на досрочные погашения. По мнению экспертов, россияне настроены на быстрое избавление от долгов, на что толкает экономическая неопределенность. Во многих случаях такое решение помогает снизить финансовую нагрузку, так как сумма процентов уменьшается. Погашение возможно внесением всей суммы или частично.

Можно ли закрыть кредит досрочно? Можно, если такая возможность указана в кредитном договоре, а клиент (только физическое лицо, для ИП и компаний условия другие) за 30 рабочих дней уведомил банк о своем намерении. Без уведомления избавиться от обязательств получится в двух случаях:

• оформление нецелевого займа, выданного не более 14 суток назад,
• оформление целевого займа, выданного не более 30 суток назад.

Можно ли погасить кредит досрочно, не посещая для этого банк? В большинстве организаций операции выполняются как в операционной кассе, так и через дистанционные сервисы.

Погашение кредита досрочно: как выгоднее – полностью или частично?

Желая быстрее избавиться от своих обязательств, заемщик сталкивается с дилеммой: как лучше досрочно гасить кредит – вносить всю сумму целиком или частично? Для начала стоит оценить выгоду для себя, а она может быть следующей:

1. Снизить стоимость приобретаемого имущества. По любому кредиту происходит начисление процентов на остаток суммы на весь период договора, пока клиент пользуется деньгами. Если внести средства до срока, можно сократить общую переплату.
2. Сократить расходы на дополнительные услуги. Гасить ли кредит досрочно, часто зависит от условий страхования. Например, при получении ипотеки полис придется оформлять каждый год, пока она не будет выплачена. Чем раньше будет закрыта ипотека, тем больше удастся сэкономить на страховании.
3. Быстрее получить имущество в пользование. Дом, гараж или автомобиль не принадлежат заемщику, пока не погашен заем. Кроме того, весь период действия договора имущество нельзя ни продать, ни обменять, ни подарить.

Решая, закрывать ли кредит досрочно, стоит помнить о следующем моменте: преждевременное закрытие долга может негативно отразиться на кредитном рейтинге. Банк видит за такими действиями коммерческий умысел и в дальнейшем не дает ссуду.

Финансовые организации обычно не препятствуют, если клиенты хотят частично вносить платежи для досрочного погашения. При этом корректировка проходит либо по сроку кредита, либо по размерам выплат.

Популярные способы снизить ставку по кредиту

Досрочное погашение кредита: срок или платеж?

Первое, что должен сделать заемщик - определиться для себя, что уменьшать при досрочном погашении кредита. Делать это нужно в соответствии со своей финансовой ситуацией и приоритетами. Вариантов два:

1. Уменьшить размер ежемесячного платежа. Общий срок кредитования сохранится, но финансовая нагрузка снизится. Если роста дохода не планируется, снижение платежа станет более правильным решением.
2. Сократить длительность кредитования. Вариант понравится тем, кто хочет быстрее избавиться от кредита.

Снизить размер платежа выгодно при дифференцированном графике оплаты, а при аннуитетном - лучше сократить срок кредита. В ряде организаций разрешают менять и срок, и сумму платежа.

Как закрыть кредит досрочно в 2023 году: пошаговая инструкция

Частично-досрочное погашение выполняется через дистанционные сервисы или в отделении банка. Досрочное погашение кредита онлайн предполагает внесение на кредитный счет нужной суммы, чтобы банк в автоматическом режиме обновил график платежей. Далее рекомендуется взять письменное подтверждение того, что кредит закрыт, уже в отделении. Как погасить кредит досрочно в банке:

1. Минимум за один день до полного закрытия ссуды уведомить банк о своем намерении. Для этого нужно прийти в банк и составить соответствующий документ. В нем указать сумму взноса.
2. Определиться с менеджером, до какой даты будет внесен платеж. Обычно полное досрочное погашение кредита возможно до того, как наступит день планового платежа. Но в некоторых банках внеочередные взносы можно делать в любое время.
3. Получить документ, который подтвердит полную выплату ссуды. На нем должны быть все подписи. Справка в случае необходимости выступит гарантией того, что обязательства по кредиту были выполнены.

Какие документы нужны, чтобы досрочно погасить кредит в банке: банковская карта, привязанная к кредитному счету, или наличные. Процедура погашения максимально упрощенная, поэтому никаких дополнительных документов не требуется.

6 шагов на пути к финансовой свободе

Ошибки при досрочном погашении кредита в банке

1. Накапливание «круглой суммы» для внесения. В рамках частичного досрочного погашения кредита многие стремятся накопить побольше, чтобы внести один платеж. Но так как начисление процентов ведется каждый день, средства лучше вносить по мере их накапливания – в этом случае общая переплата уменьшится.
2. Привязка к дате ежемесячного платежа. Дожидаться ее не обязательно – куда удобнее оплатить кредит раньше, а потом доплатить начисленные проценты.
3. Отсутствие финансовой подушки. Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение потребительского кредита не стоит – в идеале нужно иметь финансовый резерв, которого хватит на 2-3 месяца.

Что нужно знать о досрочном возврате кредита

• При частичном погашении комиссия не начисляется, а за преждевременное закрытие кредита нет взимания штрафа.
• Банки не имеют права отказывать в досрочном погашении кредита частями. Отказ стоит зафиксировать в письменном виде, чтобы при необходимости защитить свои права.
• Процентная ставка действует на протяжении всего срока договора, даже если часть ссуды была погашена досрочно.
• Любая сумма, внесенная дополнительно, помогает снизить общую переплату.