Вся зарплата уходит на кредит: что делать?

Согласно данным Центробанка, более 47 млн. россиян имеют кредиты. Оформляя их, каждый планирует бюджет, рассчитывает объем доходов и расходов, но всегда могут вмешаться внешние обстоятельства – потеря работы, снижение заработной платы, длительный больничный. В результате человек отдает всю зарплату на кредит, и денег не хватает на ежедневные расходы. Предлагаем обзор актуальных и эффективных способов, позволяющих рационально использовать имеющийся бюджет и не допускать просрочек по кредитным обязательствам.

Объединение нескольких кредитов в один: в чем особенности

Способ №1. Кредитные каникулы, если сняли всю зарплату за кредит

Кредитные каникулы, впервые введенные в 2020 году, во время пандемии коронавируса, до сих пор остаются актуальной мерой официально получить отсрочку на погашение займа. С 1 января 2024 года россияне все так же могут воспользоваться правом получить кредитные каникулы. Лимиты установлены следующие:

• 1,6 млн. рублей для автомобильных кредитов,
• 450 тыс. рублей для потребительских кредитов,
• 150 тыс. рублей для кредиток.

Суть меры – в предоставлении отсрочки в течение 6 месяцев, когда не начисляются штрафы и пени, не взыскивается имущество, оформленное как залог. Но мера дает лишь передышку и не защищает от начисления процентов – их придется отдать в конце срока действия договора после внесения всех платежей. При этом сведения об оформлении каникул будут отражены в кредитной истории, но не повлияют на нее отрицательно.

Оформить кредитные каникулы на займы, к которым в период с 2020 по 2023 год уже применялась эта мера, нельзя. Исключение касается только участников СВО – им разрешается воспользоваться льготой повторно.

Для получения каникул нужно подтвердить свое сложное финансовое положение документами и предоставить:

• справку 2-НДФЛ;
• справку из службы занятости (для подтверждения отсутствия работы);
• больничный лист (при временной нетрудоспособности);

Клиенты, официально признанные банкротами, не смогут оформить кредитные каникулы, даже если у них вся зарплата уходит на кредиты.

Вредные финансовые привычки

Способ №2.Ипотечные каникулы, когда вся зарплата уходит на кредиты

Заемщики с ипотекой могут взять отсрочку по платежам или воспользоваться снижением размера ежемесячного платежа на срок до 6 месяцев. Для этого потребуется подтвердить сложность финансовой ситуации, что может быть вызвано разными событиями:

• потерей работы (сокращением),
• получением инвалидности I или II группы,
• длительной болезнью с оформлением больничного листа более 2 месяцев подряд,
• снижением доходов на 30% и более, когда платежи по ипотеке занимают более 50% дохода, а банк списывает всю зарплату за кредит,
• увеличением количества людей на иждивении на фоне одновременного снижения дохода более чем на 20% или превышения платежей по ипотеке больше 40% дохода.

Ипотечные каникулы действуют в отношении кредитов, сумма которых на момент выдачи не более 15 миллионов рублей, а жилье, взятое в ипотеку, является единственным для заемщика. Важно, чтобы клиент ранее не пользовался этой мерой.

Способ №3. Рефинансирование

Рефинансирование, или перекредитование помогает снизить размер ежемесячного платежа. Такая мера станет подспорьем лицам, у которых кредиты забирают всю зарплату. Суть в том, что клиент оформляет новую ссуду, чтобы погасить один или несколько старых. Срок кредитования становится длиннее, но зато снижается ежемесячный платеж.

Иногда рефинансирование снижает процентную ставку, что также делает обслуживание ссуды более выгодным. Оформить новый кредит можно как в старом банке, так и в любом другом финансовом учреждении. Для подтверждения размера дохода и места занятости потребуется собрать пакет документов.

Способ №4. Реструктуризация, когда банк списывает всю зарплату за кредит

Если вам сняли всю зарплату в счет кредита, это говорит о чрезмерной финансовой нагрузке. С помощью реструктуризации меняются условия действующего договора, поэтому обращаться за ней придется в банк, где уже оформлен заем. Сведения о пользовании этой мерой отразятся в кредитной истории и в будущем могут повлиять на одобрение. Какую альтернативу может предложить банк:

• временно снизить процентную ставку,
• увеличить срок договора,
• списать часть начисленных процентов.

Заемщик должен документально подтвердить ухудшение своего финансового положения. Для этого можно предоставить справку о болезни или больничный лист, справку из службы занятости об отсутствии работы.

Как научиться экономить деньги?

Основные различия между кредитными/ипотечными каникулами, рефинансированием и реструктуризацией

Способ №5. Экономия и распределение бюджета, если кредиты забирают всю зарплату

Многие заемщики стремятся самостоятельно решить проблемы с финансами, чтобы не сняли всю зарплату за кредит. Эффективнее всего еще до обращения в банк спланировать бюджет, правильно распределить его с учетом предполагаемых расходов. Это важно, так как в момент оформления займа трудно представить, какая часть дохода будет уходить на его выплату. Также стоит рассмотреть вариант с подработкой: откладывая этот заработок, можно создать финансовую подушку и защитить себя хотя бы на время от долговой ямы.