Почта для связи: yanina@credit-xpress.ru
Автор статей, эксперт по кредитным продуктам
Центробанк поставил микрофинансовые компании перед фактом: продолжат работу те из них, кто сможет наладить грамотную систему оценки заемщиков. Делается это для того, чтобы сократить резкий рост просрочек.
На сегодняшний день этот показатель пока не критичен, но по ходу развития МФО ситуация может измениться в худшую сторону.
МФО: развитие успешное
2013 год, по мнению специалистов, стал успешным для микрофинансовых организаций. То есть выдача займов онлайн на карту – это быстрорастущий сегмент финансового рынка России. Например, за 2013 год было выдано кредитов почти вдвое больше по сравнению с 2012 годом (100 млрд. рублей против 48 млрд. рублей).
Но по мере роста выдачи займов растут и показатели просроченной задолженности, которая в конце прошлого года составила уже 34 млрд. рублей. Если учесть специфичность микрофинансового рынка в целом, такие цифры пока не критичны, но если будут расти аппетиты МФО в плане наращивания портфелей займов, то динамика может стать совсем другой.
Темпы роста просрочек можно объяснить несколькими объективными причинами:
- МФО пока работают несколько хаотично, поскольку законодательная база была установлена совсем недавно, а потому пока нет точных правил выдачи займов, не установлены четкие процентные ставки, а также методики оценки клиентов;
- вторая проблема кроется в том, что микрозаймы ориентированы, как правило, на малообеспеченные слои населения, которые не могут получить кредит в обычном банке из-за невозможности пройти проверку;
- регулировать отношения на микрофинансовом рынке теперь стал Центробанк. Это сказалось на исключении ряда МФО из реестра, что привело к «плохим» долгам, которые некому взыскивать.
Эти показатели влияют на то, что риск получения невозврата становится больше. МФО и предлагают такие высокие процентные ставки по сравнению с обычными банковскими организациями, чтобы компенсировать свои возможные потери.
Нужно поднимать грамотность заемщиков
Рост просрочек в системе микрофинансовых организаций связан также с низким уровнем финансовой грамотности заемщиков, которые не могут правильно оценить свои возможности и соразмерить их с необходимостью дальнейших выплат. То есть подписывая договор, клиенты даже не пытаются понять, под какой процент они берут займ и какие санкции ожидают их за несвоевременную выплату. Специалисты сходятся во мнении, что если МФО так и будут наращивать портфели кредитов, не объясняя своим клиентам особенностей предоставления займов, в конечном счете это приведет к краху таких компаний.
МФО идут на риск, проверяя только самую поверхностную информацию о своих заемщиках. Их волнуют общие вопросы типа адреса, образования, семейного положения и объема заработной платы. В банке потребуют подтверждения дохода клиента и его трудового стажа. Соответственно, банки благодаря справкам и документам ограждают себя от несвоевременных выплат. С другой стороны, МФО привлекают клиентов как раз тем, что выдают деньги быстро и без всяких бумаг. То есть микрофинансирование – это для многих эффективный способ решения своих денежных проблем. Правда, важно, чтобы заемщики трезво оценивали свои запросы и возможности, а МФО – свои риски.
