Оказывается, каждый может выдавать займы под определенный процент, если у него есть лишние деньги. Взаимное кредитование граждан сегодня становится все более популярным, при этом доходы кредитующих очень и очень высоки.
Особенности P2P -кредитования
P2P – это peer-to-peer lending, то есть кредитование человека другим человеком. Этот интернет-сервис активно развивает компания «БезБанка.ру»: суть его деятельности — в возможности кредитования гражданами друг друга без участия банка. Первые такие организации появились в Великобритании и США. В прошлом году инвестиции стал получать и российский рынок P2P-кредитования, правда, изначально в стране существовал только один такой сервис — WebMoneyTransfer.
Все сервисы P2P работают на основе нескольких правил. Сначала заемщик регистрируется в системе, где предоставляет полные данные о себе (от паспортных данных до кредитной истории). На основе полученных сведений сервис присваивает каждому потенциальному заемщику рейтинг – он же говорит о степени рискованности. Инвестор через сервис P2P вкладывает свои средства, но не в одного должника, а в портфель заемщиков с одинаковым уровнем риска. Таким образом диверсифицируются инвестиции.
Тенденции в сфере P2P
В компании «Вдолг.ру» отмечают, что все заемщики делятся на классы по степени вероятности дефолта. И если раньше в организации выдавали кредиты всем желающим, сегодня сервис работает только с высоконадежными заемщиками, которые берут средства не для погашения предыдущего займа, а для улучшения качества своей жизни. При этом инвесторов вполне устраивает как доходность, так и уровень рисков. Например, «Вдолг.ру» одобрил заявки на получение больше чем 330 млн. рублей, а в сервисе Loanberry на одного заемщика приходится около пяти инвесторов.
Что касается средней суммы займов в различных сервисах, то тут показатели разные. Так, в компании Webmoney средняя сумма займа в прошлом году составила $140, Loanberry чаще всего брали займ размером 20000-120000 рублей, в во «Вдолг.ру» могли выдать и более внушительную сумму. Кстати, в последней компании рискованных должников очень мало в отличие от Loanberry, которые плохую кредитную историю не считают приговором.
P2P или МФО?
Главными конкурентами сервиса P2P по праву считаются микрофинансовые компании, которые не так давно стали привлекать денежные средства физических лиц. Данные компании могут вложиться под 20-30% в год, при этом МФО будут выдавать эти микрозаймы уже под более высокие процентные ставки. Правда, есть одно серьезное «но» – чтобы вложиться в МФО, инвестор должен иметь не меньше 1,5 млн. рублей. При этом процент будет зависеть от того, на какой срок размещаются денежные средства, какой будет периодичность выплат, и в какой валюте будут размещаться средства.
На самом деле тем инвесторам, у которых хватает денег, идея инвестиций в МФО может показаться не только заманчивой, но и надежной по сравнению с P2P. Например, в «Рускапитал групп» можно открыть вклад под 27% в год, и если вложить миллионов десять, прирост за год составит 52%. Ставка варьируется в зависимости от суммы инвестиций, их срока и периодичности выплат процентов.
В то же время все крупные P2P-площадки на данный момент активно сотрудничают и коллекторскими агентствами, и с БКИ. Однако юристы говорят о том, что вкладываться в них пока все же рискованно, что связано с отсутствием объективных сведений о финансовом состоянии заемщика, а также невозможностью проверить подлинность предоставленных документов. Еще один момент – необходимость инвесторов закреплению своего статуса как индивидуального предпринимателя, поскольку гражданское и налоговое законодательство может расценить систематическое предоставление займов как предпринимательскую деятельность. При этом с любого нерегулярного дохода – и в МФО, и в P2P – инвесторам придется платить налог в размере 13%. Сможет ли система кредитования P2P стать достойной альтернативой микрофинансовым компаниям, покажет время.
