Даже наличие хорошей работы с высокой зарплатой и кредитная история без просрочек не гарантирует, что вы сможете получить заем. Каждая кредитующая финансовая организация имеет право отказать своему клиенту, не объясняя ему причин. Почему так происходит? Попробуем разобраться.
Как оценивается заемщик?
По статистике, которую приводит Национальное бюро кредитных историй, банки в среднем одобряют 30-50% поступающих заявок на получение розничного займа. То есть получается, что каждый второй заемщик получает отказ в выдаче кредита. В самих финансовых организациях отмечают, что даже снижение ставок и ужесточение кредитной политики не повышает уровень одобрения заявок.
По мнению экспертов, отказ по кредиту происходит по двум причинам:
- Плохая кредитная история.
- «Закредитованность» потенциальных заемщиков.
Именно на эти две причины приходится порядка 70% отказов в ведущих банках России. Потенциальный заемщик оценивается с точки зрения математической модели с выставлением определенного скорингового балла. Он является оценкой платежного поведения заемщика и помогает анализировать вероятность того, что заем не будет возвращен. Но незначительные проблемы с дисциплинированностью долгов легко нивелируются положительной кредитной историей, стабильной работой и регулярными поступлениями зарплаты на счет или депозит в банке.
Этот же подход используется для оценки закредитованности заемщика, когда банком оценивается соотношение выплат по кредиту и доходов. Если оплата кредита требует более 60% объема заработной платы, то кредитные риски слишком высоки, и банк вряд ли выдаст заем. Более детально и тщательно оценивается ипотечный заемщик: любые просрочки будут анализироваться для того, чтобы понять финансовое поведение клиента. Объем и срок давности просрочек, изменения в доходах клиента, уровень его квалификации и должность – все это решающие факторы, которые учитываются большинством банков.
КИ хорошая, но приходит отказ по кредиту
В последнее время участились ситуации, когда потенциальный заемщик не имеет просрочек, его долговая нагрузка минимальная, но банк все равно отказывает в выдаче кредита.
Происходит это вследствие следующих причин:
- имеются просроченные долги в небанковской сфере – коммунальные платежи, штрафы в ГИБДД, долги по выплате алиментов. Многие банки строго оценивают подобные финансовые нарушения, поэтому скорее всего откажут в выдаче кредита;
- клиентом предоставлена недостоверная информация о себе: проверка личных данных ведется службой безопасности банка, которая любые несоответствия рассматривает как попытку фальсификации данных. В случае возникновения сомнений банк может организовать дополнительную проверку клиента;
- клиент не выгоден для банка или вызывает подозрения: такое происходит, если заемщик оформляет кредит на небольшую сумму, но указывает зарплату в размере 70-100 000 рублей. Такие клиенты не выгодны банкам, так как они досрочно выплатят кредит, и банк не получит прибыль;
- несоответствие требованиям банка: большинство финансовых организаций требует предоставления справок о доходах, выдают займы клиентам определенной возрастной категории, запрашивают регистрацию в регионе предоставления займа. И если заемщик не соответствует этим требованиям, скорее всего банк откажет в выдаче займа.
Банки также имеют право отказать клиентам, которые не понравились по внешнему виду. Например, пришли оформлять заем в нетрезвом состоянии. Любые подозрения в низкой социальной ответственности – повод для банка провести дополнительную проверку клиента и отказать ему.
Как избежать отказа?
Каждый банк отправляет в БКИ не только информацию о выданных и выплаченных/невыплаченных займах, но и о заявках на кредит. Если отказов за определенный промежуток времени было много, банк может оценить финансовое состояние своего потенциального заемщика тяжелым и посчитает его рискованным. Чтобы повысить шансы на получение займа, заранее проверьте, подходите ли вы под требования конкретной организации, уточните, нет ли у вас долгов и штрафов, указывайте в заявке только корректные и верные сведения. И помните: сумма вашего кредита не должна быть выше вашей заработной платы на 50-60%.
