Кредитные каникулы в 2023 году: условия и правила оформления

В Государственной Думе предлагают сделать действие кредитных каникул бессрочным. По плану новый закон должен заработать в марте 2023 года, но его еще не приняли. При этом россияне уже сейчас могут воспользоваться реструктуризацией долга и на определенный срок освободиться от ежемесячных платежей. Рассказываем, как оформить кредитные каникулы в этом году.

Как работают кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается временная приостановка платежей по кредиту или займу или снижение их размеров, при этом никаких штрафных санкций в адрес заемщика и негативных последствий для его кредитной истории не будет. Исполнению обязанностей перед банком должны препятствовать какие-то серьезные причины, например, проблемы с работой, длительный больничный.

Согласно условиям кредитных каникул, получить отсрочку можно на максимальный срок до 6 месяцев. Клиент берет паузу в выплате долгов, ежемесячный платеж останется прежним по размеру. Срок выплаты продлевается на срок, который нужен для внесения долга. В течение этого времени банк не имеет права досрочно расторгнуть договор с заемщиком, а также заниматься взысканием долгов с него.

Кредитные каникулы в 2023 году: что изменится

С 1 марта 2022 года в России в качестве антикризисной меры был введен механизм кредитных каникул, рассчитанный на клиентов, доход которых снизился более чем на 30% на фоне санкций и общей экономической нестабильности.

Согласно ФЗ 106 «О кредитных каникулах», приостановкой внесения платежей могли воспользоваться граждане, заключившие кредитный договор до 1 марта 2022 года. Мера действует до 31 марта 2023 года, а для мобилизованных граждан, проходящих военную службу, а также членов их семей - до 31 декабря 2023 года.

Если законопроект будет принят, уже со второго квартала 2023 года кредитные каникулы станут бессрочным инструментом. К нему сможет прибегнуть любой гражданин России, если вдруг его доход уменьшится на 30% и более.

Как отменить платные подписки от МФО и вернуть деньги

Виды кредитных каникул для физических лиц

Ипотечные каникулы. Первыми право на время отложить внесение платежей получили обладатели ипотечных кредитов – для них предложение действует с 2019 года. Отсрочка предоставляется при наличии уважительных причин:

• потеря работы,
• потеря трудоспособности,
• получение инвалидности,
• резкое уменьшение доходов.

Кредитными каникулами по ипотеке удастся воспользоваться лишь раз на весь срок действия кредита и максимум на 6 месяцев. В сентябре 2022 года Госдумой принят закон о предоставлении отсрочки мобилизованным гражданам и участникам СВО и членам их семей. Льготный период для них составляет не 6 месяцев, а весь срок службы по контракту или участия в СВО и в течение 30 дней после того, как служба завершилась.

Антикризисные кредитные каникулы. 2022 год ознаменовался санкциями на фоне проведения спецоперации, поэтому государство решило поддержать население и повторить кредитные каникулы: в период пандемии механизм был успешно опробован и показал эффективность. Отсрочка давалась по кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года, если до этого клиент не брал ипотечных каникул, а его доход уменьшился более чем на 30%.

Как оформить кредитные каникулы

Удобнее всего оформить кредитные каникулы онлайн: заявление составляется и отправляется через личный кабинет или мобильное приложение. Также можно пойти в офис банка и написать там заявление.

Ипотечные каникулы

Для их получения нужно предоставить заявление в банк, указав в нем длительность отсрочки, дату ее начала и сумму приемлемого платежа (или его отсутствие). Если срок в документе указан не будет, датой начала каникул станет дата подачи заявления – от этого времени отсчитывается 6 месяцев. Что еще нужно:

• выписка из Росреестра,
• документы, которые подтвердят сложность финансового положения (справка о постановке на учет в центре занятости, больничный лист, справка о доходах и так далее).

