Многие считают, что если у заемщика кристально чистая кредитная история, он гарантированно благонадежен и платежеспособен. Но так бывает не всегда, что показал и анализ ошибок, связанных с оценкой кредиторами потенциальных заемщиков.
К тому же по мере роста популярности микрозаймов растет и количество некорректных проверок заемщиков. Вот основные выводы, к которым пришли исследователи.
Идеальная КИ не гарантирует благонадежность
Кредитная история считается идеальной, если более трех последних кредитов были выплачены заемщиком вовремя и без просрочек. При этом доля микрозаймов должна быть не меньше 10% от общего объема кредитов. Исследование показало, что заемщики с подобной КИ чаще всего допускают просрочки, что объясняется высоким уровнем мошенничества – кредитные истории просто покупаются. Согласно исследованию, около 45% случаев просрочки допускают клиенты с хорошей КИ, а с проблемной кредитной историей просрочка около 31%.
Большой объем микрозаймов не приводит к просрочке
Если у заемщика много активных кредитов, вероятность того, что он выйдет на просрочку, невысокая. Большинство клиентов подобных компаний берут новый кредит, чтобы погасить старый. Поэтому при оценке таких заемщиков нужно обращать внимание на сами кредиты, которые были взяты ранее, и учитывать сведения кредитной истории. Исследование показало: чем больше активных микрозаймов у клиента было открыто за последние 60 дней, тем ниже уровень его просрочки.
Новое исполнительное производство по кредиту не говорит о неблагонадежности заемщика
Оценка клиентов показала, что около 35% из них имеют проблемы с активным исполнительным производством по кредитам, которое было возбуждено меньше года назад. Поэтому отказывать клиентам при наличии такого производства – это риск потерять до 20% потенциальных заемщиков.
Просрочки выше 30 дней не являются признаком неблагонадежности
Исследователи пришли к выводу, что сумма просрочки и уровень возвратности долгов не взаимосвязаны. Просрочка не повод относить клиентов к плохим плательщикам. Если говорить в общем, то примерно 60% заемщиков МФО имеют текущую просрочку по взятым микрозаймам. Активная просрочка больше 30 дней имеется у 35% клиентов, еще 30% - это клиенты без текущей просрочки. У таких заемщиков вероятность дефолта высока, но отказывать им в выдаче кредита все-таки не стоит, считают исследователи. К тому же не всегда кредитные отчеты составлены корректно.
Эксперты советуют кредиторам более детально анализировать реальный опыт и накопленные данные о заемщике, внимательно относиться к стоп-факторам и не слишком доверяться своей интуиции. Ведь самая плохая кредитная история может быть у лояльного и платежеспособного заемщика.
