Чем поручитель отличается от созаемщика и в чем их обязанности?

В сделках по оформлению крупных кредитов и ипотеки часто фигурируют созаемщик и поручитель. У каждого из них свои функции, обязанности и ответственность перед банком. Рассказываем, в чем разница между поручителем и созаемщиком и когда стоит соглашаться стать ими, а когда лучше отказаться.

Кто такой созаемщик и когда он нужен

Созаемщик включается в выплату кредита, как только основной заемщик перестает исполнять свои обязанности по каким-либо причинам – на это даже не нужно решения суда. При этом банк тщательно проверяет обоих участников сделки, а итоговая сумма к одобрению часто зависит от общих доходов.

Поводы для привлечения созаемщика:

1. Получение долгосрочного кредита на большую сумму, когда у клиента не хватает дохода для одобрения. Платежеспособный созаемщик поможет увеличить размер одобряемой суммы, при этом в рамках одной сделки можно привлечь до трех физических лиц.
2. Оформление ипотеки в браке. Если ее берет один супруг, второй автоматически и в обязательном порядке становится его созаемщиком, но его платежеспособность не учитывается.

Может ли созаемщик стать поручителем по другому кредиту? В законодательстве России нет никаких ограничений в таких сделках, но чтобы обеспечить два и более кредитных договора, гражданин должен иметь достаточный доход.

Основные требования к созаемщику

Основные требования банка к привлекаемому лицу стандартные: он должен быть гражданином России с постоянной или временной регистрацией в возрасте от 20 лет. Проверяется стаж работы, который должен составлять не менее 3-6 месяцев на последнем месте: он, как и доход, обязательно подтверждается документально.

Стоит ли брать кредит для друга

Права и обязанности созаемщика

Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке или потребительском кредите, так это высоким уровнем ответственности: она прописывается в кредитном договоре. Риск в том, что как только заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, это придется делать второму участнику сделки. При этом он имеет право:

• на получение доли в приобретаемом жилом объекте, если докажет внесение платежей и вкладывание средств в первоначальный взнос,
• на досрочное погашение ссуды,
• на получение информации о состоянии ипотечного счета, пенях и просрочках,
• на снятие с себя обязательств по займу, если удастся договориться с банком-кредитором,
• на обращение в суд для уменьшения размера ежемесячных платежей.

Созаемщик по ипотеке: стоит ли соглашаться?

Созаемщик в ипотеке несет финансовую ответственность, и любые просрочки отразятся в его кредитной истории. При этом вероятность оформить потребительский кредит после получения этого статуса минимальная, так как банк, рассматривая заявку, учитывает общую финансовую нагрузку.

С другой стороны, если созаемщик является собственником недвижимости, он может получить имущественный и ипотечный вычет - это важное отличие созаемщика от поручителя.

Кто такой поручитель и когда он нужен

Поручительство выступает в качестве гарантии исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Это означает, что поручитель обязуется перед банком полностью или частично выполнять обязанности титульного заемщика, если он по каким-то причинам перестанет это делать. Соответствующие отношения между сторонами фиксируются в договоре поручительства.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель несет такую же ответственность за ипотеку, как и заемщик, но ему не нужно отслеживать стабильность выплат. Однако при их длительном отсутствии банк имеет право взыскивать задолженность уже с поручителя.

Является ли поручитель созаемщиком?

Поручитель лишь гарантирует выплату кредита, но он не вправе претендовать на то, чтобы стать собственником объекта недвижимости, получить налоговый вычет и компенсировать затраты, если будет выплачивать долг сам. Это говорит о том, что поручитель не может считаться созаемщиком.

Для банка поручительство выгодно в случаях, когда клиент планирует взять крупную сумму, но имеет просрочки или нулевую кредитную историю.

Основные требования к поручителю

Для того чтобы стать поручителем, претендент должен подходить по возрасту, быть гражданином России, иметь официальную работу (и общий стаж на ней не менее 4-6 месяцев), доход, который при необходимости позволит справиться с долговыми обязательствами, и чистую кредитную историю. Список документов стандартный – паспорт, копия трудовой книжки, справки о доходах.

Какими правами и обязанностями наделяется поручитель

Согласно Гражданскому кодексу, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком: если последний отказывается платить по кредиту, это станет обязанностью гаранта. Однако иногда в договоре прописывается субсидиарная ответственность. В этом случае сначала будет суд, и если он решит, поручитель будет выплачивать долги банку. Если оба участника сделки отказываются от погашения ссуды, им грозит:

• арест банковских счетов,
• изъятие имущества в пользу банка,
• вычитание части суммы из заработной платы.

Стоит ли быть поручителем по кредиту?

Эксперты говорят, что на поручительство стоит соглашаться при уверенности в надежности заемщика и его хорошей финансовой дисциплине, ведь при невозможности выплачивать долги бремя ответственности ляжет на поручителя. Чем грозит поручительство:

• испорченной кредитной историей при просрочках,
• невозможностью взять себе займ, так как поручительство повышает показатель долговой нагрузки.

В 2023 году рассматривается законопроект, по которому предлагается передавать сведения о поручителях в Бюро кредитных историй, чтобы банки и МФО могли оценивать степень финансовой нагрузки на поручителя.

Кому выплачивать долги по кредитам, оформленным в браке?

Что лучше: созаемщик или поручитель?

И созаемщик, и поручитель отвечают за выплаты по ипотеке или кредиту, помогая основному заемщику получить больше сумму и при необходимости погасить ссуду. Какой вариант лучше, зависит от конкретной ситуации и цели кредита.