Покупка автомобиля – дело простое, сложно лишь определиться со способом его оплаты. Вариантов несколько: наличные, если можно это себе позволить без ущерба бюджету, или оформление автомобильного или потребительского кредита, когда без заемных средств не обойтись. Каждый из них имеет свои особенности, поэтому стоит тщательно взвесить все за и против и предусмотреть, как лучше купить машину в кредит и при этом сэкономить.
Наличные: за и против
Автомобиль стоит недешево, но если оплата наличными не нанесет урона семейному бюджету, выгоднее всего купить его именно таким способом:
- будет потрачено ровно столько, сколько стоит машина,
- ее можно продать в любой момент при изменении жизненных обстоятельств,
- не нужно переплачивать проценты,
- не нужно вносить ежемесячный платеж в банк.
Даже при потере работы покупатель не лишится транспортного средства, так как у него нет договорных отношений с финансовыми учреждениями и соответственно долгов. Единственный минус – сумма нужна сразу, причем с учетом трат на страховку, налоги, техническое обслуживание.
Покупка за наличные не самый лучший вариант, если:
- средств семейного бюджета недостаточно для нормального существования,
- денег на оплату авто не хватает, и придется лезть в долги.
В ряде случаев при наличии нужной суммы можно разделить нагрузку с банком, выплатив часть своими деньгами, а на остальную часть взять кредит.
Как работают государственные программы
В России можно воспользоваться одной из государственных программ по автокредитам. Суть в том, что часть расходов берет на себя государство, а остальное выплачивает покупатель. В нашей стране действуют четыре программы:
- Первый автомобиль, когда клиент впервые покупает авто.
- Семейный автомобиль на покупку машины для семей с детьми.
- Медицинский автомобиль с покупкой транспорта для врачей.
- Трейд-ин с приобретением авто в салоне официального дилера с продажей старой модели и ее учетом при покупке новой.
По каждой программе свои условия, но общее у них – это внесение клиентом наличных размером от 20% от стоимости авто. Около 6-8% погашает государство, а остальную сумму покупатель будет выплачивать соответственно графику платежей, установленному банком. Однако не все финансовые учреждения работают с госпрограммами, к тому же срок кредитования в большинстве из них составляет до 72 месяцев.
Как выбрать кредитное предложение?
Современные банки предлагают огромное количество программ кредитования на покупку автомобиля. Но для начала нужно решить несколько вопросов:
- Определить сумму, которую вы готовы потратить на покупку.
- Выбрать автомобиль, а еще лучше несколько моделей.
- Уточнить размер первоначального взноса.
- Получить предварительное одобрение банка.
Купить машину на заемные средства можно двумя способами – через автомобильный или потребительский кредит. Первый является целевым, то есть на эти деньги приобретается только машина, а второй берется на любые цели, поэтому его разрешается направить на покупку машины. Сравним оба варианта, чтобы понять, как выгодно купить машину в кредит.
Потребительский кредит
Его особенность – в возможности использовать заемные средства на любые цели, при этом при покупке авто оно станет залогом: при непогашении обязательств банк заберет его.
| Плюсы потребительского кредитования | Минусы потребительского кредитования |
| Нет ограничений по расходованию средств. | Высокие процентные ставки. |
| Нет необходимости в залоге. | Серьезные требования к заемщику. |
| Можно взять долго- и краткосрочный кредит. | Плохая кредитная история станет поводом для отказа в выдаче ссуды. |
| Для получения денег требуется минимум документов. | |
| Сумма ежемесячных платежей зависит от срока кредитования. |
Потребительский кредит выдается на срок от 12 до 36 месяцев, а максимальной суммой является 1,5 млн. рублей.
