Что такое кредит под залог недвижимости и кому он подходит?

Выдавая потребительские займы, банки устанавливают процентную ставку индивидуально, учитывая доход заемщика, его кредитную историю и рейтинг, цели получения средств. Клиент может повысить шанс на одобрение и заодно снизить процент, если использует залоговое обеспечение. Что такое кредит под залог недвижимости, расскажем в нашем материале.

Что значит кредит под залог недвижимости

Кредит под залог является разновидностью займа с ликвидным активом. Любое имущество, предлагаемое в этом качестве, банк расценивает как гарантию возврата средств, поэтому может предложить более выгодную процентную ставку или одобрить нужную сумму без ограничений. Чем выгоден кредит под залог недвижимости:

• условия кредитования становятся более выгодными, например, можно взять крупную сумму в долг под сниженный процент,
• повышается репутация заемщика в глазах финансовой компании, которая при денежных трудностях покроет издержки продажей предоставленных материальных ценностей.

Важно. Пока действует кредитный договор, залоговая недвижимость (это может быть квартира, дом, гараж, земельный участок, промышленное помещение) остается в собственности, а банк лишь накладывает на нее обременение.

Кто может взять заем под залог недвижимости

Получение залогового кредита доступно каждому владельцу жилой или коммерческой недвижимости, в том числе индивидуальным предпринимателям или самозанятым гражданам. Базовыми требованиями к потенциальным заемщикам выступают:

• гражданство России,
• временная, а лучше постоянная прописка в любом из регионов страны,
• возраст от 18-20 лет,
• постоянное место работы (не менее 6 месяцев),
• непрерывный стаж не менее 3-6 месяцев.

В некоторых финансовых структурах могут разниться требования к возрасту, количеству созаемщиков, кредитной истории. До отправки заявки стоит хорошо изучить вопрос, что такое кредит под залог недвижимости и чем он грозит, а также проверить свое соответствие требованиям банка.

Какие банки дают кредиты для самозанятых?

Требования к недвижимости

Каждое финансовое учреждение выдвигает свои требования к объекту, которое разрешено привлекать как ликвидный актив. Что значит – взять кредит под залог недвижимости? Суть в том, что при оформлении сделки используется имущество, принадлежащее заемщику, –комната, загородный дом, офисное помещение, земельный участок. К ним предъявляются определенные требования:

• на объектах не должно быть обременений,
• степень их износа не может быть более 60%,
• наличие базовых коммуникаций, санузла, подключения к газу и электричеству,
• высокое качество фундамента, стен, перекрытий.

Важно. Залогом редко принимается жилье, которое подпадает под программу реновации или имеет незаконную перепланировку. Препятствием также станет наличие прописанных в квартире несовершеннолетних детей (или имеющих в ней доли).

Плюсы и минусы оформления займа под залог недвижимости

Что нужно знать о кредите под залог недвижимости? Например, то, что обязательным условием его предоставления является страхование. С одной стороны, это делает заем более дорогим, а с другой, клиент может быть уверен в защищенности объекта на время действия договора.

Как взять кредит под залог недвижимости: список документов

В список основных документов входят паспорт заемщика, свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, где указывается владелец объекта. Банк также может запросить:

• удостоверение личности (водительские права, загранпаспорт),
• справку о доходах,
• СНИЛС,
• подтверждение временной регистрации на территории РФ,
• брачный контракт,
• отчет об оценке,
• заверенное согласие супруга на использование имущества.

Если объект не является единоличной собственностью клиента, остальные дольщики должны будут предоставить паспорт.

Можно ли взять кредит без прописки?

В чем опасность кредита под залог имущества

Залог повышает доверие банка к клиенту, поэтому он предлагает более выгодные условия кредитования. При этом важно внимательно подойти к этому вопросу, чтобы не лишиться своего жилья. В чем подвох кредита под залог недвижимости:

• постоянные просрочки и попытки скрыться от финансового учреждения могут привести к продаже объекта с целью погасить задолженность;
• после одобрения часть денег перечисляется сразу (сумму устанавливают в каждом банке индивидуально), а оставшаяся сумма - после регистрации объекта в Росреестре (обычно в течение 5 рабочих дней);
• процедура оформления может занять от 7 до 30 рабочих дней;
• пока имущество находится в залоге, его стоимость может существенно снизиться, например, из-за экономической нестабильности или износа;
• права человека на объект не теряются, но пользоваться им в полной мере будет запрещено по закону.

Важно. Единственное, чем опасен кредит под залог недвижимости, - риском потерять его в случае неуплаты. При этом банк не ставит себе задачу забрать имущество: его продажа не так выгодна, как выплата клиентом процентов. Но если найти компромиссное решение не удается, финансовая структура обратится в суд, а он выдаст решение на продажу квартиры или гаража с торгов, чтобы вырученными средствами погасить долг.

Как получить залоговый кредит: алгоритм действий

Требования к заемщикам, а также список того, что нужно для кредита под залог недвижимости, в каждом учреждении устанавливаются индивидуально. Приводим пошаговую инструкцию, как взять заем, используя личное имущество:

1. Проверить, что оно подходит как залог. Банки требуют, чтобы заявитель был владельцем недвижимости, при этом допускается наличие долевых собственников.
2. Подать заявку. Она формируется онлайн, но чаще всего требуется личное присутствие в банке, а затем в МФЦ, Росреестре.
3. Собрать документы. Кроме паспорта и подтверждения права владения могут потребоваться сведения о доходах, постоянном месте работы.
4. Оформить и подписать договор. Обычно сразу после подписания перечисляется часть средств, а после регистрации недвижимости – остальная часть.
5. Пройти регистрацию. Для этого нужно обратиться в территориальные органы через МФЦ или Росреестр.

При одобрении деньги выдаются наличными или переводятся на карту, при этом стоит учитывать отдельные условия. Например, могут не принять квартиру, приобретенную с использованием материнского капитала, или отказать в выдаче средств лицам, которым не исполнилось 20-21 года.

Можно ли взять кредит с обеспечением, если есть другие финансовые обязательства?

Наличие залога повышает доверие к клиенту, но при этом банки все равно будут проверять его и оценивать кредитоспособность на основе анализа социального и финансового статуса. Поводами для отклонения заявки могут стать:

• наличие двух и более займов, на оплату которых уходит более 50% ежемесячного дохода;
• отсутствие постоянного места работы или недостаточный трудовой стаж;
• долги по алиментам, выплатам по судебным решениям;
• просрочки, отмеченные в КИ.

Чем чреват кредит под залог недвижимости, если показатель долговой нагрузки слишком высокий? С большой долей вероятности это снизит платежеспособность и может стать причиной попадания в долговую ловушку.

Как рассчитать долговую нагрузку перед оформлением кредита?

Заключение

Заем с обеспечением – выгодное решение для тех, кто хочет взять сумму побольше или рассчитывает на более выгодную процентную ставку. При этом жилье должно отвечать требованиям по состоянию, степени изношенности, оснащенности и другим параметрам. Зная, что такое кредит под залог недвижимости, можно реально оценить плюсы и минусы такого способа получения займа и понять, насколько это выгодно в конкретной ситуации. Передавать квартиру или дом в обеспечение стоит только в случае полной уверенности в том, что взятые на себя финансовые обязательства вы сможете выполнять.