Почта для связи: yanina@credit-xpress.ru
Автор статей, эксперт по кредитным продуктам
Кто-то закидывает банки заявками в попытках взять ссуду, а кто-то обращается в одно финансовое учреждение и сразу получает одобрение. Как стать тем человеком, которому готовы выплатить чуть ли не несколько миллионов под минимальный процент? Ниже мы предлагаем ознакомиться с 10 признаками, говорящими компании-кредитору о добросовестности, ответственности и платежеспособности заемщика.
1. Успешно выплаченные кредиты
Пустая кредитная история насторожит любой банк, а вот добросовестные заемщики, имеющие закрытые или действующие займы, вызывают доверие. Таким клиентам кредиторы готовы дать денег и предложить выгодный процент.
С чистой кредитной историей большую сумму получить не удастся, поэтому начните с открытия кредитной карты. Ею можно оплачивать покупки и не платить проценты, если погашать долг в беспроцентный льготный период.
2. Отсутствие просрочек
Дисциплинированное внесение платежей – плюсик в пользу заемщика. Допускаются «технические» просрочки в пару дней, не ухудшающие кредитную историю, но и их лучше избегать. Стабильный пропуск оплаты или перерывы в погашении от 30 дней и более негативно отразятся на репутации клиента в глазах финансовых организаций.
Что делать? Вносить платеж вовремя, желательно на пару дней раньше даты оплаты, особенно если она выпадает на праздничный или выходной день.
3. Невысокая кредитная нагрузка
Важным фактором для банков является степень закредитованности клиента, то есть количество его долгов по отношению к заплате. В идеале минимальный платеж по всем текущим займам не должен быть больше 40% от общей суммы дохода. Для банка это гарантирует отсутствие проблем с выплатами.
Как не допустить высокой кредитной нагрузки? Очень просто - оформлять новый кредит после того, как погашен предыдущий. Кстати, финансовая нагрузка зависит и от открытых кредитных карт, и от разрешенного овердрафта по дебетовым картам, даже если вы ими пользуетесь нечасто или не пользуетесь вообще. Для снижения кредитной нагрузки стоит обратиться в банк, чтобы закрыть не используемые карты или уменьшить лимит на них.
4. Небольшие траты
На кредитную нагрузку влияют постоянные расходы – оплата коммунальных услуг или аренды квартиры, выплата алиментов, обеспечение лиц на иждивении. Чем больше объем затрат, тем ниже кредитный рейтинг.
Выход из ситуации – сокращение расходов или увеличение доходов. Слишком дорого стоит арендуемая квартира, значит, стоит найти что-то попроще и дешевле. Если снимаете вместе с кем-то и делите платеж, сделайте соответствующий документ и подтвердите это.
5. Высокий доход
Чем больше клиент зарабатывает, тем выше шанс, что банк одобрит кредит на хорошую сумму. Плюсами станут работа в компании, имеющей хорошую репутацию, и стабильный «белый» доход.
Чтобы стать идеальным заемщиком, соберите источники дохода и подтвердите их документами. Указывайте все – от прибыли от ценных бумаг до процентов с депозитов и пенсии. Кредит лучше оформлять в банке, на карту которого перечисляется заработная плата. Финансовое учреждение имеет доступ к движению средств на счете, поэтому может одобрить больший лимит при выгодной ставке.
6. Честность и прозрачность
Каждый клиент, отправивший заявку в банк, оценивается по особенному алгоритму с расчетом скорингового балла. Затем за проверку берется кредитный инспектор: он может позвонить заемщику или на место его работы, указанные в контактах, для проверки достоверности данных.
Говорите и указывайте правду – обман и подача заведомо ложных данных вам точно не помогут взять ссуду. Кроме того, кредитный инспектор сам заинтересован в том, чтобы выдать заемные средства, и подскажет, как лучше указать неофициальный доход или снизить кредитный лимит.
7. Не больше трех заявок в банки одновременно
Если за определенный промежуток времени клиент отправил заявки сразу в десяток организаций, это может свидетельствовать о срочной необходимости в деньгах и вызвать подозрения у кредитора.
Как быть: отправлять не больше трех заявок в месяц и начинать с обращения в «зарплатный» банк. Вероятность получения ссуды именно в нем гораздо выше.
8. Отсутствие кредитных каникул
Кредитные каникулы как отсрочка от платежей без начисления пеней и штрафов были предложены тем, кто не может своевременно внести очередную оплату. Раньше в России действовали только ипотечные каникулы. Пандемия внесла свои коррективы, и в 2020 году государством было решено организовать каникулы и по другим типам продуктов.
Оформление отсрочек возможно только при уважительных причинах, например, из-за потери работы или продолжительной болезни. Правда, не каждый банк выдаст кредит клиенту, взявшему каникулы. То же самое при реструктуризации долга со снижением ежемесячного платежа или списанием штрафов.
Чтобы не попадать в подобную ситуацию, стоит иметь финансовую подушку безопасности. В идеале средств собственного «резервного фонда» должно хватать на внесение 3-6 минимальных платежей по всем кредитам: если вдруг вы потеряете доход, какое-то время останетесь на плаву.
9. Нет обращений в МФО
Клиенты, оформлявшие займы онлайн на карту, не очень нравятся банкам. По их мнению, обращение в МФО говорит о плохой финансовой дисциплине заемщика, регулярной нехватке денег и невозможности получения средств в более серьезных финансовых учреждениях.
Выход простой – постараться избежать обращения в микрофинансовые компании. Конечно, с помощью МФО некоторые клиенты исправляют кредитную историю при накоплении просрочек. Если это действительно так, объясните ситуацию инспектору и покажите, что вы погашали займы своевременно.
10. Нет долгов
Долги по коммунальным платежам, игнорирование штрафов и алиментов – все это говорит о безответственности потенциального заемщика. При таком отношении рассчитывать на одобрение не стоит, особенно если имеются решения суда.
Не вызывать сомнений у финансовых организаций просто – нужно не допускать больших просрочек, все штрафы оплачивать вовремя. И даже если вдруг по каким-то причинам возникла задолженность, бросить силы на исправление – например, через оформление кредитки и регулярное внесение платежей без задержек.
