Что будет с кредитами в 2024 году

Каждый год финансовый и банковский сектор страны претерпевает определенные изменения, которые напрямую отражаются на заемщиках. 2023 год ознаменовался постепенным повышением ключевой ставки Центробанком, ростом закредитованности населения и снижением объемов выданных ссуд. Что ждет кредиты и займы в 2024 году, и к чему стоит готовиться россиянам?

Итоги 2023 года: что происходило с кредитованием

Еще летом 2023 года начался рост ключевой ставки: сначала Центробанк увеличил ее до 8,5%, а уже в октябре ее размер составлял 15%. На фоне этого стали ухудшаться условия выдачи кредитов и займов, а средняя ставка по потребительским нецелевым кредитам составила 24,34% в год.

Однако высокие ставки не спасли от повышения закредитованности населения. Так, за первые полгода 2023-го совокупная задолженность физических лиц перед финансовыми учреждениями выросла до 30 триллионов рублей. Если сравнить с началом года, рост составил 9%. На этом фоне пока непонятно, что будет с кредитами в 2024 году.

Кроме повышения ключевой ставки росли ставки по кредитам, а также происходило ужесточение макропруденциальных лимитов. При этом ужесточение мер не сильно изменило кредитный бум – он продолжает сохраняться на высоком уровне как в розничном, так и в корпоративном сегменте. В Центробанке отмечается, что динамика кредитования стала фактором, который позволил сохранить жесткую денежно-кредитную политику на долгосрочный период.

Что лучше: взять кредит или копить?

Прогнозы по кредитам на 2024 год

По мнению экспертов, в первом квартале наступающего года лимиты по кредитам будут ужесточаться, при этом ключевая ставка с большой долей вероятности будет увеличиваться, если этого потребует ситуация на рынке. Это значит, что условия кредитования в банках вряд ли смягчатся, а потому брать потребительский кредит в 2024 году нужно будет с осторожностью. Что ждет россиян в остальных сегментах кредитования.

Кредит на авто

В ноябре 2023 года появилась информация о том, что в следующем году продолжит работать программа льготного автокредитования, при этом в сферу планируется вложить рекордные объемы финансирования.

Программа позволит оформить кредит на машину отечественного производства и локализованной сборки, при этом категории граждан, которые смогут воспользоваться льготными условиями, будут увеличены. Эксперты также отмечают, что с начала года вырастет стоимость транспортных средств многих брендов, поэтому льготный кредит на автомобиль станет оптимальным решением.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее, что лучше взять и чем отличается?

Ипотека

В ипотечном сегменте продолжат действовать программы льготного кредитования с получением государственного субсидирования, но большей частью до лета 2024 года (детали нужно уточнять в конкретных банках), а условия будут ужесточены или ограничены Центробанком. При таком подходе у многих россиян останется шанс получить ипотечный кредит в 2024 году только при участии государства, так как вне льготных условий на него смогут рассчитывать лишь заемщики с высоким уровнем дохода и минимальной долговой нагрузкой. Вариантов льготного ипотечного кредита несколько:

• с государственной поддержкой,
• для молодой семьи,
• сельская ипотека,
• военная ипотека,
• для IT-специалистов.

Максимальная сумма кредита по семейной ипотеке будет зависеть от условий конкретного банка.

Образовательный кредит

Эта мера поддержки оказывается студентам, которые поступают в колледжи или вузы, пользуясь государственной субсидией. Для заемщика действует фиксированная ставка 3% в год – то есть если ссуда оформляется под 19%, 16% будет финансироваться государством. Кредит на учебу для студентов в 2024 году можно будет учащимся аккредитованных учебных заведений, имеющих лицензию на ведение образовательной деятельности.

Какие будут проценты по кредитам в 2024 году

Банк России прогнозирует, что средняя ключевая ставка в следующем году будет варьироваться в пределах 11,5-12,5%. Соответственно, и банки будут предлагать свои продукты по процентной ставке не ниже этого значения. Что касается инфляции, она – опять же по прогнозам – составит 4,5%.

Когда упадут ставки по кредитам в 2024-м и упадут ли, неизвестно. Однако эксперты говорят, что с учетом прохождения пика текущей инфляции есть вероятность того, что ставка уже достигла пиковых показателей. Если инфляция замедлится, есть шанс, что к весне-лету Банк России задумается о снижении.

Если инфляция продолжит расти, то и снижение процентов по кредиту маловероятно. Основные риски для инфляции вызывают бюджетная политика, дефицит трудовых ресурсов, ужесточение санкционного режима и ослабление роста мировой экономики.

Как изменения отразятся на заемщиках?

Из-за выросших ставок по кредитам в 2024 году вероятность получить отказ вырастет, а объем выдачи уменьшится. Кроме того, банки станут еще требовательнее относиться к проверке потенциальных заемщиков - их кредитной истории и рейтинга в первую очередь. Именно поэтому следует внимательно оценить свою КИ до оформления кредита: это позволит выявить возможные ошибки и устранить их. Также необходимо своевременно платить по долговым обязательствам, чтобы повысить шансы на получение ссуды.

Стоит ли брать кредит в 2024 году

С 1 января 2024 года Банк России в очередной раз ужесточит меры в отношении банков и МФО, выдающих займы закредитованному населению. Кроме увеличения размера макропруденциальных лимитов планируется уменьшение объема выдачи кредитных карт почти в 2 раза. Также может быть увеличен размер первоначального взноса, что усложнит процесс оформления ссуды.

Можно ли брать кредит в 2024 году? На этот вопрос каждый заемщик должен ответить для себя сам, ведь нужно учесть состояние кредитной истории, собственную закредитованность. Не стоит пользоваться рассрочками и микрозаймами, так как они только ухудшат рейтинг и в будущем не дадут возможности взять крупный потребительский кредит.