Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю?

Взяв кредит в банке, мы хотим вернуть его как можно быстрее. Выгодным решением может стать досрочный возврат средств: если воспользоваться им правильно, долг будет закрыт с минимальными потерями. До принятия решения стоит взвесить все за и против, а заодно узнать, как досрочное погашение влияет на кредитную историю.

В чем суть досрочного погашения

Под досрочным погашением понимается полный или частичный возврат заемных средств до окончания срока действия договора. Заемщики имеют право воспользоваться этой опцией в соответствии со ст. 810 ГК РФ, сообщив о своем желании банку не менее чем за 30 дней до дня возврата (иногда устанавливается более короткий срок). При этом переживать о том, влияет ли досрочное погашение на кредитную историю, будут ли начислены штрафные санкции, не стоит: никаких негативных последствий это действие не несет.

Вернуть средства можно двумя способами:

• при полном возврате вносится весь остаток долга, что позволяет сэкономить на выплате процентов;
• при частичном возврате вносится определенная сумма, что уменьшит размер основного долга, снизит ежемесячный платеж или сократит срок кредита.

Важно. Погашение задолженности раньше времени служит для банка доказательством способности заемщика эффективно управлять своими финансами и не допускать образования задолженности. При следующих обращениях за займами это повысит шансы на одобрение.

Как проверить есть ли у вас кредиты или займы?

Портит ли кредитную историю досрочное погашение кредита?

В большинстве банков говорят об отсутствии отрицательного влияния досрочного погашения на кредитную историю. Преждевременное закрытие займа улучшает рейтинг заемщика, а финансовые организации рассматривают его как надежного и платежеспособного клиента, способного своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства.

Портит ли досрочное погашение кредита историю клиента? Теоретически получается, что нет, а влияние скорее положительное или нейтральное. Главное, что такое решение подчеркивает ответственность отношения к своим обязательствам. Что касается кредитного рейтинга, то его проще улучшать через платежи по графику, а не досрочным закрытием договора.

На практике влияние досрочного погашения на кредитную историю индивидуально. Например, некоторые клиенты говорят о небольшом снижении рейтинга, близкого к максимуму, что не представляет никакой опасности для КИ.

Что думают банки о досрочном погашении кредита

Выдавая кредит, банк тратится на сопутствующие расходы, которые он планирует возместить с помощью выдачи средств на длительный срок: пока клиенты платят четко по графику, организация получает прибыль. Рассматривая заявку потребителя, досрочно вносящего деньги, она обратит внимание на его поведение. Если случаи с быстрым возвратом повторяются, в следующий раз банк может отказать, посчитав клиента непостоянным и склонным к импульсивным решениям.

Портит ли кредитную историю досрочное погашение? Эксперты уверяют, что если заемщик предпочитает быстрее расплачиваться со ссудой, это говорит о его хорошей платежной дисциплине. И даже если он с каждым займом расправляется раньше окончания срока действия договора, банк вряд ли откажется от платежеспособного клиента.

Важно. Досрочное погашение ипотеки на кредитную историю влияет только положительно, при этом заемщику важно подойти к этому вопросу внимательно. Закрывать задолженность нужно по четкому плану, а не в результате импульсивного решения, чтобы избежать финансовых трудностей в будущем.

Какие документы нужны для получения кредита?

Когда лучше закрывать кредит досрочно

Ухудшает ли кредитную историю досрочное погашение кредита? Кредитный отчет отображает информацию о допущенных клиентом просрочках или частых обращениях в банки, МФО за короткий промежуток времени – это ухудшает КИ. Что касается возврата заемных средств до наступления срока, указанного в договоре, он не оказывает отрицательного влияния на рейтинг.

Чтобы получить максимальную выгоду, стоит ознакомиться с условиями договора. Наиболее выгодный вариант – внести дополнительную сумму в день основного платежа или сразу после него, чтобы погасить непосредственно сумму займа, а не накопленные проценты.

Когда ускоренная выплата задолженности будет выгодной:

• При высокой процентной ставке. Выплата долга раньше установленного срока – лучший способ сэкономить на оплате процентов, если заем был взят под повышенный процент.
• При планировании инвестиций, крупных покупок. Так как досрочное погашение влияет на кредитную историю положительно, можно улучшить ее, а заодно свой рейтинг заемщика. Такой подход повышает шансы на одобрение, например, ипотеки.
• При снижении процентной ставки на рынке. Вернуть ссуду заранее имеет смысл, если есть возможность взять новый заем по более низкому проценту.

Но стоит понимать, что погашение раньше срока не всегда выгодно и целесообразно. Например, если финансовая ситуация не отличается стабильностью, а для возврата средств приходится пользоваться деньгами из финансовой подушки безопасности или урезать себя в привычных расходах.

Важно. Если с момента выплат прошло больше половины срока, закрывать его раньше времени не имеет смысла: итоговая переплата изменится минимально, как и срок действия кредитного договора.

Как улучшить кредитную историю: полное руководство

Погашение кредита досрочно: пошаговая инструкция

1. Изучение договора. В нем описываются условия, при которых допускается закрытие займа раньше времени, а также указывается вероятность начисления за этой пеней или штрафов.
2. Отправка уведомления банку. Нужно позвонить в организацию или прийти в офис, чтобы сообщить о намерении раньше времени вернуть деньги.
3. Подготовка нужной суммы. Надежнее всего узнать ее у оператора, так как многие невнимательно рассчитывают остаток долга.
4. Перевод средств. В назначенную дату внести сумму на счет и запросить подтверждение получения средств и погашения займа.
5. Проверка КИ. Через несколько недель после внесения суммы запросить кредитный отчет в БКИ, чтобы убедиться в корректном отображении информации о полной выплате займа.
6. Получение справки об отсутствии задолженности. Ее выдает банк, где был оформлена ссуда.

Заключение

Думать, что досрочное погашение кредита портит кредитную историю, неправильно: такое решение никак не влияет на рейтинг заемщика, не приводит к негативным отметкам в кредитном отчете или штрафам. Но клиент может потерять привлекательность для банка, если он будет часто и быстро проводить досрочные возвраты – в этом случае финансовая организация теряет прогнозируемую прибыль. Важно помнить о том, что нужно предупредить банк о желании вернуть заемные средства раньше срока, а также правильно рассчитать сумму для внесения, чтобы не остаться должником.