Почта для связи: prohor@credit-xpress.ru
Ведущий журналист, эксперт по направлению микрозаймы
Банки нашли способ, как выдавать займы по высокой процентной ставке, избегая ограничения Центробанка — через МФО, которые им принадлежат. Что особенного в такой схеме кредитования и что нужно знать клиентам банков?
МФО от банка
Российские банки все чаще выдают потребительские кредиты, но уже через микрофинансовые компании. Правда, специалисты отмечают, что объем таких займов будет небольшим, поэтому значительного влияния на финансовый рынок оказываться не будет. Примечательно, что из 4000 МФО, которые зарегистрированы в реестре Центробанка, лишь малая часть принадлежит к банкам или входят в одну группу с ними. Так, известно, что собственную микрофинансовую компанию зарегистрировали такие банки, как «Хоум Кредит», «Тинькофф Банк», «Лето Банк», «ОТП групп». Активно работают на сегодня две МФО – «Лето-деньги» и «Хоум Кредит Экспресс».
Как отмечают специалисты, банки все больше заинтересованы в выдаче микрозаймов. Причиной их активизации является ограниченная ставка по кредитам, выдаваемым физическим лицам, которая была установлена Центробанком с 1 июля. Согласно закону о потребительском кредитовании, максимальная ставка банка не может быть выше среднерыночного значения больше, чем на 1/3. Так, потолком для мелких POS-кредитов (до 30 000 рублей) сроком до года выступает 61,2% в год. Кредиты наличными выдаются под процентную ставку 57,3% в год, а по необеспеченным займам ставки могут быть намного выше: при выдаче займов на срок от 6 до 12 месяцев процент не должен быть выше 189%.
Кредит или заем?
Как объясняют в самих банках, необходимость создания микрофинансовой компании вызвана изменениями в регулировании потребительских кредитов. Новые правила приводят к тому, что банки все чаще отказывают клиентам, у которых рисковый профиль не соответствует максимальному проценту.
Для удовлетворения спроса банками создаются МФО, где выдаются займы по более низкой процентной ставке по сравнению с показателями конкурентов. А это вызывает у остальных участников рынка негативное отношение. То есть получается, что банк отказывает клиенту в выдаче потребительского кредита и отправляет его в МФО, обходя тем самым закон о потребительском кредитовании.
Примечательно, но банковские микрофинансовые компании предлагают выдачу займов в точках продаж кредитных продуктов банков. Но при объединении точек продаж продукты банка и МФО разные: если банк выдает кредит, то микрофинансовая компания выдаст заем, поскольку использовать слово «кредит» они не имеют право по закону.
Так что чтобы не взять заем вместо кредита, специалисты советуют внимательно изучать документ договора, обращая внимание на название организации и полную стоимость кредита. Если кредит получается слишком дорогим, вполне возможно, что вы подписываете договор с МФО, а не с банком. Если вы столкнулись с такой ситуацией, обращайтесь в Банк России, который активно выявляет микрофинансовые компании, созданные кредитными организациями.