Кредитные каникулы для мобилизованных

Для получения временной приостановки по кредитным обязательствам участникам СВО нужно обратиться в финансовую организацию, где был оформлен заем. Если лично подать заявление они не могут, этим занимаются родственники – главное, чтобы они доказали родственную связь. Центробанк также позволяет направить заявление от лица военнослужащего любым человеком, если у него на это есть письменная доверенность. Что нужно для получения услуги:

• подтвердить факт участия в СВО (для этого нужна выписка из приказов командира военной части или военного комиссариата).

Кредитная компания и сама может отправить запрос в налоговую службу, которой предоставляются сведения со стороны Министерства обороны.

Антикризисные кредитные каникулы

Антикризисные кредитные потребительские каникулы были введены в 2020 году в качестве поддержки для заемщиков, у которых возникли финансовые проблемы на фоне пандемии. Для получения услуги нужно предоставить документ, подтверждающий факт снижения дохода: справку о постановке на учет на биржу труда, справку о доходах.

5 мифов о просрочке по кредиту

Как взять кредитные каникулы: основные требования

По закону о кредитных каникулах оформить их могут не все клиенты и не по всем банковским продуктам. В каждом конкретном случае устанавливаются определенные требования с учетом категории заемщика и причин для получения отсрочки.

Ипотечные каникулы

Приостановление обязательств возможно, если сумма ипотеки составляет до 15 миллионов рублей, а оформлена она на строящееся или единственное жилье. Если дополнительно к этим объектам у клиента есть другое жилье, услуга не будет предоставлена.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Мобилизованные и участники СВО могут приостановить внесение платежей по любым продуктам – от ипотеки до кредитной карты, если они были оформлены до начала специальной операции. Сумма займов, их количество не играют роли.

Антикризисные кредитные каникулы

Воспользоваться кредитными каникулами по потребительскому кредиту разрешается по любым банковским продуктам, полученным до 1 марта 2022 года. При предоставлении отсрочки действуют некоторые ограничения:

• на автомобильный кредит – не более 700 тыс. рублей,
• на потребительский кредит – не более 300 тыс. рублей,
• на кредитную карту – не более 100 тыс. рублей.

Кредитные каникулы по кредитной карте

В рамках поддержки населения банки предоставляют отсрочку по кредитным картам, если сумма долга по ним не превышает 100 тыс. рублей. Данная мера имеет несколько особенностей:

• проценты начисляются в размере от 2/3 от средней по рынку ставки,
• по завершении каникул обязательный платеж вырастет на сумму накопленных процентов,
• лимит по кредитной карте снижается на величину начисленных процентов,
• на время рассмотрения заявки финансовое учреждение блокирует кредитку и запрещает проводить по ней расходные операции в течение 180 дней.

Рассмотрение документов и заявления на кредитные каникулы занимает до 5 рабочих дней. Банк может дополнительно проверить факт потери дохода, пользуясь данными Пенсионного фонда РФ, ФСС, ФФОМС. При соблюдении требований ФЗ-106 гражданину предоставляется отсрочка погашения кредита.

Начисляется ли процентная ставка во время каникул

В течение отсрочки заемщик какое-то время может не вносить ежемесячную плату, однако начисления процентов не удастся избежать, при этом ставка по ипотеке останется такой же, как указана в кредитном договоре. Ставка по потребительским кредитам, кредитным картам и займам рассчитывается в размере 2/3 от среднерыночного значения ПСК.

Как получить кредитные каникулы: подводим итоги

1. Кредитные каникулы даются по любому виду кредита, включая кредитку, если уровень дохода упал минимум на 30%, и есть уважительная причина.
2. Проценты продолжат начисляться или в соответствии с договором, или в размере двух третьих от среднерыночной ПСК.
3. Отсрочка предоставляется без подписания дополнительного соглашения.
4. Перерыв во внесении выплат по ипотеке, кредиту или займу отображается в кредитной истории, но не влияет на нее отрицательно.
5. При невозможности документально подтвердить официальный доход в предоставлении отсрочки будет отказано.