В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита?

Оформляя кредит, каждый клиент хочет воспользоваться выгодной процентной ставкой и выбрать удобный размер ежемесячного платежа. Однако банки постоянно корректируют ставки, и старые обязательства становятся слишком обременительными. Для пересмотра условий текущего предложения лучше всего подходят рефинансирование и реструктуризация кредита. В чем разница между ними, и какой вариант актуален в конкретном случае?

Особенности рефинансирования

Процедура предполагает получение нового кредита, с помощью которого клиент погашает имеющиеся займы. Старый договор закрывается, но это не отображается негативно в кредитной истории. Рефинансирование может провести любой банк – и тот, где уже взят заем, и тот, где предлагаются выгодные условия перекредитования.

Основные преимущества этого варианта – объединение нескольких займов (любых – от ипотеки до кредитной карты) в один для рационального распределения долговых обязательств и предотвращения просрочек и комфортные условия в виде сниженной процентной ставки или уменьшенного платежа. При этом стоит внимательно читать условия договора, так как заманчивый процент часто предоставляется лишь на первый год, а не на весь срок кредитования.

Плюсы рефинансирования

• ежемесячный платеж уменьшается, так как снижается ставка, или увеличивается срок кредита,
• контролировать один заем проще, чем несколько, особенно с разными датами погашения,
• снижение суммы платежа минимизирует риск образования просрочки, что не испортит кредитную историю,
• переплата снизится за счет комфортной процентной ставки.

Минусы рефинансирования

• процедура не проводится при наличии открытых просрочек,
• под рефинансирование попадают займы, оформленные более 6 месяцев назад,
• предлагаемая процентная ставка не всегда выгодна,
• в некоторых банках требуют обязательное оформление одного из рефинансируемых займов в другом учреждении.

Списание долгов по кредитам: особенности процедуры

Особенности реструктуризации

Эта процедура меняет условия взятого кредита и проводится в том банке, где он оформлен, то есть сторонние компании не привлекаются, текущий заем не закрывается, новый тоже не берется. Чем помогает реструктуризация:

• снижает процентную ставку или увеличивает срок действия договора, чтобы уменьшить размер платежа,
• списывает начисленные проценты,
• позволяет сменить валюту займа.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования? В первую очередь тем, что это вынужденная мера, выручающая заемщика при образовании долгов по серьезным причинам – от потери работы и рождения ребенка до увеличения финансовой нагрузки.

Плюсы реструктуризации

• позволяет не допустить просрочки, начисления пеней, штрафов и не доводить дело до суда,
• можно воспользоваться при любом количестве открытых просрочек.

Минусы реструктуризации

• выбор банка невозможен, поэтому отсрочка оформляется там, где есть действующий кредит,
• сложность финансового состояния нужно подтвердить документально (справкой о болезни или о потере работы),
• факт об обращении за реструктуризацией отобразится в кредитной истории и для некоторых банков может стать решающим при дальнейшей оценке клиента.

Варианты реструктуризации

Пролонгация. Снижает сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат, что выливается в рост переплаты по кредиту.

Кредитные каникулы. Представляют собой отсрочку на срок до 6 месяцев, когда начисляются только проценты.

Списание части долга. Обычно списываются (частично или полностью) штрафы и пени, если у клиента нет возможности платить, или его признали банкротом.

По сути ситуация с проблемным кредитом не становится сильно лучше, так как должник лишь получает передышку в выплатах и не портит отношения с банком или МФО.

Кому выплачивать долги по кредитам, оформленным в браке?

Основные отличия рефинансирования и реструктуризации долга

Таблица показывает, что общего между рефинансированием и реструктуризацией немного. Это два разных инструмента, выполняющих каждый свою функцию:

• первый помогает подобрать более выгодные условия кредитования и снизить нагрузку (особенно актуальна услуга в отношении ипотеки), но эффективен в том случае, если сумма взята большая, а разница между ставками достигает не менее 0,5-1%,
• второй избавляет от финансовых проблем на определенное время и помогает избежать просрочек, передачи долга коллекторам и доведения дела до суда.

Банк имеет право отказать в любой из этих процедур и принимает решение в индивидуальном порядке.

Что лучше: реструктуризация или рефинансирование задолженности?

Чтобы оценить, что выгоднее – реструктуризация или рефинансирование, нужно исходить из того, какие цели преследуются заемщиком. Рефинансирование удобно, если на рынке появились более интересные предложения со стороны банков, хочется сохранить хорошую кредитную историю, а кредит начал выплачиваться недавно.

Если образовалась задолженность, единственным выходом станет реструктуризация: финансовая организация идет навстречу клиенту и позволяет ему растянуть выплаты по кредиту за счет уменьшения ежемесячного платежа.