Типичные ошибки при оформлении и использовании кредита

Займ или кредит – хорошее решение, когда появляется необходимость перехватить небольшую сумму до зарплаты или взять денег в долг на покупку дорогой вещи. Однако мало кто задумывается, что заемными средствами нужно пользоваться правильно и внимательно подходить к их оформлению и возврату. Какие ошибки при использовании кредита могут возникнуть и как их предотвратить?

1. Невнимательность к кредитному договору

Подписав кредитный договор, клиент берет на себя всю ответственность и гарантирует исполнение взятых обязательств. Мы рекомендуем не лениться и потратить время на то, чтобы внимательно прочитать документ. Желательно сделать это до подписания, а еще лучше - дополнительно почитать отзывы других заемщиков, бравших ссуду в этом банке.

На какие моменты обратить внимание:

• Комиссия. В банках она часто действует на услугу полного досрочного погашения, при этом штрафы или санкции с их стороны при желании клиента заранее выплатить всю сумму запрещены.
• Процентная ставка и ПСК. Действующее законодательство предписывает указание этих пунктов в договоре. При отсутствии данных можно попросить сотрудников, чтобы соглашение было переделано.
• Расчет процентов. В ставке учитываются не все платежи за услуги, предложенные кредитным договором. Например, страховой полис или какие-то консультации оплачиваются отдельно (часто о включении платных сервисов в договор клиент узнает случайно, когда с него списывают деньги).

На сайте большинства банков и МФО есть калькулятор, позволяющий предварительно рассчитать, какой будет примерная итоговая сумма займа и сколько придется платить ежемесячно.

Какие ошибки при оформлении кредита допускают заемщики:

• Не отказываются от дополнительных банковских продуктов, хотя «бонусы» в большинстве случаев не выгодны.
• Не обращают внимания на детали погашения. Некоторые организации начисляют штрафы при задолженности, а еще продают долги коллекторам.

Если какие-то условия кредитного договора не понятны, лучше не подписывать его и посоветоваться с юристом или обратиться к сотруднику банка за разъяснениями.

2. Ошибки при погашении кредита

Взяв заем, клиент мечтает как можно быстрее вернуть его, но при этом не разбирается с условиями выполнения этой процедуры. Популярными ошибками при погашении кредита являются:

• Несоблюдение регламента. Просто так взять и положить всю сумму на счет не получится, так как до возврата задолженности клиент обязан пошагово выполнить регламент досрочного погашения и за 30 дней до внесения денег предупредить банк о своем желании заранее вернуть ссуду.
• Неправильный расчет суммы. Ее должен рассчитать сотрудник финансовой организации, так как в итоговую сумму включаются разные расходы, о которых заемщик может не знать.
• Договор не закрыт. Деньги на лицевой счет банка поступают в течение определенного времени, иногда с задержкой, поэтому рекомендуем удостовериться, что внесенная сумма появилась на счету, и никакой задолженности перед банком нет.

Среди ошибок досрочного погашения кредита часто встречается несвоевременная уплата штрафов и пеней. Они накапливаются медленно и долго, причем заемщик узнает о штрафах случайно, поэтому лучше следить за ними и выплачивать своевременно.

3. Неправильный выбор банка или МФО

Очень часто неудачно выбирается банк для получения ссуды. Типичные ошибки при использовании кредита, которые допускаются россиянами, в следующем:

• Деньги берутся в первом попавшемся банке. Грамотный подход предполагает изучение предложений нескольких банков, так как условия кредитования в них могут существенно различаться. Где-то требуют большой пакет документов, где-то важен стаж работы, где-то слишком требовательны к потенциальным заемщикам – все это лучше изучить предварительно, сделать выводы и потом отправлять анкету.
• Клиенты не знают своих прав. Отсутствие возможности внести платеж не всегда говорит о том, что долг будет передан коллекторам. Во многих случаях ситуацию легко исправить - взять кредитные или ипотечные каникулы, обратиться за отсрочкой или просто пойти в банк и рассказать о своих трудностях.

При выборе стоит ориентироваться на организации, с которыми вы уже сотрудничали. Считается, что наиболее выгодные предложения по кредитам действуют для зарплатных клиентов. Если в компанию будете обращаться впервые, убедитесь в наличии у нее лицензии на ведение деятельности, оцените условия кредитования, подготовьте документы, требуемые для получения ссуды.

Как взять кредит и платить по нему меньше?

4. Ошибки рефинансирования кредита

Рефинансирование дает возможность погасить действующий кредит посредством оформления нового, но уже по более выгодной процентной ставке. Что дает такое решение: сокращение ежемесячного платежа и снижение переплаты по процентам за весь период кредитования. Самыми популярными ошибками при рефинансировании кредита являются:

• Неправильный выбор банка. У каждой финансовой организации свои требования к клиентам и условия проведения процедуры, поэтому при выборе нужно сначала оценить, подходите ли вы ей по параметрам.
• Некорректный расчет суммы. Второй частой ошибкой является неправильный учет дополнительных расходов. Рефинансирование будет выгодным, если клиенту удастся сэкономить на процентах, и экономия будет больше расходов на новый заем с учетом всех возможных дополнительных затрат.
• Небольшая разница в ставке. Если платежи вносятся по аннуитетной схеме, то ближе к середине кредитования клиент уже выплатил проценты - самую дорогую и не выгодную для него часть, а значит, оформлять рефинансирование не имеет смысла.

Чтобы процедура позволила сэкономить, рекомендуется проводить ее в первой половине срока действия займа и следить, чтобы разница в ставках была не меньше 1,5%.

5. Переоценка своего финансового состояния

Перед тем как взять кредит, нужно оценить собственные силы и решить, так ли необходима покупка, какие дополнительные расходы она может принести и удастся ли в течение всего срока кредитования своевременно вносить платежи. Оптимально, если на платеж будет уходить не более 35-40% от ежемесячного дохода. В ином случае высок риск закредитованности, и банк с большой долей вероятности откажет в выдаче денег.