Конец 2014 года ознаменовался надвигающимся экономическим кризисом, который большинство россиян испытали на себе. Коснулись изменения и финансовой сферы: кредитные организации стали выдавать займы все меньше.
Есть ли опасения?
Многие компании приостановили свою кредитную деятельность, ограничивая для своих клиентов выгодные программы и сокращая объем доступных ипотечных продуктов. Такая ситуация развивалась вследствие нескольких факторов, самые популярные из которых следующие:
- Отток средств из банков. Для эффективной деятельности банковским организациям требуется приток денег, который обеспечивается ими займами у иностранных партнеров. Доля таких займов составляет порядка 10% совокупных банковских пассивов. Но из-за санкций иностранные займы стали недоступными, как следствие, даже крупные банки России попали в непростую ситуацию. В банках пока нет ограничений на снятие денежных средств, но из-за оттока средств дальнейшего их укрепления пока не предвидится.
- Закредитованность населения. Сегодняшняя ситуация такова, что многие россияне имеют по несколько кредитов, выплачивать которые у них получается с трудом. Из-за роста просроченных долгов банки не могут стабильно работать, как следствие, они выдают займы все меньше. Огромные риски банков связаны с ипотечными кредитами, что объясняется снижением дохода населения и падением цен на недвижимость.
- Жесткий контроль. Контролирующие организации постоянно осуществляют надзор за кредитными компаниями, особенно в связи с резким увеличением процентной ставки рефинансирования. В результате такого пристального внимания многие компании приостановили выдачу средств. В 2014 году был введен новый стандарт, регулирующий достаточность капитала банка и его качество, что также ужесточает их работу. Эти меры положительно сказались на централизации банковского сектора, из него ушли недобросовестные компании, но, с другой стороны, потребительское кредитование стало менее эффективным.
Что в итоге?
Все эти факторы не могли не отразиться на состоянии банковского сектора и объемах их кредитования. Из-за увеличения доли просрочек по займам примерно пятая часть банков работала с убытком, что, в свою очередь, привело к закрытию нерентабельных офисов и сокращению персонала. Во многих банках ситуация усугублялась еще и ростом кредитного портфеля, а также санация компаний Центробанком, например, из-за невысокого норматива достаточности капитала. Таким образом, вывод такой: банки не перестали выдавать займы, но теперь делают это осторожно и избирательно.
