Как взять кредит с плохой кредитной историей

Принимая решение о выдаче займа, банки и микрофинансовые компании предварительно оценивают кредитную историю (КИ) и рейтинг потенциального клиента. Это помогает организациям оценить свои риски при одобрении ссуды. В этой статье мы рассмотрим, как взять кредит с очень плохой кредитной историей, предложим способы повышения рейтинга и поделимся рекомендациями, которые повысят шансы на одобрение заявки.

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история представляет собой наиболее полную информацию о финансовых обязательствах человека, сбор и хранение которой осуществляется в бюро кредитных историй (БКИ). Речь идет обо всех займах, оформленных в банках, МФО, своевременности их погашения. Важными элементами являются данные о задолженности, просрочках по платежам, а также о том, какие учреждения и в каком объеме предоставляли деньги в долг. Все эти сведения влияют на рейтинг: на его основании оценивается платежеспособность, а затем принимается решение о возможности одобрения заявки.

БКИ предоставляют нужную информацию о заемщике в банк или МФО, чтобы они могли оценить риски при принятии решений по заявкам. Чем выше рейтинг пользователя, тем больше вероятность, что он получит нужную сумму. В документе отображаются следующие данные:

• информация о займах, их суммах;
• просроченные платежи, долги, снижающие вероятность получения нового кредита, особенно ипотечного;
• сроки погашения и общий долг - частые обращения за рефинансированием свидетельствуют о денежных трудностях, поэтому шансы на одобрение заявки снижаются.

Наиболее важными для принятия решений являются просрочки и задолженность. Как взять кредит с плохой историей? Самое главное - при подаче заявки внимательно выбрать банк или МФО, оценить их условия. Даже при высоких рисках можно рассчитывать на одобрение, если убедить организацию в своей надежности.

Что учитывается при анализе КИ

Когда банк анализирует платежеспособность заемщика с плохим рейтингом, оцениваются несколько ключевых факторов:

• Продолжительность просрочек. Краткосрочные просрочки, которые были погашены быстро, мало влияют на принятие решения в отличие от долгосрочных задолженностей или неурегулированных долгов. Также учитывается, как часто у пользователя возникали финансовые трудности, насколько эффективно они решались.
• Типы долгов. Задолженность говорит об отсутствии стабильного дохода. Однако если долг был связан с временными трудностями, например, болезнью или потерей работы, банки могут проявить гибкость. Они также анализируют поведение заемщика в прошлом – выполнение им взятых на себя обязательств, наличие просрочек, готовность взаимодействовать с кредиторами.

Просрочки и долговые обязательства воспринимаются банками как тревожный сигнал: риски невыплаты слишком высоки, поэтому им проще принять отрицательное решение по заявке или предложить менее выгодные условия.

Как взять займ, если плохая кредитная история?

Несмотря на рискованность клиентов с долгами, некоторые учреждения готовы пойти им навстречу. Вариантов, как можно взять кредит с плохой историей, несколько:

Ссуда с высокими процентными ставками. Закредитованным клиентам могут быть предложены повышенные ставки, чтобы компенсировать риски, правда, они окажутся менее выгодными.

Обращение в МФО. В таких компаниях часто доступны займы даже для лиц с негативными отметками в КИ. Суммы предлагаются небольшие, а срок кредитования чаще всего короткий, но при успешной выплате удастся несколько поправить свой рейтинг. В отличие от банков МФО более гибки в оценке заемщиков.

Программы рефинансирования. Суть процедуры – в получении новой суммы для погашения существующей задолженности. Для оформления придется подтвердить платежеспособность справками и выписками с банковского счета. Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей: выбрать организацию с наиболее выгодными условиями, подготовить необходимые документы, дождаться решения. Если оно будет положительным, удастся объединить все ссуды в одну, чтобы платить уже по выгодной процентной ставке.

Важно. Некоторые крупные банки предоставляют ссуды клиентам, имеющим плохую кредитную историю, с учетом их финансового положения. Условия кредитования стоит изучить в СберБанке, ВТБ, Совкомбанке. Несмотря на лояльность к заемщикам, из-за низкого рейтинга им предложат менее выгодные условия: процентные ставки обычно выше, а сумма и срок погашения — ограничены.

Как повысить шансы на одобрение

Как оформить кредит с плохой кредитной историей – вопрос, который волнует многих заемщиков. В условиях ужесточения требований к клиентам с долгами взять ссуду становится проблематично. Чтобы повысить свои шансы на одобрение, можно воспользоваться несколькими методами улучшения КИ.

Привлечение поручителей и созаемщиков

Поручитель, имеющий хорошую финансовую репутацию, существенно повышает шанс на одобрение. Он берет на себя ответственность за заем, если основной клиент не может выполнить обязательства, что снижает риски для кредитора. Поручитель берет на себя ответственность за долг в случае невыполнения обязательств заемщиком, а созаемщик разделяет ответственность за возврат заемных средств.

Использование залога или страхования

Для повышения шанса на одобрение можно использовать залог и страховку – они помогут банкам минимизировать свои риски. Залогом являются недвижимость, автомобили, ценности, в общем, все то, что гарантирует кредитору возврат средств в случае дефолта заемщика. Страховка, например, страхование жизни или имущества, служит дополнительной защитой для банка. В случае неплатежеспособности продажа залогового обеспечения позволит компенсировать денежные потери.

Пошаговая инструкция, как получить кредит с плохой кредитной историей

Негативные отметки в КИ снижают шансы взять заемные средства, особенно на крупную сумму, например, для покупки жилья. При этом стоит предпринять определенные действия, чтобы повысить свои шансы на одобрение. Рассказываем, как получить кредит, если плохая кредитная история.

