Методика проверки финансового состояния заемщика

Любая МФО, выдающая заемные средства, заинтересована в том, чтобы клиенты их вовремя возвращали. Для анализа платежеспособности организации используют свои скоринговые механизмы: чем больше информации будет о заемщике, тем выше вероятность, что кредит будет выплачен в срок. Что именно проверяют – неизвестно, так как алгоритмы работы разрабатываются индивидуально. Можно сказать лишь о том, что быстрые и срочные займы онлайн на карту на небольшую сумму выдаются под высокую процентную ставку мгновенно, а при низком проценте и крупной сумме клиенту придется подождать.

Что интересует МФО?

Микрофинансовые компании, как и банки, оценивают будущих клиентов по особенному алгоритму, состоящему из нескольких действий:

1. Анализа соответствия предоставленных данных требованиям кредитора. Информация согласовывается и проверяется на предмет явных ошибок или пробелов.
2. Отправки запроса в базы данных. Обычно речь идет о Бюро кредитных историй, иногда МФО обращаются в МВД. Если клиент числится в «черном списке», его заявление точно будет заблокировано.
3. Обработки информации сотрудниками МФО или компьютерными системами на основе собственного скорингового механизма.

Все эти этапы направлены на то, чтобы оценить возможный риск невозврата. Если говорить о некоторых общих тенденциях относительно одобрения, они сводятся к следующему:

• постоянные заемщики, исправно платившие прошлые кредиты, проверяются быстрее;
• самые быстрые одобрения и отказы – по небольшим суммам.

При этом рассчитывать, что микрозайм может взять практически каждый желающий, не стоит. А граждане, фамилии которых числятся в черных списках финансовых организаций, и вовсе получат автоматический отказ.

Как правильно погасить кредит?

Подход МФО к проверке

Микрофинансовые компании пользуются популярностью за простоту и быстроту оформления и получения средств. Банки относятся к потенциальным заемщикам более требовательно, в то время как МФО лояльны к тем, кому банки обычно отказывают, и к тем, у кого не все в порядке с кредитной историей.

Для оценки реального положения будущих клиентов, особенно если им нужна крупная сумма денег, они могут использовать самые креативные методы, включая анализ поведения в социальных сетях и даже – в редких случаях – выезды на дом для составления общего впечатления. При выдаче небольшой суммы необходимости в таких мерах нет: проценты по этим продуктам высокие и покрывают возможные риски.

Если займы оформляются онлайн

Преимущество обращения в МФО еще и в том, что займы оформляются онлайн без визита в офис компании. При одобрении средства перечисляются на карту, электронные кошельки, расчетный счет, поэтому прямого взаимодействия между заемщиком и компанией не происходит. Это возможно благодаря тому, что проверка ведется роботом, способным анализировать большой объем данных:

• информацию о человеке, подавшем заявку, в интернете;
• его занятия, налоги, штрафы, место работы;
• место, откуда была отправлена анкета: адрес, регион;
• личность человека, чей счет или номер карты указан для получения.

Робот соотносит указанные данные и определяет, реальный ли человек оставил заявку и можно ли ему дать в долг. Также проверкой личности могут заниматься представители компаний: это занимает больше времени, но все-таки происходит быстрее за счет отсутствия сбора справок, отправки запросов и других лишних процедур. В некоторых микрофинансовых компаниях предлагается оформить кредит на крупную сумму, и в этом случае обработка заявки займет больше времени.

МФО и кредитная история

Микрофинансовые компании готовы выдать микрозаймы, даже если у клиента плохая кредитная история. Она запрашивается в любом случае, просто организация одобряет заявку на интересующую сумму, назначая более высокий процент. Кредитная история иногда не принимается во внимание, если:

• компания привлекает новых клиентов и готова пожертвовать КИ;
• компания выдает займы на небольшую сумму, но под высокую процентную ставку.

Запросы в Бюро кредитных историй – это платная услуга, поэтому срочные займы на небольшие суммы МФО оформляют без обращения в контору.

Зависимость от кредитов что делать?

О причинах отказа

Бывают ситуации, когда микрофинансовая компания отказывает в выдаче займа. Основная причина такого решения – небольшая уверенность в том, что потенциальный клиент сможет вернуть средства. На какую бы сумму ни оформлялся кредит, МФО заинтересована в том, чтобы он был погашен вовремя, поэтому оценивает риски невозврата. О самых популярных причинах отказа в кредите мы рассказали здесь.

Микрофинансовые компании не так требовательны к заемщикам, поэтому часто сталкиваются с проблемой невозвратов. Но это не значит, что их можно обмануть: как только долги достигнут предельных показателей, МФО продаст их коллекторам, а до этого лучше не доводить.