Что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен?

Если человек оформляет кредиты, займы, у него формируется кредитная история, на основе которой рассчитывается индивидуальный рейтинг. Именно он зачастую становится главным фактором, позволяющим банку или микрофинансовой компании принять решение об одобрении заявки или дать отказ. Что такое кредитный рейтинг, зачем его знать и как повысить, если это требуется, рассказываем в нашем материале.

Зачем рассчитывается рейтинг заемщика

Под персональным рейтингом понимается отражение качества кредитной истории в числовом эквиваленте – в баллах. По ним банк или МФО оценивают платежеспособность потенциальных клиентов, их финансовую дисциплину. Для чего нужен кредитный рейтинг заемщику:

• чтобы выяснить причины отказа по заявке,
• чтобы проверить корректность заполнения КИ, так как многие фирмы подают ошибочные сведения,
• чтобы снизить вероятность оформления на свои данные мошеннических займов.

Важно. Если вы заметили понижение рейтинга без очевидных причин, стоит проверить свою КИ. Часто в нее закрадываются ошибки технического плана, но и одной просрочки достаточно для появления негативных отметок.

Что делать, если вам отказали в кредите без объяснения причин?

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

Кредитная история (КИ) – это документ, где собирается информация о финансовом поведении заемщика: его активные и прошлые займы, выплаты по ним, просрочки, долги по ЖКУ, алиментам, сведения о банкротстве. На основе этих данных банк может оценить потенциального клиента, степень его надежности.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) - это обобщенная оценка КИ, которая выставляется в баллах: чем они выше, тем более благонадежным считается заемщик, а значит, тем выше его шансы взять деньги в долг.

На что влияет рейтинг?

Что такое кредитный рейтинг? По сути это ключевой показатель благонадежности для кредитора. Если он хороший, вероятность получить заемные средства на выгодных условиях гораздо выше, а если низкий, не приходится рассчитывать даже на одобрение.

Банкам выгодно работать со стабильными и платежеспособными клиентами: они менее рискованны, так как есть гарантия своевременных выплат. Что дает кредитный рейтинг самому заемщику? В первую очередь уверенность в том, что у него не будет проблем с получением положительного решения, а также расчет на более привлекательную процентную ставку.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Вся информация о займах, просрочках, задолженности отражается в кредитной истории, а она влияет на кредитный рейтинг. Что это значит? По сути эти два отчета становятся основными источниками, через которые банки могут подробнее узнать о платежеспособности потенциального заемщика. Так как финансовые организации сотрудничают с разными БКИ, нужная информация часто рассредоточена в разных фирмах. Как узнать свои данные:

• Выяснить, в каких БКИ хранится ваш отчет, через портал Госуслуги.
• Направить запросы на получение документа в конкретном бюро после регистрации на его сайте.

Важно. С перечнем БКИ, работающих на территории России, можно ознакомиться на сайте Банка России. С 1 января 2022 года установлена единая шкала индивидуальных рейтингов, которые рассчитываются БКИ, - от 1 до 999 баллов.

Что влияет на кредитный рейтинг заемщика

Обновление позиций происходит автоматически с учетом изменений в кредитной истории. При этом для расчетов используются разные данные. От чего зависит кредитный рейтинг:

• Просрочки. Отображаются данные о текущих и прошлых просрочках – их количестве, сумме, длительности, давности. Даже если проблемы были несколько лет назад, это ухудшает позиции заемщика.
• Количество погашенных займов. Чем больше платежей будет внесено после оплаты задолженности, тем лучше: это показывает умение выбираться из финансовых трудностей и исполнять свои обязательства. Положительно повлияет на положение обращение за разными займами – потребительским, рассрочкой, ипотекой.
• Количество обращений за займами. Чем больше заявок, тем хуже репутация клиента – для финансовых компаний это может сигнализировать о денежных проблемах.
• Степень долговой нагрузки. Закредитованность – негативный фактор, который не позволит оформить заем. Она говорит о возможных трудностях с выплатами платежей, что рискованно попаданием в долговую ловушку.
• Длительность кредитной истории. Если она началась давно, это говорит о надежности потенциального клиента.

