Что такое кредитный скоринг?

С целью минимизировать риски микрофинансовые компании используют при выдаче займов без отказа систему кредитного скоринга. Специально разработанные модели помогают проанализировать данные, предоставленные потенциальным клиентом, на разных стадиях составления кредитного договора.

В чем задачи системы?

Кредитный скоринг представляет собой систему, которая применяется для оценки потенциальных и действующих клиентов на основании статистических данных. Сопоставляя их, микрофинансовая компания принимает положительное или отрицательное решение. В чем функции этого механизма:

• оценка уровня рисков кредитора на всех стадиях оформления круглосуточного займа,
• отбор клиентов на стадии обработки заявки при подозрении на их неблагонадежность,
• снижение затрат и экономия времени для компаний.

Методы кредитного скоринга востребованы у банковских и микрофинансовых организаций, компаний сферы pos-кредитования, страховых фирм и операторов сотовой связи.

Сервисы оплаты частями: в чем выгода и как работают

Как работает проверка?

Скоринг кредитной истории – это компьютерная программа, используемая для автоматизации принятия решений по заявкам клиентов. У каждого банка свои механизмы составления скоринговой оценки кредитоспособности. Как они работают:

• банк указывает в программе предоставленные клиентом данные – возраст, социальное положение, адрес, особенности кредитной истории, доход и другое;
• скоринговая программа обрабатывает заявку и сравнивает требования компании/ банка и полученные в заявке данные;
• после рассмотрения заявки потенциальным клиентам присваиваются баллы.

На каждое предложение кредитной компанией выставляется минимум баллов, который способен выделить кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если скоринговая оценка получается ниже этого минимума, решение по заявке будет отрицательным, если выше, заявка будет одобрена. Получается, что в данной процедуре человеческий фактор не играет никакой роли.

Виды скоринговых моделей

Кредитный скоринг заемщика используется в банках на стадии рассмотрения заявки и далее при заключении договора с заемщиком. Для финансовой компании важно изучить его поведение во избежание просрочек. Чаще всего применяются следующие скоринговые модели:

• Application-scoring. Это скоринг заявки, применяемый на стадии ее обработки для выставления первичной оценки платежеспособности потенциального клиента. Модель работает на основе анализа анкетных данных, после чего ставит балл – он влияет на положительное или отрицательное решение.
• Collection-scoring. Эта модель лежит в основе работы с проблемными клиентами и возвратом просроченного долга. Используется на стадии взыскания, в том числе коллекторскими агентствами.
• Behavioral-scoring. Скоринг поведения используется при работе с договорами с возобновляемой кредитной линией. Функции – оценка поведения клиента в течение определенного времени. Чаще всего применяется при выпуске кредитных карт – их лимит во многом зависит от поведения заемщика.
• Fraud-scoring. Эта модель работает в связке с остальными, дает статистическую оценку и показывает вероятность мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Частое сочетание – с application-scoring.

Что может повлиять на оценку кредитоспособности?

Различные методы кредитного скоринга работают с предоставленными данными клиента банка или МФО. Уровень кредитоспособности зависит от следующих факторов:

• кредитной истории, которая влияет на предварительное решение;
• возраста и социального положения: тяжелее получить кредит студенту, пенсионеру, родителям в декрете – гражданам с нестабильным финансовым положением;
• имеющегося опыта работы с кредитором: если клиент уже брал в конкретном банке заем и успешно выплатил его, доверия к нему больше, соответственно, повторные заявки обрабатываются быстрее;
• дополнительных данных о доходе и наличия официального трудоустройства.

Методы скоринга в автоматическом режиме определяют достоверность паспортных данных. Какой скоринговый балл в итоге выставит программа, неизвестно, но можно обратиться в Бюро кредитных историй и узнать свой кредитный рейтинг. Это ознакомительная информация, никак не влияющая на положительность/ отрицательность решения по кредиту.

Цифровой рубль: что это и как пользоваться

Как повысить шанс на получение кредита?

Кредитный скоринг направлен на анализ данных, указанных заемщиком. Однако каждая одобренная заявка обязательно проверяется уже сотрудником МФО, так как программа может дать сбой. Получив то или иное решение, клиент не узнает объективных или субъективных причин такого решения, поэтому общими рекомендациями для увеличения шанса на получение кредита являются:

• подавать заявки только при необходимости, так как они отражаются в кредитной истории,
• при получении отказа в крупных банках обращаться в небольшие финансовые организации, где выше процент одобрения,
• выбирать из тех предложений, требования по которым заемщик может удовлетворить – официальная работа, необходимый доход, документальное обеспечение.

Стоит уделить внимание и кредитной истории: если она плохая, нужно попытаться исправить ее. Процесс не быстрый, но конечный результат того стоит.