Как банки проверяют заемщиков?

Предоставляя заемные средства в долг, банки и микрофинансовые компании проводят тщательную проверку клиентов. Для этого задействуются скоринговые механизмы, анализирующие разные параметры – от уровня дохода и платежеспособности до семейного положения и степени закредитованности. В этом материале мы расскажем о том, как банки оценивают заемщиков. Зная основные критерии, можно подготовиться к отправке заявки и повысить шансы на одобрение.

Основные способы оценки заемщиков банками

Работая с потенциальными клиентами, кредитор стремится к тому, чтобы минимизировать свои риски. Для оценки их кредитоспособности, платежной дисциплины используются два основных метода – это программная и ручная проверка. Оба варианта основаны на оперировании обширной информационной базой: чем больше ее объем, тем более точным будет прогноз надежности.

Если клиент оформляет крупный кредит, например, ипотеку, ему с большой долей вероятности придется идти в банк. Здесь менеджер проводит так называемый визуальный скоринг, обращая внимание на разные факторы – внешний вид, поведение, а также состояние предоставляемых документов. Если заемщик будет формально соответствовать требованиям кредитора, но его внешний вид или поведение вызовут сомнение, решение будет приниматься индивидуально с учетом всей имеющейся информации.

1. Скоринговая оценка

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика? Большинство кредитных компаний выдают займы онлайн, поэтому потенциальные клиенты проверяются на основе специально разработанных скоринговых моделей. В основе программ лежат статистические данные конкретного банка или МФО, при этом каждая характеристика оценивается в баллах. Анализ кредитоспособности предполагает проверку следующих данных:

• Возраст клиента. На момент обращения в кредитную компанию ему должно быть от 18-20 лет.
• Кредитная история. В БКИ запрашиваются сведения о ранее оформленных и действующих займах, просрочках и другая информация о выплатах.
• Доход. Он говорит о возможности физического лица вовремя платить по займу, поэтому стабильный заработок, подтверждаемый документами, существенно повысит шансы на положительное решение.
• Поручительство. Поручитель поможет повысить шансы одобрения, так как в этом случае риски банка минимизируются.

Скоринговая оценка проводится автоматически в режиме онлайн, как только человек подает заявку на кредит. За каждый пункт правильно заполненной анкеты дается определенная оценка, и чем больше баллов набирает заявитель, тем выше вероятность получить одобрение.

Важно. Считается, что более высокие баллы имеют клиенты в возрасте 30-45 лет, состоящие в браке и работающие в государственной сфере. Наличие имущества в собственности также считается плюсом, так как в случае сложной финансовой ситуации его можно будет изъять в счет оплаты задолженности.

Что делать, если вам отказали в кредите без объяснения причин?

2. Ручная проверка

После скоринговой оценки заявка попадает в специальный отдел, где ею занимаются операторы. Как банки проверяют заемщиков:

1. Звонят ему, чтобы задать вопросы (чаще всего те же, что и в анкете). Параллельно оценивается, не было ли подмены данных (чтобы избежать мошеннических действий).
2. Звонят лицам, чьи контактные данные указаны в кредитном договоре, для сопоставления полученных сведений.
3. Звонят на рабочий номер, например, с целью проверить корректность указанного дохода.

Как правило, звонки на рабочее место предпринимаются редко, тем более многие данные банки могут получить через портал Госуслуги: здесь легко проверить и официальное место работы, и стаж работы, и выписки со счетов в ПФР.

Важно. Ручная оценка кредитоспособности проводится в отношении лиц, которые берут крупную сумму в долг или оформляют ипотечный кредит. При получении займа в МКК или МФК оценка дается по скоринговым системам, поэтому решение по заявке принимается за 10-15 минут.

Можно ли взять кредит без прописки?

Проверка кредитной истории заемщика

Каждая финансовая компания обязана направлять данные в Бюро кредитных историй обо всех займах человека, его просрочках, своевременных выплатах. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Для получения сведений они направят запрос в БКИ, указав паспортные данные конкретного человека. В отчете содержатся все необходимые данные, которые могут рассказать о потенциальном клиенте, при этом основное внимание уделяется оценке дисциплины погашения задолженности.

Важно. Дважды в год можно бесплатно узнать свою кредитную историю. Это поможет заранее проверить ее состояние, чтобы повысить шансы на получение кредита, а также позволит убедиться в правильности внесенной информации и отсутствии оформленных на ваше имя мошеннических займов.

Как избежать мошенничества при оформлении займов онлайн

Проверка документов

Если банк одобряет заявку, потребуется предоставить пакет документов – каждый вид кредитного продукта требует своего набора данных. Например, заем в МФО часто можно оформить только по паспорту, и лишь иногда требуется СНИЛС или водительское удостоверение.

Как банк оценивает платежеспособность заемщика, если он хочет взять ипотеку? В этом случае потребуется собрать большой объем документов, в том числе справки о доходах (2-НДФЛ, выдаваемую работодателем, или по форме банка):

• Справка о доходах 2-НДФЛ с подписью руководителя или бухгалтера подтвердит официальный заработок.
• Копия трудовой книжки позволит высчитать трудовой стаж и оценить среднемесячный доход.
• Проверка общих сведений, а также личности заемщика поможет рассчитать кредитный риск и подобрать приемлемые для обеих сторон условия кредитования.

Все предоставленные документы будут проверяться на предмет подлинности, особенно при желании взять в долг крупную сумму.

Проверка наличия других кредитов

Популярный способ, как банки оценивают кредитоспособность заемщика, - это анализ оформленных на него кредитов и займов. Вся эта информация отображается в кредитной истории и помогает определить, насколько закредитован человек и сможет ли он вносить оплаты по новому договору. На что влияет кредитоспособность:

• сумму кредита,
• размер ежемесячного платежа,
• процентную ставку,
• срок кредитования.

Оценка дается после расчета показателя долговой нагрузки (ПДН): если окажется, что человек будет отдавать на все платежи по своим кредитам, займам, кредитным картам более 50%, это говорит о его рискованности. Чем меньше ПДН, тем выше вероятность положительного решения по заявке. Наряду с этим показателем могут оцениваться возраст, наличие постоянной регистрации, стаж работы на последнем месте.

Важно. Оценка платежеспособности ведется банками с учетом разных факторов, при этом все организации требуют наличие гражданства России с постоянной или временной регистрацией на ее территории, а также достижение возраста от 18-20 лет.

Где банк может получить сведения о клиентах

Как банки оценивают заемщиков и откуда берут основные данные? Скоринг ведется на основе информации из БКИ, финансовых документов, сведений от предыдущих кредиторов, внутренних данных учреждения, если клиент уже обращался за кредитами или кредитной картой. Финансовые компании имеют право направить запросы в государственные органы с целью перепроверить предоставленную информацию. Она обычно используется не для комплексного расчета скорингового балла, а как отдельный критерий для оценки заемщика.

Важно. Кредитор может запрашивать данные в государственных информационных системах только с согласия клиента. Его право - отказать в доступе, но это повышает вероятность отрицательного решения.

Что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен?

Заключение

Зная, как банки и МФО проводят проверку заемщиков, можно примерно понять, на какие моменты обратить внимание до получения кредита. Основными источниками информации для них являются кредитная история, анкета клиента, а также документы, которые подтверждают платежеспособность. При этом кредиторы могут использовать любые доступные им данные о человеке при его проверке по скоринговым моделям. Для улучшения скорингового балла нужно вовремя выплачивать кредиты, не допуская просрочек, а также проверять кредитную историю, чтобы не в ней не было технических ошибок или незаконно оформленных займов.