Как правильно рассчитывать переплату по кредиту?

Кредит является удобным финансовым инструментом для экстренного решения денежных проблем. При этом кроме процентов, начисленных за пользование заемными средствами, клиента ждут дополнительные расходы на оформление страховки, оплату услуг нотариуса, комиссии. Все это удорожает ссуду, поэтому до отправки заявки стоит узнать о том, как высчитать переплату по кредиту, и заранее продумать варианты ее уменьшения.

Как формируется переплата по кредиту

Любой кредит включает в себя две части:

• основная часть – это так называемое тело кредита, под которым понимается сумма, выдаваемая клиенту без учета пеней, процентов и других начислений;
• вторая часть – это проценты, начисленные банком в качестве оплаты за предоставление своих услуг, при этом ставка зависит от типа ссуды, условий ее выдачи.

Как высчитать процент переплаты кредита? Для начала стоит помнить о том, что он включает в себя не только долг и проценты, но и различные расходы:

• страховку (например, ипотеку нельзя получить без оформления полиса),
• расходы на оценку объекта недвижимости при оформлении ипотеки,
• оплату услуг нотариуса,
• комиссии – за аккредитив, снятие наличных с кредитной карты, внесение платежа через терминал другого банка,
• пени, штрафы, если заем не погашен вовремя,
• единовременный платеж за снижение процентной ставки по ссуде.

Самостоятельный расчет суммы переплаты по кредиту – довольно сложный процесс, поэтому на сайте многих банков можно воспользоваться специальным калькулятором или формулами.

Важно. Размер переплаты зависит от процентной ставки, срока кредитования и типа платежей – аннуитетные или дифференцированные.

Как рассчитать переплату по кредиту с учетом типа платежей

Процентная ставка по ссуде рассчитывается каждый месяц с учетом остатка основного долга. Способы, как вычислить переплату по кредиту, зависят от типа платежей.

Аннуитетные платежи

При такой схеме погашения первой частью платежа является основной долг, а второй – начисленные на него проценты. При этом каждый месяц вносится одинаковая сумма, а проценты начисляются на остаток задолженности и постепенно уменьшаются. Можно воспользоваться следующей формулой, как посчитать переплату по кредиту при аннуитетных платежах:

1. Определить размер ежемесячного платежа (X) по формуле x = S × (P + N), где S — размер основного долга, Р — одна сотая доля процентной ставки (в месяц), N — срок погашения (месяц).
2. Определить долю процентов (I) в размере ежемесячного платежа, использую формулу I = S × P, где S — остаток тела кредита, Р — процентная ставка.

Например. Клиент взял в долг 300 000 руб. на 5 лет под 15,9%, выбрав аннуитетную схему погашения. При внесении платежей в соответствии с графиком за весь срок погашения ежемесячный платеж составит 7151 руб. Всего за 5 лет придётся вернуть 429 354 руб., из них переплата - 129 354 руб.

Дифференцированные платежи

Эта схема предполагает деление основного долга на срок кредита с последующим добавлением равными частями к ежемесячному платежу, при этом каждый месяц дополнительно насчитывается процент в зависимости от суммы долга. В результате клиент платить больше в начальные месяцы после оформления ссуды и меньше – в последние, при этом снижение основного долга происходит равномерно.

Формула расчета переплаты по кредиту с использованием дифференцированных платежей следующая:

• Размер ежемесячного платежа определяется по формуле b = S: N, где b — сумма ежемесячного платежа, S — сумма кредита, N — количество месяцев.
• Далее определяется процентная ставка (p): p = Sn × P, где Sn — остаток по телу кредита, P — процентная ставка.

Например. Оформлена ссуда на сумму 200 000 руб. под 15,9% в год на срок 24 месяца. В первый месяц долг составит 8333 руб., из них 2563 руб. – это проценты. Во второй месяц процентная часть станет 2377 руб., в третий – 2349 руб.

Популярные способы, как посчитать переплату по кредиту

Как мы уже поняли, переплата – это не только проценты, но и дополнительные расходы заемщика. Кроме специальных формул расчета по типу платежей можно воспользоваться и другими способами, как посчитать процент переплаты по кредиту. Проще всего сделать это с помощью обычного кредитного калькулятора, который имеется на сайте практически всех российских банков.

В самом простом варианте можно узнать сумму процентов, при этом разница между аннуитетными и дифференцированными платежами учитывается не всегда. В более сложных калькуляторах предлагается внести дополнительные расходы, комиссии, чтобы получить более точные цифры на выходе.

Второй надежный способ – обратиться в отделение банка или позвонить по телефону, попросив специалиста посчитать сумму переплаты по кредиту.

Как уменьшить переплату по кредиту

Чтобы сэкономить при получении ссуды, важно заранее изучить условия ее выдачи, правильно рассчитать, сколько будет переплата по кредиту, и продумать способы ее уменьшения. Как снизить ее размер:

1. Досрочное погашение или дополнительный платеж. Если каждый месяц вносить чуть больше размера ежемесячного платежа, получится заплатить меньше и неплохо сэкономить. Частичное погашение позволит снизить сумму ежемесячного платежа или сократить срок действия договора.
2. Обратиться за рефинансированием. Зная, как рассчитать переплату по кредиту, и получив о ней представление, стоит попробовать рефинансировать заем. Это снизит финансовую нагрузку, если дополнительных расходов будет по минимуму.
3. Не допускать просрочек. За это финансовые организации начисляют штрафы, пени, что удорожает ссуду, а также приводит к негативным отметкам в кредитной истории, что в будущем станет причиной отказа в выдаче крупной суммы.
4. Проверить наличие страховки. Она необходима при оформлении ипотеки – отказаться от полиса не получится. В остальных случаях можно попробовать обойтись без него, если это не повлияет на условия кредитования. Иногда выгоднее найти другую страховую компанию, чтобы сэкономить.

Важно. В некоторых банках можно добиться уменьшения процентной ставки и снизить переплату уже на стадии оформления заявки. Так, более выгодные условия всегда предоставляются зарплатным клиентам или пенсионерам, но стоит узнать детали заранее.

Как вернуть переплату по кредиту

Оформляя ссуду, потенциальному заемщику нужно заранее понять, как рассчитать процент переплаты по кредиту: это позволит избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем. В соответствии с кредитным договором клиенту нужно будет внести платежи, проценты – то есть заплатить за пользование заемными средствами. Также есть несколько способов вернуть определенную сумму в следующих случаях:

• Если банку было заплачено больше, чем указано в документах, стоит написать письмо. В нем указываются обстоятельства переводов, реквизиты, куда должна быть перечислена излишняя сумма.
• При досрочном погашении кредита можно расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неистекший период страхования. В страховую компанию предоставляются документы, подтверждающие погашение кредита, а также реквизиты для денежного перевода. Воспользоваться этим вариантом удастся, если он зафиксирован в договоре.
• При оформлении ипотеки и оплате НДФЛ в бюджет государства можно получить налоговый вычет за проценты.

Выводы

Переплата по займу – это сумма, которую клиент выплатит банку или микрофинансовой организации сверх того, что он взял в долг. Обычно под ней понимаются проценты, но сюда также необходимо включать дополнительные расходы на страховку, отчеты об оценке, внесение комиссии. В этом материале мы рассказали, как рассчитать сумму переплату по кредиту, чтобы иметь представление о финансовой нагрузке на бюджет. Зная ее, можно избежать трудностей с внесением ежемесячных платежей и правильно распределять имеющиеся средства.