При какой зарплате банк одобрит ипотеку

Ипотечный кредит позволяет улучшить жилищные условия и обычно оформляется на крупную сумму, достигающую нескольких миллионов рублей. Выдавать такие ссуды для банка рискованно, поэтому он требует подтверждения уровня дохода. Какой должна быть зарплата при получении ипотеки в Сбербанке и любой другой кредитной организации, и есть ли шанс купить недвижимость, если заработанные деньги выдаются по серой схеме «в конверте»?

Какая нужна зарплата для ипотеки

Считается, что чем выше заработная плата, тем больше вероятность одобрения ипотечного кредита. Например, в 2022 году оптимальный уровень семейного дохода составлял 75-100 тыс. рублей. Но даже при таком заработке банки отказывают, если у заемщика проблемы с кредитной историей, или превышена долговая нагрузка, так как платить по ссуде и поддерживать комфортный уровень жизни ему будет трудно.

И наоборот: при минимальной зарплате для ипотеки в 30 000 рублей заявку могут одобрить, если клиент – сотрудник государственного предприятия, у него нет долгов, но есть стабильный доход, подтверждаемый официально, а на оплату ежемесячного платежа уходит не более 15 000 рублей.

Обрабатывая заявку, банк рассчитывает процент от заработной платы, учитывает другие имеющиеся займы и определяет, какую максимальную сумму допустимо выдать конкретному заемщику.

Какая зарплата позволит взять ипотеку? Точной цифры нет, так как расчеты проводятся в индивидуальном порядке, но идеальным и для банка, и для плательщика считается соотношение 60 на 40, где:

• 60 – это сумма, которая остается после вычета выплат,
• 40 – это сумма ежемесячных платежей по кредиту.

Во многих организациях одобряют заявку при соотношении 50 на 50. В расходы включаются траты по другим займам, кредиткам или алиментам, что заметно снижает итоговый размер суммы.

Ипотека в гражданском браке и супруги созаемщики: особенности процедуры

Какие доходы учитывает банк

Рассматривая заявку, финансовая компания оценивает основной и дополнительный доход. Первый подтверждается справкой 2-НДФЛ или электронной выпиской из ПФР. Если клиент по каким-то причинам не может предоставить их, разрешается сделать справку по форме банка с указанием в ней размера заработка, реквизитов и контактных данных работодателя. В качестве доказательства ежемесячных отчислений подойдет выписка из Пенсионного фонда.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой в 30000 рублей и меньше? В банках советуют не отказываться от указания дополнительных источников денежных поступлений – они повышают шансы на одобрение:

• прибыль от самозанятости и фриланса,
• работа по совместительству,
• дивиденды от акций,
• проценты с вкладов,
• сдача внаем недвижимости,
• пенсионные выплаты,
• отчисления, например, от использования авторских прав.

Как рассчитывается ипотека, которую оформляют супруги

При какой зарплате одобряют ипотеку, если ее планирует взять семейная пара? Банк оценивает платежеспособность на основе актуальной финансовой нагрузки. Важно, чтобы после вычета нагрузки и платежей на каждого члена семьи оставался прожиточный минимум.

В чем нюансы оформления жилищного кредита в браке:

• при наличии детей вычитаются расходы и на них,
• получаемые пособия приравниваются к дополнительному доходу,
• при нахождении одного из супругов на иждивении другого размер займа будет снижен.

Если брак зарегистрирован официально, супруги автоматически становятся созаемщиками. Какая должна быть зарплата, чтобы одобрили ипотеку семье? Эксперты говорят, что общее финансовое положение мужа и жены не имеет значения, если официального дохода одного из них хватает на покрытие выплат, при этом второй супруг даже может не работать. Совокупный объем поступлений учитывается, когда указанной одним супругом суммы недостаточно.

Можно ли взять ипотеку с «черной» зарплатой

Многие россияне продолжают получать часть заработанных денег в «конверте». С какой зарплатой дают ипотеку, если ее трудно подтвердить официально? В этом случае важно, чтобы доход заемщика был достаточным для внесения ежемесячных платежей и для сохранения комфортной жизни. Как оформить ссуду:

1. Взять справку у работодателя по форме банка, где будет указан итоговый объем заработанных средств (неважно, как они выдаются - по белой или серой схеме).
2. Подать заявку на ипотечный кредит без подтверждения доходов. Ряд учреждений предлагает такие программы для заемщиков, не желающих доказывать платежеспособность, позволяя взять деньги по паспорту и СНИЛС.

При неофициальных выплатах или небольшом размере официальных поступлений стоит попробовать принять участие в одной из государственных программ. В ряде городов предлагается приобрести муниципальное жилье по программе «Молодая семья» или воспользоваться безвозмездной субсидией на приобретение жилья многодетной семье.

Важно

У ипотеки по двум документам есть подводные камни: процентная ставка чаще всего выше базовой, первоначальный взнос увеличивается до 40-50%, к тому же банк может придирчиво относиться к кредитной истории.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

У многих россиян официальный заработок небольшой, а остальные выплаты выдаются «на руки». Какой должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в такой ситуации? Банк исходит из того, что клиент должен отдавать на кредит не более 40% от дохода, и при этом на каждого члена семьи остается минимальный прожиточный минимум, установленный в конкретном регионе.

Повысить шансы на одобрение ссуды можно следующими способами:

1. Указать дополнительные источники заработка, если они есть.
2. Привлечь созаемщика, чтобы увеличить общий доход.
3. Использовать недвижимость (автомобиль, другую квартиру, дом) как залог.

На практике ипотека с низкой зарплатой в 15000-20000 рублей доступна тем, кто претендует на государственную поддержку в рамках жилищного кредитования и по льготным программам в конкретном регионе.

Важно

При получении налогового вычета в размере 13% возврат осуществляется только с официального заработка, так как с него выплачивается подоходный налог.

Как лучше работать – ИП или самозанятым?

Как взять ипотеку самозанятому

Более 5 миллионов человек в России имеют статус самозанятых, то есть они официально работают на себя и платят налоги по специальному налоговому режиму. С 2022 года этой категории граждан разрешили оформлять ипотечный кредит, но они считаются менее надежными заемщиками, так как их финансовое положение постоянно меняется.

Какая должна быть зарплата у самозанятого, чтобы получить ипотеку? Банку необходимо убедиться в стабильности его дохода и финансовой возможности без ущерба бюджету вносить ежемесячные платежи. Напомним, что на них должно уходить не более 40-60% от общего дохода. Для оформления потребуются следующие документы:

• справка 2-НДФЛ,
• налоговая декларация,
• выписка со счета, доказывающая регулярность поступлений,
• справка о постановке на учет (она формируется в приложении «Мой налог»).

Сам закон о самозанятых – это эксперимент, который продлится до 2028 года, поэтому банки не торопятся выдавать им жилищные кредиты. А если ипотечные программы предлагаются, то ставки по ним выше среднерыночных, а первоначальный взнос начинается от 30%.

Делаем выводы

Желая купить жилье в кредит, потенциальный клиент сначала пытается выяснить, какой должна быть зарплата для ипотеки и достаточно ли дохода в 30000 рублей или 50000 рублей. Точных цифр не называют ни в одном банке, при этом статистика показывает, что кроме стабильных официальных поступлений средств важно, чтобы финансовая нагрузка не превышала допустимых норм – если эти факторы совпадут, шансы на одобрение будут высокими.