Кредит под залог: что нужно знать заемщикам о своих правах и требованиях банка?

Многими финансовыми организациями предлагается оформление кредита с обеспечением. Оно позволяет заемщику взять более крупную сумму по сниженной процентной ставке, а для банка является гарантом своевременного возврата средств. Что такое залог, зачем он нужен, и что может выступать в его роли?

Разбираемся в деталях

При любых крупных кредитных сделках банк начинает с проверки потенциального клиента – оценки кредитной истории, сбора данных о доходах и работодателях, а иногда требует предоставление залога. Что значит залог? По сути это обеспечение по займу, гарантирующее исполнение клиентами своих обязательств перед банком, при этом взаимоотношения между ними регулируются Гражданским кодексом РФ. Условия кредитования прописываются в договоре с указанием особенностей заложенного имущества и его оценкой.

Человек, предоставляющий имущество или иные ценности, называется залогодателем – им может выступать не только сам заемщик, но и любое третье лицо.

Каким может быть залог?

Согласно Гражданскому кодексу России, выделяются следующие виды залога:

  • товары в обороте (речь идет о товарных запасах, сырье, материалах, готовой продукции), если их общая стоимость не меньше суммы, указанной в договоре;
  • вещи в ломбарде;
  • обязательственные права, когда залогодатель должен исполнять определенные имущественные обязательства, правообладателем которых он является;
  • права по договору банковского счета;
  • ценные бумаги;
  • права участников юридических лиц.

Многие заемщики не знают, что такое взять ссуду «под залог». Это означает, что клиент может оформить кредит, используя свое имущество для обеспечения – речь идет о квартире, загородном доме, гараже, земельном участке, автомобиле, драгоценных металлах, ценных бумагах или товарах в обороте. У каждой кредитной организации свой перечень вещей, которые могут приниматься как залог.

Важно! Микрофинансовые компании не имеют права требовать недвижимость в качестве обеспечения по кредиту.

В МФО возможно оформление займа под залог машины в двух вариантах:

  1. Деньги выдаются под ПТС, при этом авто продолжает оставаться собственностью заемщика.
  2. Займ срочно берется под залог автомобиля, но им нельзя пользоваться до полного погашения финансовых обязательств.

Преимущества кредитования под залог

Для чего нужен залог? В первую очередь для того, чтобы получить крупный кредит, при этом организация ограничит реальную одобренную сумму с учетом коэффициента ПСК. В чем выгода для клиента:

  • маленький доход или плохая кредитная история не имеют значения,
  • не придется искать поручителя,
  • кредит берется на длительный срок с гибким графиком внесения платежей.

Что обеспечивает залог для банка? В первую очередь уверенность, что клиент исполнит взятые на себя финансовые обязательства. Основным требованием к имуществу является его ликвидность: при просрочках организация может выгодно продать его, чтобы закрыть заем и вернуть свои деньги с процентами.

О правах финансового учреждения

Залог в банке выступает как обеспечение до тех пор, пока не закончится действие кредитного договора. Если заемщик не выплачивает долг, финансовая компания имеет право вернуть всю сумму, включая проценты и неустойку, из стоимости заложенного имущества. По закону это возможно, если сроки внесения платежей нарушены в 3 раза и более в течение 12 месяцев до даты обращения в суд или даты уведомления о взыскании во внесудебном порядке. При этом просрочка может быть незначительной.

Банк также имеет право возврата денег за счет:

  • страхового возмещения (в случае утраты имущества или его повреждения),
  • возмещения взамен выкупа,
  • доходов, полученных вследствие использования заложенного имущества.

При превышении вырученной суммы размера долга разница будет возвращена заемщику. Если вырученных после реализации денег будет недостаточно, организация имеет право воспользоваться другим имуществом должника. Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк не может использовать обеспечение для возмещения долга, если:

  • сумма задолженности меньше 5% от размера стоимости имущества в залоге,
  • период просрочки составляет менее 3 месяцев.

О правах клиентов

Заемщик имеет право распоряжаться имуществом, выступающим как обеспечение у банка, передавая его во временное пользование других лицам. Однако стоит учитывать возможные ограничения, которые обычно прописываются в договоре. Например, если квартира в залоге, покупатель может делать ремонт, не согласовывая его с банком, но во всех остальных случаях должен получить разрешение:

  • на перепланировку,
  • на сдачу внаем или регистрацию людей в жилье,
  • на продажу или дарение квартиры.

Любые действия с заложенной недвижимостью должны выполняться с уведомлением кредитора, иначе банк может потребовать досрочно и полностью вернуть долг по договору. Если и это не будет исполнено, ипотечное жилье будет реализовано с торгов.

Что делать, если машина в залоге у банка

При оформлении кредита с обеспечением в виде транспортного средства им можно пользоваться, так как документы остаются у владельца, просто оно числится в залоге. Но продать машину до полного погашения ссуды не получится.

При покупке авто на вторичном рынке есть риск приобретения машины в залоге, когда прежний владелец не выплатил за нее долги. Банк не разрешит продать ее или подарить, пока не решится вопрос с задолженностью.

О правилах залога

  1. Имущество, выступающее обеспечением, подвергается оценке, которую оплачивает клиент, даже если в итоге ему откажут в выдаче круглосуточного займа.
  2. Стоимость залога должна полностью покрывать сумму кредита с начисленными по нему процентами.
  3. В качестве залогодателя может выступать третье лицо.
  4. Оформление имущества ведется при подтверждении владельцем права собственности на него.
  5. Предоставить залоговое имущество можно только с согласия супруга залогодателя (за исключением оформления брачного договора или приобретения имущества до брака).
  6. Залог должен быть застрахован: без страховки пользование кредитом будет дороже, а шансы одобрения снизятся.

Вам будет интересно

Кредит Экспресс © 2014-2024 | Пользовательское соглашение

Информация, представленная на нашем сайте, обобщенная и носит ознакомительный характер. Условия кредитования и любые решения, связанные с кредитами, оговариваются и принимаются непосредственно компаниями, предоставляющими деньги. На нашем сайте не ведется сбор и хранение информации о пользователях, которая появляется в форме заявки. Данная информация будет доступна только микрофинансовым организациям, которые занимаются ее последующей обработкой в соответствии с законом РФ «О защите персональных данных».

Кредит Экспресс использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования

Mы иcпoльзуeм cookies для быcтpoй и удoбнoй paбoты caйтa. Пpoдoлжaя пoльзoвaтьcя caйтoм, вы выражаете свое согласие на обработку данных и принимаете пользовательское соглашение.