Почта для связи: prohor@credit-xpress.ru
Ведущий журналист, эксперт по направлению микрозаймы
С октября 2019 года банки будут оценивать долговую нагрузку на заемщика, прежде чем выдать ему займ онлайн на карту. Также будут приниматься во внимание доходы и другие обязательства клиентов с обязательным подтверждением уровня дохода. Правила будут распространяться на кредиты, сумма которых будет выше 10 000 рублей. Новация направлена на то, чтобы снизить уровень закредитованности населения.
Правильное распределение долговой нагрузки
С 1 октября 2019 года при желании получить кредит на сумму от 10000 рублей или увеличить лимит на карте заемщик должен будет предоставить данные о своей кредитной нагрузке. Планируется, что этот показатель будет влиять на надбавки к коэффициентам риска. Под долговой нагрузкой понимается показатель (payment-to-income (PTI)), фиксирующий часть дохода, которую заемщик вынужден тратить на ежемесячное погашение долгов. На 1 октября 2018 года этот показатель равнялся 23,55%, годом ранее – 24,67%. Казалось бы, долговая нагрузка на россиян уменьшается, но дело не в этом. Кредитов население берет столько же, только выплачивает хуже и меньше.
Предельным уровнем PTI является показатель в 50%. А комфортная жизнь с кредитом возможна при показателе не более 30%. В ином случае это грозит заемщику длительными финансовыми перегрузками и даже дефолтом. Эксперты отмечают, что сегодня 12,5% россиян отдают более 50% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов. Вплоть до октября 2020 года займы до 50 000 рублей и автокредиты будут выдаваться по упрощенному порядку. В это время долговая нагрузка будет рассчитываться на основе уровня дохода, который клиент указывает в заявлении.
Займы с подтверждением уровня дохода
Для оценки PTI банки будут запрашивать у заемщиков документы и тщательно проверять информацию в них. Сейчас для получения кредита потенциальный клиент должен предоставить справку о доходах, но сведения в них проверяются только при оформлении крупного кредита – ипотеки или потребительского займа. Банки также могут запросить данные БКИ, но только с письменного согласия должника.
Если до 2020 года регулятор будет выдавать кредиты по упрощенному порядку, то после этого периода клиенты будут подтверждать доходы, даже если планируют взять займ на сумму 10000 рублей. Это позволит грамотно рассчитать долговую нагрузку и тем самым улучшит оценку риска заемщика со стороны банка, а также поможет снизить закредитованность граждан.
Помогут ли такие меры?
Эксперты считают, что подобные меры скажутся на ужесточении требований и процедуры кредитования. Сегодня и банки, и МФО работают быстро на основе скоринговых механизмов, доверяя сведениям БКИ. Нововведение скажется на обилии бумажной волокиты, издержки банков вырастут, а это значит, могут увеличиться ставки по кредитам. Но больше всего пострадают оперативность и технологичность принятия кредитных решений, которые отличали современные сервисы.
