Итоги 2016 года показали, что рынок МФО способен стабильно функционировать. Но вопрос переформатирования этого рынка, а то и полного его запрета, так и остается подвешенным в воздухе. Ходят слухи, что соответствующий закон будет рассматриваться в Госдуме.
Какие претензии?
Придирки к микрофинансовым организациям весьма основательны и касаются они высоких процентов, активной рекламной политики компаний, не самой гуманной деятельности коллекторов. Но с другой стороны, нельзя отрицать, что МФО являются неотъемлемой частью современной финансовой системы. И востребованность этого рынка доказывается многочисленными заемщиками компаний.
Пока претензии регулятора выражались в различных реформах, направленных на совершенствование рынка МФО. Поэтому идея запретить микрофинансовые компании по меньшей мере непоследовательная, особенно если учесть повод к запрету – необходимость защиты «непрактичных» граждан. Конечно, ситуация требует пристального внимания, но и сами МФО стремятся все полнее оценивать адекватность своих заемщиков, чтобы не работать в убыток. Это выражается в снижении количества одобренных займов и постоянном совершенствовании скоринговых процессов. Поэтому специалисты считают, что в такой ситуации достаточно просто ввести законодательный контроль над рынком.
Передать МФО банкам…
Новая инициатива направлена не на запрет МФО вести свою деятельность, а на то, чтобы их функции передать банковскому сектору. Но, по мнению экспертов, это может привести к серьезным проблемам, причем на федеральном уровне.
А связаны они со следующими факторами:
- опытом ведения микрофинансового бизнеса в общей сложности владеют от 20 до 80 банков, и это количество не способно оперативно реагировать на спрос россиян на микрозаймы, доля которых растет с каждым месяцем из-за падения доходов населения,
- банкам потребуется больше времени на то, чтобы отработать взаимодействие с каждым клиентом. Получится, что потребности заемщиков на российском финансовом рынке не будут удовлетворяться в полной мере,
- как следствие этих двух факторов вырастет доля «серого» кредитования, с которым активно борется регулятор,
- существующие банковские алгоритмы по оценке заемщиков будут отсекать самые незащищенные категории клиентов – молодежь и тех, у кого плохая кредитная история и нет постоянного дохода. А это может сказаться на напряжении криминогенной обстановки в стране.
Еще одна серьезная проблема связана с тем, что банкам придется разрабатывать и внедрять скоринговые механизмы МФО. А для их отладки требуется немало времени. И если инструменты будут продуманы не до конца, это приведет к всплеску просроченной задолженности, которая и так-то велика. Открытым остается и вопрос географической доступности кредитования: офисы банков есть далеко не в каждом городе России. И решить географическую проблему могут только займы онлайн, но это еще более сложный бизнес, на разработку которого потребуется много времени. Поэтому вопрос, смогут ли банки справиться с микрофинансовым бизнесом, пока остается открытым…
