Почта для связи: prohor@credit-xpress.ru
Ведущий журналист, эксперт по направлению микрозаймы
Несмотря на требования об ограничении максимальной ставки по потребительскому кредитованию и снижение ключевой ставки по кредиту, далеко не все МФО снизили ставки по своим продуктам. С чем это связано?
Кто-то снижает проценты…
С 1 июля, согласно новому закону, максимальные ставки по потребительским займам не должны быть выше средневзвешенной полной стоимости кредитов (ПСК) больше, чем на треть. Каждому типу кредитов соответствует свое значение ПСК. Новые требования отразились на изменении стоимости кредитов в банках, а затем и в микрофинансовых компаниях. Как отмечают некоторые МФО, они могут себе позволить улучшить условия кредитования благодаря формированию качественному кредитного портфеля и эффективному налаживанию бизнес-процессов.
Некоторые компании разрабатывают новую продуктовую линейку, например, кредиты с залоговым обеспечением, чтобы сократить расходы на обслуживание займов примерно на четверть. Как отмечают эксперты МФО, снижение ставок происходит из-за ухудшения экономической ситуации, которая привела к росту ставок по кредитам, а также из-за введения более жестких требований к клиентам.
… А кто-то не торопится
Но снизили ставки далеко не все участники финансового рынка. В одних компаниях говорят, что их процентные ставки соответствуют требованиям Центробанка и средним показателям на рынке. В других компаниях отмечают, что по некоторым продуктам ставки, действительно, были снижены, а по некоторым – остались на прежнем уровне, соответствуя трендам рынка. Как правило, снижают процентные ставки те компании, которые ведут свою деятельность в режиме онлайн: им удается экономить за счет отсутствия накладных расходов или фонда оплаты труда. Высокая степень автоматизации в таких МФО существенно снижает уровень издержек.
Аналитики рынка отмечают, что медленное снижение ставок вполне понятно. Чаще всего снижают процентную ставку те компании, показатели которых не соответствовали нормам рынка. Кроме того, конечная ставка по проценту складывается из показателей ставки фондирования, максимально допустимого уровня риска, размера операционных издержек и плановой мерки.
Основная проблема МФО – фондирование: по сравнению с банками, у микрофинансовых организаций нет такого доступа к фондированию, поэтому они не могут предлагать свои продукты по привлекательным процентным ставкам. Такая ситуация, по мнению многих специалистов, может отрицательно повлиять на состояние рынка МФО, который пока только развивается. И основной удар придется на небольшие региональные компании, которые часто являются единственной возможностью получения гражданами займов.
