Что нужно учитывать при выборе кредита? Основные моменты

Кредиты помогают решать экстренные денежные вопросы, оплачивать покупку автомобиля, лечение или обучение в университете. Важно правильно подойти к оформлению ссуды, начиная от выбора банка для кредита, изучения его условий и заканчивая оценкой уровня своего дохода и финансовой нагрузки. О нюансах этого процесса, а также подводных камнях рассказываем в нашем материале.

Правила выбора кредита для заемщиков

С каждым годом количество граждан, пользующихся кредитными продуктами, становится все больше. Но чтобы сделать правильный и выгодный выбор банка и банковского кредита, нужно разбираться в особенностях его предоставления. Список основных действий до отправки заявки следующий:

1. Проверить репутацию банка

Крупные финансовые организации всегда на слуху, поэтому сначала стоит почитать отзывы о них, уточнить условия предоставления ссуды. На что обратить внимание:

• длительность работы в регионе, развитая сеть филиалов, наличие сайта и актуальность информации на нем;
• разнообразие программ кредитования;
• отзывы заемщиков на различных форумах;
• оперативность выдачи решения по займу.

Стоит отдавать предпочтение крупным компаниям с хорошей историей, предлагающим интересные программы разным категориям заемщиков. Плюсом будет наличие системы лояльности и бонусов.

2. Выбрать тип кредита

Оформляя заявку на ссуду, потребитель должен четко понимать, для чего ему нужны заемные средства. Существуют целевые кредиты, например, ипотека или потребительский на покупку какого-то конкретного товара, и нецелевые займы, когда клиент сам решает, куда он направит деньги. Условия их выдачи будут различаться.

При выборе ипотечного кредита можно рассчитывать на длительный срок оформления, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса или залога для увеличения доступной суммы и снижения процентной ставки. Но для получения ипотеки потребуется внести не менее 30% от стоимости жилья. Потребительский заем выдается на более лояльных условиях, но требования к потенциальному заемщику могут сильно различаться.

3. Уточнить сроки и варианты погашения

Современные банки предлагают большой выбор кредитов в России, но сроки и способы их возврата будут варьироваться. До отправки заявки стоит правильно рассчитать срок погашения, учесть свой бюджет, чтобы всегда была возможность внести ежемесячный платеж без риска просрочки. Каким образом вернуть долг, каждый заемщик решает сам:

• перевод с карты, электронного кошелька, в том числе через СБП,
• мобильный и интернет-банкинг,
• внесение наличных через терминал или банкомат,
• перевод в кассе банка или на почте.

Среди важных критериев выбора кредита – возможность досрочного погашения без начисления комиссии и обращения за рефинансированием или реструктуризацией, если возникнут финансовые сложности. Стоит отдавать предпочтение банкам, которые готовы на компромиссные решения.

4. Ознакомиться с требованиями к клиенту

Выбор лучшего кредита и более выгодных условий будет доступен лицам, отвечающим требованиям финансовой организации. В стандартном варианте они следующие:

• Наличие гражданства России с проживанием в одном из ее субъектов (лучше иметь постоянную регистрацию).
• Возраст от 21 года до 65 лет.
• Стабильный доход, подтверждаемый документально. При выборе кредита на покупку автомобиля или квартиры этот фактор может стать основополагающим для выдачи положительного решения.

Важно. В некоторых банках используются дополнительные критерии оценки потенциальных клиентов. Например, важными могут оказаться семейное положение, количество действующих займов, дополнительные источники дохода или кредитная история. Все это учитывается и анализируется до принятия окончательного решения.

5. Проверить кредитную историю

На выбор лучших условий получения банковского кредита влияет кредитная история. В ней отображается весь опыт взаимодействия потенциального клиента с разными банками, микрофинансовыми компаниями. Любая организация может запросить данные в БКИ, чтобы оценить рейтинг заемщика, наличие у него просрочек, задолженности.

Важно. Просрочки, штрафы, взыскание долга через коллекторов или суд – сомнительные «достижения», поэтому банк вряд ли согласится выдать деньги в долг. Или клиент получит менее выгодные условия кредитования, чаще всего повышенную процентную ставку.

6. Уточнить скрытые платежи, страховку

При выборе потребительского кредита или ипотеки стоит выяснить, будут ли дополнительные платежи. С клиента могут снимать средства за СМС-оповещение, страховку – при потребительском кредитовании от нее можно отказаться, если это не повлияет на повышение процентной ставки.