Автомобильный кредит
При таком кредитовании денежная ссуда выдается под обеспечение автомобилем. При невыполнении заемщиком кредитных обязательств транспортное средство забирается банком.
| Плюсы автокредита | Минусы автокредита |
| Более низкие проценты. | Автомобиль поступает в распоряжение владельца только после полного возврата заемных средств, а до этого выступает как залог банка. |
| Возможность получения даже с плохой кредитной историей. | Требуется предоставление залога, авансового депозита. |
| Кредит выдается на конкретный автомобиль. |
Каждое финансовое учреждение выставляет свои требования и условия, поэтому стоит тщательно изучить их, чтобы как можно выгоднее взять машину в кредит. Ее можно приобрести не только в банке, но и в дилерском центре. Конечная стоимость авто, взятого на заемные средства, складывается с учетом следующих факторов:
- цены автомобиля от производителя,
- процентов по кредиту,
- дополнительных комиссий банка,
- страхового полиса КАСКО.
Где брать авто: у дилера или через банк?
Автомобильный кредит можно оформить как в банке, так и непосредственно в автосалоне. Последний привлекает быстротой и удобством получения авто, так как все формальности берет на себя дилер: один день, и машина принадлежит владельцу.
При обращении в банк оформлением, сбором документов придется заниматься самостоятельно, зато есть возможность выбрать из разных предложений. Минусы обоих способов – в сотрудничестве салонов и банков со страховыми компаниями и навязывание их услуг.
Как правильно составить договор?
В договоре купли-продажи должна указываться информация о сторонах сделки, транспортном средстве и его стоимости. Перед подписанием бумаг рекомендуется:
- сверить комплектацию авто,
- проверить цену, обратив внимание на стартовую и окончательную стоимость, чтобы не остаться должником после подписания договора,
- проверить юридическую чистоту автомобиля.
Лучше всего оформлять сделку в крупном дилерском центре, имеющем хороший оборот и репутацию, так как здесь не будут навязывать сомнительные услуги.
Можно ли вернуть машину, взятую в кредит в салоне?
Отношения покупателя с автосалоном после заключения сделки регулируются Федеральным законом №2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно нему, можно вернуть товар ненадлежащего качества даже при покупке на ссуду. Если удастся доказать наличие недостатков, покупателю предложат:
- замену модели,
- уменьшение стоимости соразмерно цене найденных недостатков,
- устранение недостатков за счет продавца,
- полный возврат средств покупателю, а товара – продавцу.
Автомобиль является технически сложным предметом, но клиент может направить претензию на выявленные недостатки до тех пор, пока действует гарантийный срок.
Особенности досрочного погашения кредита
При желании досрочно погасить автомобильный кредит нужно обращаться в организацию, в которой он был оформлен. Так как банком теряется часть выгоды при таком решении, за досрочное погашение может устанавливаться штраф. Обычно это 5% от суммы кредита, закрытого в течение 6 месяцев. Перед принятием решения стоит проверить сумму штрафа, так как иногда она больше, чем остаток процентов, а значит, досрочное погашение не будет выгодным. Этапы предварительного закрытия кредитного договора следующие:
- Расчет общей суммы погашения и штрафов за предварительное закрытие.
- Подготовка необходимых документов.
- Оплата платежей и штрафов в банк.
- Сбор документов в банке, без которых невозможно расторгнуть сделку.
Преимущества программы «Трейд-ин»
Популярным в последние годы ответом на вопрос, как дешевле купить машину в кредит, является услуга Trade in. Ее предоставляют дилеры, позволяя клиентам сдать старую машину и получить скидку на покупку новой.
| Плюсы Trade in | Минусы Trade in |
| Экономия времени: продажа и покупка авто происходит в одном месте. | Снижение дилером стоимости автомобиля. |
| Минимизация рисков при оформлении документов. | Ограниченный выбор моделей авто. |
| Быстрая реализация транспортного средства. | Риск приобретения б/у автомобиля, сданного в дилерский центр. |
Как видно, вариантов купить автомобиль множество. Главное – взвесить все за и против, оценить свои финансовые возможности и учесть состояние семейного бюджета.
Ещё про один способ, как можно выгодно купить транспорт в кредит, вы можете узнать в нашей статье - Автокредит с остаточным платежом Buy-back.
