В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита?

 

Оформляя кредит, каждый клиент хочет воспользоваться выгодной процентной ставкой и выбрать удобный размер ежемесячного платежа. Однако банки постоянно корректируют ставки, и старые обязательства становятся слишком обременительными. Для пересмотра условий текущего предложения лучше всего подходят рефинансирование и реструктуризация кредита. В чем разница между ними, и какой вариант актуален в конкретном случае?

Особенности рефинансирования

Процедура предполагает получение нового кредита, с помощью которого клиент погашает имеющиеся займы. Старый договор закрывается, но это не отображается негативно в кредитной истории. Рефинансирование может провести любой банк – и тот, где уже взят заем, и тот, где предлагаются выгодные условия перекредитования.

Основные преимущества этого варианта – объединение нескольких займов (любых – от ипотеки до кредитной карты) в один для рационального распределения долговых обязательств и предотвращения просрочек и комфортные условия в виде сниженной процентной ставки или уменьшенного платежа. При этом стоит внимательно читать условия договора, так как заманчивый процент часто предоставляется лишь на первый год, а не на весь срок кредитования.

Плюсы рефинансирования

  • ежемесячный платеж уменьшается, так как снижается ставка, или увеличивается срок кредита,
  • контролировать один заем проще, чем несколько, особенно с разными датами погашения,
  • снижение суммы платежа минимизирует риск образования просрочки, что не испортит кредитную историю,
  • переплата снизится за счет комфортной процентной ставки.

Минусы рефинансирования

  • процедура не проводится при наличии открытых просрочек,
  • под рефинансирование попадают займы, оформленные более 6 месяцев назад,
  • предлагаемая процентная ставка не всегда выгодна,
  • в некоторых банках требуют обязательное оформление одного из рефинансируемых займов в другом учреждении.

Особенности реструктуризации

Эта процедура меняет условия взятого кредита и проводится в том банке, где он оформлен, то есть сторонние компании не привлекаются, текущий заем не закрывается, новый тоже не берется. Чем помогает реструктуризация:

  • снижает процентную ставку или увеличивает срок действия договора, чтобы уменьшить размер платежа,
  • списывает начисленные проценты,
  • позволяет сменить валюту займа.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования? В первую очередь тем, что это вынужденная мера, выручающая заемщика при образовании долгов по серьезным причинам – от потери работы и рождения ребенка до увеличения финансовой нагрузки.

Плюсы реструктуризации

  • позволяет не допустить просрочки, начисления пеней, штрафов и не доводить дело до суда,
  • можно воспользоваться при любом количестве открытых просрочек.

Минусы реструктуризации

  • выбор банка невозможен, поэтому отсрочка оформляется там, где есть действующий кредит,
  • сложность финансового состояния нужно подтвердить документально (справкой о болезни или о потере работы),
  • факт об обращении за реструктуризацией отобразится в кредитной истории и для некоторых банков может стать решающим при дальнейшей оценке клиента.

Варианты реструктуризации

Пролонгация. Снижает сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат, что выливается в рост переплаты по кредиту.

Кредитные каникулы. Представляют собой отсрочку на срок до 6 месяцев, когда начисляются только проценты.

Списание части долга. Обычно списываются (частично или полностью) штрафы и пени, если у клиента нет возможности платить, или его признали банкротом.

По сути ситуация с проблемным кредитом не становится сильно лучше, так как должник лишь получает передышку в выплатах и не портит отношения с банком или МФО.

Основные отличия рефинансирования и реструктуризации долга

Рефинансирование Реструктуризация
Кредитный договор Договор оформляется заново, так как старое соглашение теряет силу. Для перекредитования нужно изучить программы разных банков, после чего подать заявление. Более простая процедура в плане подготовки документов, так как сохраняется старый кредитный договор. Нужно лишь предоставить документы, подтверждающие трудность финансового положения.
Количество кредитов и займов Рефинансировать можно любое количество займов, объединив их. Реструктуризации подвергается один кредит, по которому накопился самый большой долг.
Банк Предлагается выбрать альтернативный банк с наиболее выгодной процентной ставкой. Оформляется в том же банке, где взят действующий заем. Условия реструктуризации диктует финансовая организация.
Кредитная история Не ухудшает кредитную историю. Появляется отметка о реструктуризации, которая негативно воспринимается банками и МФО.
Просрочки Оформляется при отсутствии открытых просрочек. Подходит для клиентов, имеющих просрочки.

Таблица показывает, что общего между рефинансированием и реструктуризацией немного. Это два разных инструмента, выполняющих каждый свою функцию:

  • первый помогает подобрать более выгодные условия кредитования и снизить нагрузку (особенно актуальна услуга в отношении ипотеки), но эффективен в том случае, если сумма взята большая, а разница между ставками достигает не менее 0,5-1%,
  • второй избавляет от финансовых проблем на определенное время и помогает избежать просрочек, передачи долга коллекторам и доведения дела до суда.

Банк имеет право отказать в любой из этих процедур и принимает решение в индивидуальном порядке.

Что лучше: реструктуризация или рефинансирование задолженности?

Чтобы оценить, что выгоднее – реструктуризация или рефинансирование, нужно исходить из того, какие цели преследуются заемщиком. Рефинансирование удобно, если на рынке появились более интересные предложения со стороны банков, хочется сохранить хорошую кредитную историю, а кредит начал выплачиваться недавно.

Если образовалась задолженность, единственным выходом станет реструктуризация: финансовая организация идет навстречу клиенту и позволяет ему растянуть выплаты по кредиту за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Вам будет интересно

Кредит Экспресс © 2014-2024 | Пользовательское соглашение

Информация, представленная на нашем сайте, обобщенная и носит ознакомительный характер. Условия кредитования и любые решения, связанные с кредитами, оговариваются и принимаются непосредственно компаниями, предоставляющими деньги. На нашем сайте не ведется сбор и хранение информации о пользователях, которая появляется в форме заявки. Данная информация будет доступна только микрофинансовым организациям, которые занимаются ее последующей обработкой в соответствии с законом РФ «О защите персональных данных».

Кредит Экспресс использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования

Mы иcпoльзуeм cookies для быcтpoй и удoбнoй paбoты caйтa. Пpoдoлжaя пoльзoвaтьcя caйтoм, вы выражаете свое согласие на обработку данных и принимаете пользовательское соглашение.