Зная, что влияет на кредитный рейтинг, можно реально оценить свои шансы на одобрение и при необходимости предпринять меры для улучшения своего положения.

Как проверить есть ли у вас кредиты или займы?

Что значат баллы кредитного рейтинга

По российскому законодательству с января 2022 года все БКИ должны рассчитывать кредитный рейтинг клиентов по единой шкале от 1 до 999 баллов:

• от 1 до 300 – это низкий балл, который вряд ли даст возможность получить деньги в долг;
• от 301 до 600 баллов – это средний индекс, что говорит о шансе на одобрение, но рассчитывать можно на небольшую сумму и ставку выше среднего уровня;
• от 601 до 900 - это высокий балл, позволяющий обратиться за кредитом и получить его на стандартных условиях,
• от 901 до 999 – самый лучший показатель, так как есть вероятность взять заем на желаемую сумму и по привлекательной ставке.

Важно. Принимая решение о выдаче кредита, банк опирается на свои критерии, а не только на цифры в отчете БКИ. Скоринговые баллы больше важны для клиентов, чтобы они ориентировочно оценивали свои шансы на одобрение.

Что дает высокий рейтинг

Что значит высокий кредитный рейтинг? Показатель от 600 баллов служит хорошей характеристикой, но банки все равно тщательно проверяют даже платежеспособных клиентов. Ошибочно считать, что их позиции зависят только от высокого скорингового балла. На формирование общего представления о заемщике влияют многие факторы – от своевременного внесения платежей до продолжительного кредитного стажа и разнообразия полученных кредитов.

Когда рейтинг считается низким

Показатель от 1 до 300 баллов говорит о низком кредитном рейтинге. Что это значит? В первую очередь это говорит о том, что оформить заем практически невозможно. Чаще всего плохая репутация связана с плохой платежной дисциплиной, высокой долговой нагрузкой, наличием неоплаченных долгов или взысканий. Но не всегда позиции заемщика ухудшаются по его вине:

• Снижение рейтинга часто происходит из-за оформления займов на чужое имя мошенниками. В таком случае важно вовремя обратиться в банк или МФО, а также написать заявление о своей непричастности в правоохранительные органы.
• Сбои в электронных системах финансовых организаций также могут исказить данные, из-за чего шансы на одобрение снижаются.

Если репутация заемщика плохая, большинство кредиторов предпочтет отказать в выдаче средств, чтобы минимизировать свои риски.

Как улучшить кредитную историю: полное руководство

Как повысить рейтинг кредитной истории?

Низкий скоринговый балл снижает вероятность получения заемных средств. Но это не означает, что нужно о нем забыть и не предпринимать никаких действий для улучшения. Мгновенно изменить ситуацию не получится, но если планомерно прикладывать усилия, можно вернуть доверие к себе как к заемщику. Что повышает кредитный рейтинг:

• Исправление кредитной истории. Если проблемы связаны с техническими ошибками, их легко исправить посредством обращения в банк. После его проверки организация направит в БКИ верные данные, и отчет будет скорректирован.
• Оформление небольших займов. Для создания новых записей и подтверждения своей надежности стоит взять небольшой кредит и вовремя погасить его, не допуская просрочек. Чем больше таких записей появится, тем быстрее удастся вернуть свои позиции.
• Оформление кредитной карты. При умелом обращении кредитка позволит не только выгодно совершать покупки с учетом грейс-периода, но и дополнить свой отчет новыми данными. Главное – платить вовремя.
• Рефинансирование. Если справиться с задолженностью не получается, стоит обратиться за рефинансированием. Удобный инструмент снизит денежную нагрузку посредством объединения нескольких займов в один со снижением процентной ставки.

Как проверить есть ли у вас кредиты или займы?

Заключение

Чтобы стать идеальным заемщиком для банков и МФО, важно выполнять свои обязательства перед ними. Отсутствие просрочек – положительный знак, а высокий кредитный рейтинг позволит рассчитывать на одобрение любой суммы. Но хороший ПКР не всегда выступает гарантией одобрения, ведь финансовые организации учитывают разные факторы при проверке потенциального клиента.