Списание долгов по кредитам: особенности процедуры

Долги по кредитам образуются по разным причинам – из-за потери работы, уменьшения дохода, длительного больничного. Кто-то в такой ситуации обращается напрямую в банк или МФО, чтобы решить проблемы, а кто-то ведется на предложения по избавлению от долгов, которые встречаются повсеместно. Как можно списать долги по кредитам физических лиц в 2023 году на законных основаниях?

Государственной программы списания задолженности нет

Взяв кредит, стоит понимать, что его придется платить. В ином случае заемщику грозят штрафы, пени и другие санкции вплоть до передачи дела коллекторам, что отразится в кредитной истории. Такая же ситуация со списанием – ни одна финансовая компания не пойдет на это, так как она теряет свои средства. В 2023 году в России не действует никакой федеральной программы, которая позволяла бы списать долги по закону. И у должников остается единственный выход – объявить себя банкротом.

Срок исковой давности по кредитам и займам

Как списать долги через банкротство

Процедура применима при накоплении просрочек по кредитам и по ЖКХ на определенную сумму, когда дохода человека не хватает на их покрытие. Разобраться с задолженностью удастся одним из двух способов – бесплатно через МФЦ или платно через суд.

Как списать долг без суда

С 1 сентября 2020 года физическим лицам разрешается воспользоваться внесудебным банкротством посредством направления заявления через офисы МФЦ. Процедура проводится бесплатно и распространяется на долги размером от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей.

Какие долги можно списать:

• По кредитам и займам. Как правило, это самый большой объем задолженности. Списать можно не только задолженность, но и начисленные по ней проценты и неустойки.
• Перед другими людьми и компаниями. Речь идет о ситуациях, когда деньги даются в долг под расписку, и других обязательствах, подтвержденных документально.
• Налоговые платежи. Процедура банкротства при налоговых просрочках проходит дольше и сложнее для должника.
• По коммунальным услугам. За несколько лет отсутствия оплат накапливается внушительная сумма, но до процедуры банкротства органы ЖКХ запросто отключат в квартире или доме воду, свет, газ.
• Штрафы. Процедура позволяет избавиться от штрафов любого формата, которые расцениваются как финансовые обязательства должника.

Механизм банкротства запускается, если соблюдаются три условия:

• сумма долга составляет 50-500 тыс. рублей,
• отсутствие у заемщика имущества, которое можно было бы взыскать,
• отсутствие действующих исполнительных производств на момент, пока проверяются документы.

Заемщику нужно составить письменное заявление и предоставить его в МФЦ, где его рассмотрение занимает три рабочих дня. Далее сведения передаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и запускается процедура. Она длится до 6 месяцев. В течение этого времени в отношении заемщика не начисляются проценты, штрафы и неустойки, его имущество защищено от взыскания приставами, при этом взять кредит, заем или совершать любые сделки со своим имуществом ему запрещено.

Как списать долг через суд

Можно ли списать долги по кредитам, если их размер превысил 500 тыс. рублей? Можно, но это будет платно и уже через суд. Должнику придется оплатить госпошлину, почтовые и иные расходы. Заявление в суд подает он сам или его кредиторы. После изучения предоставленных данных в течение 15 дней – 3 месяцев будет вынесено решение.

Иногда выходом становится мировое соглашение, достигнутое с кредитором, или реструктуризация. В последнем случае сроки и условия погашения будут корректироваться. Если ни один из этих вариантов не может применяться, дело передается финансовому управляющему от СРО.

Как только у должника появится доход или какое-то имущество, он должен сообщить о них в МФЦ или суд. В этом случае процедура прекращается, а подать новое заявление на признание себя банкротом удастся лишь через 10 лет.

Что будет после признания человека банкротом

Какие последствия ждут должника:

• его имущество будет продано (кроме единственного жилья и вещей первой необходимости),
• ему будет запрещено выезжать за границу,
• он не сможет занимать руководящие должности минимум 3 года,
• он не сможет получить новый кредит или заем в течение 5 лет, если не будет указан факт банкротства,
• работа в органах управления кредитной компанией, в страховых фирмах и различных фондах будет под запретом в течение 5 лет.

Предприниматели, которые закрыли ИП менее чем за год до подачи заявления на банкротство, не смогут пройти регистрацию как ИП или заниматься управлением юридическим лицом.

Может ли списать долги сам банк

Каждый банк работает с должниками по своему алгоритму. До передачи дела в суд организация будет напоминать о просрочке, вести переговоры с клиентом, искать компромиссные варианты решения проблемы.

В бесперспективных ситуациях они передают задолженность коллекторам. Последние иногда предлагают списать долги физическому лицу в размере 10-15% от первоначальной суммы с условием возврата остальных денег. Если никаких возможностей справиться с просрочкой нет, некоторые компании готовы уступить от 30% до 50% долга. Важное условие: заемщику нужно документально подтвердить, что он финансово не состоятелен, например, из-за потери работы или длительной болезни.

В любом случае и банк, и коллекторы сначала пытаются договориться с клиентом и идут ему навстречу, и только в крайних ситуациях прибегают к помощи коллекторов и суда.

Как списать долги по кредитам

Особенности рефинансирования и реструктуризации

Минимальное количество банков согласится целиком списать судебные долги, зато пересмотр условий кредита доступен во многих организациях. Например, в рамках реструктуризации может быть снижен размер ежемесячного платежа при условии увеличения суммы кредита.

При рефинансировании заемщик оформляет новую ссуду для частичного погашения уже имеющихся обязательств. Почему это выгодно: процентная ставка снизится, ежемесячная сумма тоже, при этом выплачивать придется всего один кредит, а не несколько.

Еще один вариант развития событий – оформление кредитных каникул с максимальным сроком до 6 месяцев. Об условиях предоставления этой услуги подробнее читайте в нашем материале.