Банки и МФО учтут долговую нагрузку: как россиянам получить кредит?

С 1 октября банки и МФО должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, или PTI) для каждого заемщика, который планирует взять займ на карту. Под PTI понимается отношение суммы среднемесячных платежей по всем займам человека к сумме его среднемесячного дохода. То есть финансовые организации начнут ограничивать выдачу новых кредитов гражданам, которые и так имеют высокую долговую нагрузку.

Нормы расчета ПДН

Расчет ПДН будет выполняться банком при выдаче необеспеченного кредита размером больше 10 000 рублей. О долговой нагрузке потенциального заемщика банк узнает от БКИ, с которым сотрудничает. Также в ближайшем будущем может появиться новый институт – квалифицированное бюро кредитных историй, которое и будет заниматься агрегацией информации из разных бюро. Подсчет среднемесячного дохода будет выполнять сам банк на основе справки 2-НДФЛ, выписок с банковского счета, данных ПФР и ФНС.

Если потенциальный заемщик не может подтвердить официальный доход, банк рассчитает его с учетом средних показателей по региону. Правда, в большинстве случаев такой расчет будет не в пользу клиента. Если у клиента имеется кредитная история, вмененный доход может рассчитываться с учетом ее данных. В этом случае доход за месяц считается равным двукратному размеру среднего значения ежемесячных платежей по всем кредитам, которые заемщик получил за последние два года.

Кто в зоне риска?

Повышенные надбавки к коэффициентам риска используются, если ПДН составляет более 50%. Это значит, что люди, которые уже выплачивают за кредиты более половины своего дохода, не смогут оформить и получить новый заем. Согласно данным НКБИ, таких заемщиков порядка 11%, то есть около 9 миллионов человек тратят на погашение кредитов более 50% своего дохода.

Кто сможет взять кредит?

Специалисты крупных банков считают, что при наличии хорошего запаса капитала кредитование заемщиков, ПДН которых выше 50%, продолжится, просто будут выбираться качественные и «понятные» клиенты – зарплатные, ипотечные, действующие. То есть повышенная долговая нагрузка не станет поводом к автоматическому отказу клиентам в займах.

Что касается компенсации рисков, банки добьются этого через повышенную ставку для данной категории клиентов. Эксперты также отмечают, что обязательная верификация доходов скажется на ограничении доступа к кредитам населению, не имеющему официальное трудоустройство. А это значит, что скорее всего произойдет отток части клиентов банков в МФО.

Что касается сроков одобрения кредитов, они никак не изменятся даже при расчете ПДН. Данная процедура может удлинить процесс одобрения займов лишь на начальном этапе, пока идет отладка бизнес-процессов в БКИ и банках.

Будет меньше кредитов?

Эксперты считают, что подобные регулятивные меры отразятся лишь на банках-монолайнерах, которые занимаются необеспеченным потребительским кредитованием. Такие компании скорее всего снизят свою активность. Универсальные же банковские организации продолжат заниматься потребительским кредитованием, просто при увеличении нагрузки на капитал они снизят объем финансирования других сегментов.