Узнать свой рейтинг

Проверка рейтинга доступна через БКИ, при этом раз в год отчет составляется бесплатно. Важно убедиться, что все данные правильные, так как ошибки негативно влияют на решение учреждения. Регулярная проверка поможет контролировать свою финансовую репутацию.

Собрать полный пакет документов

Один из надежных способов, как получить кредит с плохой историей, - это собрать пакет документов, чтобы подтвердить улучшение финансового состояния. Справка о доходах, налоговая декларация, выписки по счетам, отчеты помогут составить более полное представление о финансовом положении клиента.

Выбрать кредитора и отправить заявку

Получение кредита с плохой кредитной историей доступно не в каждом банке – многие организации минимизируют свои риски, предпочитая не работать с теми, у кого низкий рейтинг. Банк или МФО нужно выбирать с учетом следующих моментов:

• процентные ставки, условия кредитования,
• требования к заемщику,
• возможность использования залога или привлечения поручителя,
• наличие дополнительных комиссий и сборов.

Важно. МФО обычно предлагают более высокие ставки, но требования к потенциальным клиентам лояльнее, а получение займа проходит быстрее. Сравнив предложения нескольких кредиторов, проще выбрать наиболее подходящие условия.

Как исправить кредитную историю

Взять займ с плохой историей кредита проблематично, особенно если образовалась большая задолженность. Для улучшения ситуации стоит продумать варианты исправления КИ – сделать это предлагается разными способами.

Постепенное улучшение через своевременные платежи

Для улучшения КИ нужно регулярно, своевременно вносить платежи по долговым обязательствам. Каждый вовремя внесенный платеж подтверждает финансовую дисциплину, надежность, позволяя со временем восстановить репутацию перед банками и МФО. Важно не только погашать обязательства, но и избегать новых просрочек, негативно влияющих на рейтинг.

Использование небольших займов для повышения рейтинга

Небольшие займы проще выплатить без просрочек, к тому же их предоставляют с минимальными требованиями, что позволяет постепенно восстанавливать репутацию. Если регулярно погашать задолженность в срок, это положительно отразится на рейтинге. Каждая своевременная выплата – доказательство дисциплинированности для кредитора.

Важно. Оформление ссуд на небольшие суммы – эффективный инструмент, чтобы постепенно повысить кредитный рейтинг и вызвать доверие у организаций. Главное – не допускать просрочек.

Альтернативные способы финансирования

Заемщикам, имеющим задолженность, стоит обратить внимание на альтернативные способы улучшения своего денежного положения:

• Рефинансирование долгов. Позволяет объединить несколько кредитов в один, часто под более низкий процент, что облегчает погашение задолженности и уменьшает долговую нагрузку. Рефинансирование особенно полезно тем, кто оформил старые займы под высокие ставки, а на рынке есть более выгодные условия. Если выбрать правильного кредитора, можно значительно улучшить условия погашения задолженности, чтобы лучше контролировать бюджет.
• Реструктуризация задолженности. Формируются новые условия выплаты, например, продлевается срок договора, снижается сумма ежемесячных платежей, или долг погашается частично. В таком случае удастся защититься от штрафов, просрочек и негативных отметок в КИ.
• Займы от частных инвесторов. Часто они предлагают более гибкие условия, учитывая стабильность дохода. Но условия таких займов не самые выгодные, а процент выше, чем в банках.

Важно. Эффективные способы улучшить КИ — своевременно вносить платежи, не допускать просрочек по текущим займам, ведь даже небольшие задержки ухудшают рейтинг. Регулярное внесение средств укрепит репутацию перед банками и МФО, а также покажет ответственность как заемщика. Периодическая проверка кредитной истории через БКИ позволит вовремя выявить ошибки и исправить их.

Где и как лучше рефинансировать кредит

Популярные вопросы и ответы

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?

Наличие просрочек оставляет шанс на получение ссуды, но она будет предложена под более высокие процентные ставки. Кроме того, иногда требуются дополнительные гарантии - залог или поручители.

Как взять ипотеку с плохой историей кредита?

Просрочки, крупная задолженность по займам являются негативным сигналом для финансовых организаций, поэтому станут поводом для вынесения отрицательного решения на заявку по ипотеке. Но при наличии первоначального взноса, хорошего дохода и привлечении созаемщика, имеющего официальный доход, шанс получить деньги на покупку жилья остается.

Какие банки предоставляют ссуды лицам с плохой историей?

Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк предлагают программы для заемщиков, имеющих негативные отметки в КИ. В таких случаях понадобится обеспечение или высокий первоначальный взнос.

Можно ли рефинансировать кредит с плохой историей?

Да, рефинансирование решает проблему с плохой КИ за счет снижения процентной ставки, что уменьшает сумму ежемесячного платежа, или продления срока погашения долга. В обоих случаях существенно снизится долговая нагрузка.

Выводы и рекомендации

Кредитная история – один из факторов, который учитывается в банковском скоринге для оценки благонадежности клиента. Если она плохая, для кредиторов это является маркером финансовой несостоятельности. Для заемщика это говорит о том, что нужно постараться улучшить ситуацию, а на это требуется время.

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Стоит начать с регулярных своевременных платежей по существующим долгам, а также оформления займов на небольшую сумму для повышения рейтинга. Отдельное внимание нужно уделить вариантам рефинансирования, программам реструктуризации долгов или займам у частных инвесторов. Важно заранее подготовить все необходимые документы и тщательно выбрать компанию. Улучшение кредитной истории требует терпения, но последовательные шаги значительно повышают шансы на одобрение в будущем.