Как лучше копить на пенсию

Долгосрочные накопления на пенсию можно формировать с помощью разных инструментов. Например, заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения в НПФ, оформить полис НСЖ в страховой компании или участвовать в программе долгосрочных сбережений. Пользоваться этими способами или нет, каждый гражданин решает для себя сам. В этом материале мы расскажем, где копить пенсию и как это делать правильно, чтобы создать финансовую подушку на случай особых жизненных ситуаций.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Если нет времени и желания разбираться в нюансах инвестирования, но хочется гарантированно сохранить свои деньги и при этом воспользоваться поддержкой государства, стоит рассмотреть вариант обращения в НПФ. После заключения договора НПО с негосударственным фондом пенсионного обеспечения можно вносить комфортную сумму в удобное время, чтобы потом получать негосударственную пенсию вдобавок к государственной. Допускается заключение договора как на себя, так и на членов своей семьи. Негосударственная пенсия в НПФ выплачивается двумя способами:

• Регулярные выплаты с наступления пенсионного возраста (одновременно назначается страховая пенсия).
• Получение выкупной суммы, если досрочно расторгается договор НПО. В этом случае взносы будут возвращены без накопленного инвестиционного дохода или с его частью, но может быть удержан НФДЛ.

Почему лучше копить пенсию в НПФ:

• При уплате НДФЛ возвращается социальный налоговый вычет в размере 13% с пенсионных взносов в пределах 150 тыс. руб. в год.
• Накопления можно передавать по наследству.
• Клиент имеет право расторгнуть договор НПО в любое время, при этом он получит уплаченные взносы и начисленный на него доход (или его часть).
• Взносы и накопленный доход размером до 28 млн. руб. будут страховаться государством.

Минусы накоплений на пенсию в НПФ:

• Доходность составляет в среднем 9,9% в год в 2023 году и 12,3% в год в 2024 году, что не всегда превышает инфляцию.
• Нет гарантии получения дохода. Но если доходность будет отрицательной, фонд должен восполнить разницу.
• Вложения делаются на долгий срок, а пенсионная система в стране не отличается стабильностью, поэтому всегда нужно следить за нововведениями.

Важно. До заключения договора с НПФ важно проверить наличие фонда в реестре Центрального банка России и в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Это позволит клиенту в случае банкротства организации или отзыва у нее лицензии получить выплату.

Программа долгосрочных сбережений: условия ПДС

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) была запущена 1 января 2024 года и представляет собой усовершенствованную версию негосударственного пенсионного обеспечения в НПФ. Как копить на пенсию с помощью этого инструмента? Суть в том, что клиент вносит определенные суммы, но сможет получить деньги минимум через 15 лет после того, как был заключен договор с НПФ или при наступлении пенсионного возраста.

Важно. В определенных жизненных условиях – тяжелая болезнь, потеря кормильца – можно забрать всю сумму сбережений и инвестиционный доход сразу.

Также есть возможность досрочно забрать долгосрочные сбережения в виде выкупной суммы, при этом она может быть меньше суммы взносов, а пенсионные накопления и государственное софинансирование остаются на счете в ПДС. Через 15 лет после заключения договора или при достижении пенсионного возраста можно будет получать пенсию в рамках ПДС, самостоятельно выбрав конкретный срок выплаты (например, 10 лет) или получать их пожизненно (сумму рассчитает сам фонд с учетом предполагаемой продолжительности жизни).

Плюсы программы:

• Софинансирование взносов государством в течение 3 лет с добавлением на счет каждый год по 36 тыс. руб. При этом коэффициент рассчитывается с учетом дохода человека.
• Возможность получения социального налогового вычета 13% с уплаченных взносов в пределах 150 тыс. руб.
• Возможность заключения договора сразу с несколькими НПФ, чтобы получать софинансирование с каждого из них (но не более 36 тыс. в год – это общий лимит).

Участие в программе долгосрочных сбережений имеет те же минусы, что накопления на пенсию в НПФ - невысокая доходность (не больше 12,3% в год), отсутствие уверенности в прибыли и рискованная необходимость вкладывать деньги на длительный срок. Как лучше копить на пенсию – ПДС или НПО? Если посмотреть на условия, то программа долгосрочных сбережений более выгодна по сравнению со стандартным договором негосударственного пенсионного обеспечения:

Сравнительная таблица: Программа долгосрочных сбережений и НПО

Полисы НСЖ: условия

Еще один способ, как копить на пенсию самостоятельно, — это оформить полис накопительного страхования жизни. В него входят сразу два инструмента:

• Страхование жизни. При этом страховые случаи в зависимости от договора могут быть разными – болезнь, травма, смерть.
• Накапливание денег в период действия страхового полиса – от 5 до 40 лет. По окончании срока все взносы будут возвращены, может быть с небольшой доходностью. По полису нужно будет вносить деньги на счет каждый квартал или год.

По истечении срока действия договора без наступления страхового случая владелец полиса получит внесенные деньги и начисленный процент дохода. Если наступает страховой случай, выплачивается вся страховая сумма, вне зависимости от сделанных взносов. Условия доходности, а также процентная ставка по накопительному страхованию жизни могут меняться в разных компаниях. Чтобы правильно копить на пенсию и выбрать наиболее выгодный способ вложений, предварительно изучите их условия.

Плюсы НСЖ:

• Возможность наследования денег, уплаченных в рамках полиса.
• Защита внесенных средств от ареста из-за банкротства или по решению суда, пока действует договор НСЖ.
• Полис, приобретенный в браке, не является совместно нажитым имуществом, поэтому в случае развода супруги не могут претендовать на часть денег.
• Получение налогового вычета 13% с уплаченных взносов.

Минусы НСЖ:

• Низкая доходность или ее полное отсутствие.
• Невозможность забрать деньги досрочно без финансовых потерь.
• Необходимость постоянно вносить платежи весь период действия полиса.
• Отсутствие страхования со стороны государства.

Мы рассказали о трех эффективных способах, как самому копить на пенсию. Также можно воспользоваться другими инструментами, например, открыть вклад, накопительный счет, купить облигации. Любой из вариантов позволит создать своеобразную подушку финансовой безопасности для более стабильной жизни в будущем.