Банк России озаботился решением проблем заемщиков, которые попали в так называемую долговую спираль. Причем зачастую сами банки и микрофинансовые организации загоняют своих проблемных заемщиков в кредитное болото, выдавая им новые займы.
Можно ли решить проблему с кредитным рабством россиян? Попробуем разобраться.
Как наладить контроль?
Низкая финансовая грамотность, нежелание вдаваться в подробности договора кредитования, сознательное введение заемщика в заблуждение, отсутствие полноценной защиты прав потребителей – все это выступает основными факторами закредитованности населения. О масштабности проблемы говорят и данные ОКБ: в 2016 году 53% заемщиков брали займы для погашения предыдущих, а в декабре 2016 их количество увеличилось до 58%. Для сравнения: до кризиса эта цифра не была выше 43%.
Банком России разрабатываются меры для снижения уровня закредитованности заемщиков. Базовые стандарты защиты прав потребителей финансовых услуг будут основаны на положениях о том, чтобы займы предоставлялись в соответствии с платежеспособностью клиентов. Разработка стандартов будет вестись СРО (саморегулируемыми организациями).
Они предполагают:
- определение количества займов, которые одна МФО сможет выдавать одному лицу в течение года,
- ограничение максимального числа пролонгаций одного договора займа при сроке не больше 30 календарных дней.
Схема будет реализовываться во взаимодействии с бюро кредитных историй. Также планируется разработка инструмента, который ограничит максимальный долг по кредитам к доходам заемщика. Причем инструмент будет действовать и для банков, и для МФО.
Перекредитование: за и против
Банки предлагают услуги рефинансирования кредита для сокращения расходов на обслуживание их кредитных обязательств, при этом они получают хорошего клиента в свой портфель. Но банки дают возможность рефинансировать только просроченные в их организации кредиты.
Но не всегда перекредитование говорит о тяжелом финансовом состоянии клиента. Чаще всего в долговую пирамиду попадает заемщик с низкой финансовой грамотностью, который невнимательно прочел договор, не уточнил процентную ставку и условия кредитования. Как следствие, такие клиенты не могут своевременно выплатить заем.
Что касается позиции банков и МФО, то они различаются. Так, банки будут перекредитовывать своих клиентов, только если они тщательно проверят платежеспособность заемщика. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы увеличивать свои риски и затянуть заемщика в долговую спираль. МФО могут рисковать за счет высоких процентных ставок. В итоге заемщик только усугубляет свое финансовое положение.
Главное – не брать новый кредит!
В январе 2017 года Верховный Суд РФ предложил, чтобы граждане, попавшие в долговую яму, могли признать себя банкротами. Но тут важными являются положение должника и его возможность оплачивать процедуру банкротства. Признать себя банкротом выгодно клиентам, долг которых перед кредиторами стал больше 500 000 рублей. Но и эта процедура сопряжена с целым рядом законодательных пробелов.
В идеале чтобы избежать попадания в долговую спираль, нужно не рефинансировать свой кредит за счет нового, а договариваться с банком о реструктуризации долга. Важно учитывать особенности своего положения, соразмерить доходы с расходами, и уже потом принимать решение, как оплатить долги. Лучше всего сразу обращаться в банк или МФО, где взят заем, и сообща решать проблему.
