Решив купить автомобиль, многие предпочитают не копить деньги, а взять их в долг у банка. В рамках предоставления заемных средств финансовая организация может предложить два продукта — автокредит или потребительский кредит на машину. В чем различия между ними, и какой вариант выгоднее в 2023 году?
Автокредит или просто кредит: главные различия
Автомобильный кредит представляет собой целевой займ, то есть деньги выдаются только на покупку транспортного средства – подержанного или нового. Заемщик становится собственником машины (она обязательно должна быть ликвидной), но продать ее до выплаты ссуды он не имеет права: до полного закрытия обязательств она остается залогом банка.
Основная разница между автокредитом и кредитом в том, что последний не является целевым, то есть клиент может взять его на любые цели и частью средств оплатить автомобиль (новый или с пробегом). При этом он имеет право продать его, подарить, даже если задолженность не возвращена полностью.
Преимущества и недостатки автокредита
Этот вид кредитного продукта связан с предоставлением залога, что позволяет банкам выдавать деньги по сниженным процентным ставкам. Если говорить о том, что выгоднее в 2023 году – автокредит или потребительский кредит, финансисты уверенно укажут на первый вариант. В чем его преимущества:
- более низкая процентная ставка (в некоторых банках она начинается с рекордного показателя от 0,01%),
- уменьшенные ежемесячные платежи,
- партнерские программы, например, по продаже старого авто в трейд-ин и снижению цены на новый автомобиль,
- участие банка в сделке, что гарантирует «прозрачность» условий продавца и юридическую чистоту машины, так как организация заинтересована в снижении рисков. Даже при покупке ТС с пробегом шанс получить угнанную модель минимален.
Отдельным категориям лиц будет выгодно принять участие в государственной программе автокредитования. В 2023 году ее продлили, и клиентам вновь доступна скидка до 20% на модели отечественного производства УАЗ, LADA, ГАЗ стоимостью до 2 млн. рублей.
Чем автокредит отличается от потребительского кредита:
- необходимостью внесения первого взноса в размере от 10% до 50%,
- обязательным страхованием: в большинстве случаев при совершении сделки потребуется купить полис КАСКО, а также оформить страховку жизни и здоровья. Отказаться от услуги не получится, так как в ином случае могут отклонить заявку.
Банки также предлагают клиентам получение денег по специальной программе, которая запускается вместе с официальным дилером. Ставка по ней ниже, но в акции участвуют конкретные марки и модели машин.
Как выгодно купить машину с минимальными переплатами – в кредит или за наличные?
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Решая, что брать — кредит или автокредит, стоит изучить основные особенности нецелевого займа. В чем его преимущества:
- автомобиль не является залогом, поэтому сразу становится собственностью покупателя, которой он имеет право распоряжаться по своему желанию,
- средства разрешено потратить на покупку любой модели без ограничений,
- не требуется оформлять полис КАСКО,
- не требуется предоставление первоначального взноса.
При этом потребительский заем имеет и недостатки:
- максимальную сумму устанавливает банк с учетом кредитной истории заемщика, уровня его заработка, ПДН,
- процентная ставка в большинстве финансовых организаций более высокая.
По мнению экспертов, в 2023 году потребительский заем стоит брать лицам, которые планируют покупать недорогой автомобиль и готовы вернуть деньги за короткое время. В остальных случаях лучше изучить условия получения автокредита.
Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский?
Чтобы понять, какой вариант кредитования более выгоден, стоит внимательно сравнить основные условия предоставления ссуды.
| Автокредит | Потребительский кредит | |
| Процентная ставка | Начинается от 2,9%, чаще всего ниже процента по целевому займу на 3-10 п.п. | Минимальная ставка начинается от 7-8%, но на деле оказывается выше. |
| Первоначальный взнос | Требуется и составляет минимум 10-20% от стоимости машины. | Не требуется. |
| Залог | Машина находится в залоге банка, пока не будет внесен последний платеж. | Автомобиль не является залогом, поэтому покупатель может совершать любые сделки с ним. |
| Срок и сумма займа | Деньги выдаются на срок до 10 лет, благодаря залогу выше вероятность одобрения большей суммы. | Ссуда выдается на срок до 5-7 лет, ее размер зависит от КИ клиента, его дохода и кредитной нагрузки. |
| Страхование | Некоторые банки настаивают на оформлении КАСКО на весь период кредитования, а отказ от полиса увеличит процентную ставку. | Заемщик сам решает, нужна ему страховка или нет, и имеет право оформить ее в любой компании. |
| Условия одобрения | Учитываются индивидуальные параметры – от уровня дохода и наличия работы до состояния кредитной истории и ПДН. | Учитываются индивидуальные параметры – от уровня дохода и наличия работы до состояния кредитной истории и ПДН. |
Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит, стоит помнить о следующих моментах:
- автокредит привлекает более низкими процентными ставками, но условия выдачи денег строже, а транспорт остается в залоге до окончания срока кредитного договора;
- потребительский заем получить проще, ТС сразу переходит во владение покупателя, но процентная ставка выше, а одобряемая сумма – ниже. Этот вариант подойдет тем, кто планирует продать машину раньше, чем расплатится со ссудой.
Кроме того, стоит сфокусироваться на таких параметрах, как процентная ставка, размер ежемесячного платежа, условия страхования и возможные ограничения на распоряжение автомобилем. Не стоит забывать о программах государственной поддержки: льготы в размере 20-25% предлагаются нескольким категориям лиц, но действуют в отношении ограниченного модельного ряда.
Оставить комментарий