7. Рассчитать ежемесячный платеж и ПДН

Перед тем как выбрать условия кредита, стоит проанализировать бюджет и понять, какую сумму допускается платить без ущерба для него. Платежи по всем займам не должны отнимать 50% дохода и больше. При высоком показателе долговой нагрузки банк вряд ли одобрит нужную сумму.

Важно. ПДН свыше 40% говорит о повышенном уровне долговой нагрузки, а показатель в 80% - это уже критично: ни одна финансовая организация не даст деньги в долг при таком риске. «Эталонным» считается показатель в 30%, когда меньше трети дохода уходит на погашение долгов.

Мы описали порядок выбора кредита, что поможет максимально выгодно взять заемные средства и пользоваться ими без ущерба привычному образу жизни.

Какие критерии выбора кредита еще учесть

При выборе условий кредита важно обращать внимание не только на особенности предложений банков, но и свои финансовые возможности. До заключения сделки нужно провести анализ бюджета, учитывая следующие моменты:

• Регулярность дохода. Для оценки финансовой нагрузки стоит исходить из соотношения ежемесячного дохода к затратам.
• Обязательные расходы. Весомая доля бюджета уходит на оплату продуктов, коммунальных услуг, аренду жилья, детские секции, покупку одежды, обуви.
• Наличие детей, иждивенцев. Чем больше семья, тем больше ежемесячных расходов.
• Финансовая подушка безопасности. Под ней понимаются сбережения, которых в случае непредвиденных сложностей хватит на внесение платежей и обязательные расходы минимум на 3-4 месяца.

Что нужно знать о финансовой подушке безопасности

Как выбрать ипотечный кредит: основные этапы

Ипотека остается востребованным кредитным продуктом, так как для многих россиян это единственная возможность купить свое жилье. В 2025 году ее предлагают получить СберБанк, ВТБ, Альфа-Банк, но условия могут сильно различаться. Среди основных этапов выбора ипотечного кредита стоит обратить внимание на следующие.

Выбор банка и заполнение анкеты

Предварительно стоит разослать анкеты нескольким банкам, чтобы оценить их условия. Заранее ознакомьтесь с отзывами о выбранной организации, изучите условия выдачи ипотеки – обычно они приводятся на странице конкретного продукта на сайте.

Оценка ставки

Чем она ниже, тем меньше процентов придется заплатить банку. При этом сниженные ставки часто компенсируются дополнительными условиями или расходами. Определенные категории граждан могут воспользоваться льготными условиями, но стоит заранее уточнить, подходите вы под эти программы или нет.

Срок кредитования, тип платежей

Длинный срок кредитования снизит нагрузку и размер ежемесячного платежа, но повысит сумму переплаты. Аннуитетные платежи вносятся фиксированной суммой каждый месяц, а при дифференцированном способе сумма платежа будет снижаться каждый месяц.

Страхование

Один из основных этапов процесса выбора ипотечного кредита – оформление страховки. По закону заемщик должен застраховать недвижимость и свое здоровье. Отказ от полиса чреват повышением процентной ставки или отрицательным решением по заявке. После уточнения всех этих нюансов стоит заполнять анкету. До подписания договора придется найти объект недвижимости, провести его оценку, а после заключения сделки потребуется зарегистрировать право собственности.

Важно. Покупая квартиру в ипотеку, нужно внимательно отнестись к каждому этапу этого процесса. Обратите внимание на условия предоставления заемных средств, репутацию банка. Подбирая квартиру, нужно проверить ее юридическую чистоту. Чем ответственнее будет подход к сделке, тем выше шанс получить одобрение и купить недвижимость, отвечающую своим требованиям.

Заключение

Параметры выбора необходимого вида кредита зависят от пожеланий, финансовых возможностей заемщика. Кроме процентной ставки стоит внимательно отнестись к адекватной оценке своего бюджета: если ссуда не даст комфортно жить и не является необходимой потребностью, от нее лучше отказаться.

Что нужно учитывать при выборе кредита, чтобы пользоваться заемными средствами выгодно? Рекомендуем учитывать историю банка, его репутацию, отзывы о нем, а также наличие программ для разных категорий граждан. Также стоит рассчитать уровень ПДН: после выплаты платежей по займам в вашем распоряжении должно остаться достаточно средств на жизнь.