Как выбраться из долговой ямы без банкротства

Многие люди так часто оформляют микрозаймы, что не замечают, как обрастают ими. В результате появляются проблемы с выплатами, формируется просрочка и задолженность, с которыми уже не справиться самостоятельно. Как выбраться из долговой ямы по микрозаймам и кредитам, не становясь для этого банкротом?

Почему формируется зависимость от кредитов

Считается, что склонность брать ссуды под проценты связана с психологическими факторами. Одним хочется много путешествовать, другие мечтают носить брендовые вещи и не зависеть от родителей, третьим нужно купить телефон последней модели. Заработной платы на «хотелки» хватает не всегда, и в ход идут займы. Этот продукт в отличие от банковских кредитов более доступен, но если допускать просрочки, начисляются внушительные по размерам штрафы и пени. Как выпутаться из долговой ямы МФО, человек уже не понимает, а задолженность тем временем все растет.

Психологи говорят, что такое поведение свойственно компульсивным людям, которые отличаются внутренним инфантилизмом. Они готовы взять кредит на то, без чего могут обойтись, но не берут на себя ответственность за такое решение.

Что делать, если возникла задолженность при погашенном кредите?

Что такое кредитная яма?

Под долговой ямой по кредитам и займам понимается ситуация, когда у гражданина недостаточно доходов, чтобы погасить долги. Высоким считается показатель долговой нагрузки, если на обслуживание обязательств тратится от 50% дохода. В такой ситуации взять очередную ссуду в банке не получится, но МФО может дать одобрение, и «кредитная петля» затянется еще сильнее.

Попасть в кредитную долговую яму легко, если вдруг по каким-то причинам ухудшается финансовое положение. А оно может измениться по разным причинам:

• потеря работы или падение уровня дохода,
• временные трудности со здоровьем, вытекающие в постоянное оформление больничных,
• отсутствие личных сбережений,
• неумение планировать бюджет и откладывать деньги,
• привычка брать много займов на мелкие потребности.

Как выйти из долговой ямы по кредитам и микрозаймам? Во-первых, нужно попробовать рассчитаться с ними и предотвратить дальнейшие просрочки. Во-вторых, отказаться от лишних затрат до стабилизации финансового положения.

Что делать, если попали в долговую яму

Существует несколько способов, как вылезти из долговой ямы без банкротства. Вот самые популярные из них:

1. Подсчет всех долгов

Погашать кредиты можно по принципу «снежная лавина», когда сначала закрываются дорогие долги (обычно это кредитная карта), а последними – дешевые в обслуживании (например, ипотека). Это выгодный способ, позволяющий сэкономить, так как проценты выплачиваются досрочно. Менее выгодным является принцип «снежный ком», но психологически он проще, так как сначала погашаются маленькие по размеру займы.

2. Реструктуризация

Популярный способ вылезти из долговой ямы микрозаймов и кредитов – реструктуризация, то есть изменение действующего договора на более выгодные условия, например, со снижением ставки. Финансовые компании готовы предложить услугу при снижении доходов клиентов, призыве в армию, декрете или утрате трудоспособности. Возможным вариантом реструктуризации считается пролонгация: платеж становится меньше, но срок кредита удлиняется. Обращаться за услугой нужно в ту же организацию, где взят заем.

3. Рефинансирование

Процедура позволяет оформить новый более выгодный кредит, чтобы закрыть имеющиеся займы. Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа или процентной ставки. Но избавиться от долговой ямы таким способом смогут только добросовестные заемщики, не имеющие просрочек.

При оформлении нового кредита стоит учесть, что перекредитование выгодно, если разница в процентной ставке будет хотя бы в 1,5-2%. Кроме того, затраты по нему не должны быть выше потенциальной выгоды от рефинансирования.

4. Кредитные каникулы

Еще один популярный способ получить временную передышку и снизить ежемесячную финансовую нагрузку – взять кредитные каникулы. Эта мера действует максимум полгода, позволяя клиенту решить финансовый вопрос и найти деньги на оплату долгов. В пользу заемщика говорят его добросовестность в плане выплат, наличие постоянной работы или стабильного дохода. Конечно, при больших долгах кредитные каникулы не очень помогут, но по крайней мере дадут время на поиск решения.

Как вылезти из долговой ямы МФО, если ни один из описанных выше вариантов не подходит? Остается один способ – подать на банкротство. Бесплатная процедура подходит для тех, кому нечем платить по кредитам, а долг не превысил отметку в 500 тыс. рублей. При положительном решении долги будут списаны, но заемщик получит целый ряд ограничений, например, не сможет брать новые займы в течение 5 лет или работать на руководящих должностях.

Как не погрязнуть в долгах?

Как не попасть в долговую яму

Если задолженность еще не достигла внушительных размеров, стоит рассмотреть способы, как предотвратить попадание в долговую яму:

• найти дополнительную работу или подработку,
• отказаться от избыточных затрат,
• контролировать свои финансы,
• продать ненужные вещи на авито,
• ходить в магазин с заранее составленным списком продуктов.

И самое главное правило: не брать новых займов, пока не разобрались со старыми обязательствами.