Через сколько месяцев просрочки долг передадут коллекторам

Займы и кредиты – популярный способ решения финансовых проблем. При этом не все умеют правильно продумать бюджет или реально оценить свои возможности, что приводит к накапливанию долга: чем больше его размер, тем выше вероятность, что банк или микрофинансовая компания подключат к взысканию сторонние агентства. Через сколько дней просрочки МФО передают коллекторам долги, как это происходит и как правильно вести себя с представителями подобных контор, рассказываем в нашем материале.

Почему могут передать долг коллекторам

Выдавая заемные средства гражданам, финансовые организации рассчитывают на их своевременный возврат. Но не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства, и вынужденной мерой для банка или МФО становится передача долга фирмам, которые будут заниматься взысканиям. Допущенные заемщиками просрочки или полный отказ от обслуживания ссуды несут убытки организации, и ей невыгодно держать невозвращенные средства на балансе в ожидании закрытия обязательств. Что дает продажа долга:

• более быстрое взыскание средств по сравнению с обращением в суд или ФСПП,
• сокращение расходов на судебные издержки (банк оплачивает судебную пошлину, размер которой зависит от стоимости иска),
• быстрый возврат хотя бы части задолженности, особенно если особых перспектив на получение всей суммы нет,
• снижение издержек на резервирование отчислений в Банк России на покрытие просрочки (эти резервы могут лежать «мертвым грузом» на счетах ЦБ, не принося никакого дохода).

Важно. Если заемщик не пытается скрыться, у него есть доходы и имущество, банк не будет сразу обращаться к коллекторам. При образовании долга стоит попробовать договориться о его реструктуризации или получении кредитных каникул.

Что будет, если не выплачивать кредит вовремя?

Через сколько дней просрочки долг передают коллекторам

Финансовые организации, предоставляющие заемные средства своей аудитории, работают в соответствии с установленными стандартами. Их контролирует Центробанк России, отслеживающий законность действий.

Через сколько дней просрочки передают коллекторам задолженность? Никаких законодательных или нормативных актов от Банка России, регламентирующих четкие сроки, нет. При этом работа с безнадежными долгами ведется в соответствии с нормативами ЦБ.

Банк

Банки передают долги коллекторскому агентству спустя 3 пропуска оплаты, или через 90 дней. Но не обязательно, что это случится строго через 3 месяца: каждая организация использует свой механизм взыскания. Просрочка от 90 дней автоматически признается дефолтной, то есть клиент не оплатит ее никогда.

При этом есть несколько факторов, которые могут повлиять на время переуступки договора:

• Размер задолженности. Чем больше сумма, тем быстрее кредитор захочет продать задолженность.
• Внутренние схемы работы. Одни банки предпочитают сначала найти компромиссное решение вместе с клиентом, другие сразу обращаются в специальные конторы по взысканию.
• Длительность просрочки. Задержка одного-двух платежей в течение года не так критична, как длительный отказ платить. Чтобы не ждать, пока заемщик решится на выплаты, кредитору проще продать долг и вернуть свои средства.

Уступка права требования происходит без получения согласия заемщика, что обычно отображается в кредитном договоре. Об этом факте он узнает из уведомления, которое банк обязан отправить в течение 30 дней.

МФО

Компании микрофинансового сектора выдают небольшие суммы на короткий срок, поэтому кажется, что их убытки меньше. Но из-за большей лояльности к клиентам портфель долгов растет с каждым годом, а каждый невыплаченный заем резко снижает уровень оборачиваемости средств в компаниях.

МФО заранее заключают партнерские договоры с коллекторами, передавая им задолженности по договору цессии. Чаще всего делается это целой партией, когда продаются сразу несколько неоплаченных ссуд.

Через сколько дней просрочки приезжают коллекторы? В отличие от банков, где за взыскание отвечают специальные отделы, микрофинансовые организации действуют быстрее: они могут начать процедуру взыскания уже в первые месяцы просрочки.

Важно. И банки, и МФО могут самостоятельно проводить стадию активного взыскания просрочки. Делается это массированным обзвоном должников, написанием им сообщений и писем с целью вынудить оплатить заем. Если это не сработает, в ход идут досудебные претензии, а затем организация имеет право продать долг.

Как происходит передача просрочки

После какой просрочки приходят коллекторы, зависит от того, предпринимает ли клиент какие-то действия по возврату ссуды. Процесс передачи происходит двумя способами.

1. По агентскому договору

В этом случае коллекторское агентство является посредником МФО, задача которого – добиться возврата средств. Кредитором по-прежнему выступает микрофинансовая компания, и за реструктуризацией и другими способами решения вопроса клиенту нужно обратиться к ней.

2. По договору цессии

При таком варианте взаимодействия долг продается коллекторам. Стороннее агентство станет новым кредитором, но поменять условия займа не имеет права, как и добавлять новые штрафы, не указанные в изначальном договоре с МФО.

Важно. Возможность передачи просрочки сторонним организациям обычно указывается в кредитном договоре с МФО. Даже если клиент не давал согласия на это, компания может передать задолженность по договору цессии, что зафиксировано в п.3 ст. 388 ГК РФ. Коллекторское агентство должно уведомить о перекупе долга у кредитной организации в течение 5 рабочих дней. Информация об этом также публикуется в специальном реестре.

Как коллекторы взыскивают задолженность

Через сколько дней просрочки приходят коллекторы, будет зависеть от того, в какой организации допущена просрочка и каких размеров она достигла. В любом из вариантов они должны работать по закону, организуя общение с клиентом через звонки, сообщения или личные визиты. Каждый пункт имеет свои нюансы:

• Звонки допускаются не чаще одного раза в день, но не более двух звонков в неделю и не более 8 звонков в месяц.
• Отправка СМС-сообщений, уведомлений на email, сообщений в мессенджеры не более 2 раз в сутки (4 в неделю и 16 в месяц).
• Личные встречи с клиентом допускаются не чаще одного раза в неделю.

Этих правил должны придерживаться все коллекторские фирмы, которые работают легально и состоят в реестре ФСПП.

Что запрещено коллекторам

Мы выяснили, через сколько после просрочки займа приходят коллекторы и какими законными методами они могут действовать. Деятельность фирм по взысканию задолженности регулируется законом, но иногда их представители нарушают его. Что запрещено делать:

• угрожать физической расправой,
• наносить вред имуществу должника,
• разглашать информацию о задолженности третьим лицам,
• звонить, отправлять сообщения с незнакомых или скрытых номеров.

Важно. Если коллекторы нарушают закон, на них можно пожаловаться в ФСПП или Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). При грубых нарушениях прав должник также может обратиться в полицию, прокуратуру и суд.

Угрозы от коллекторов: что делать?

Как правильно общаться с коллекторами при просрочке

Узнав о передаче долга коллекторской фирме, не стоит паниковать. Для начала стоит уточнить, по какому договору это было осуществлено – агентскому или цессионному. Это позволит понимать, с кем вести переговоры относительно возврата средств. Как общаться с коллекторами МФО при просрочке и что делать, зависит от конкретной ситуации.

Отказаться от взаимодействия

Если с образования задолженности прошло 4 месяца и более, должник может отказаться от взаимодействия с коллекторами, написав соответствующее заявление. Его нужно передать в фирму и запросить подтверждение факта передачи документа. Отказ от взаимодействия позволяет уберечь себя от неприятных контактов – лишних звонков и общения с взыскателями, при этом долг никуда не денется: даже без личного взаимодействия с заемщиком может быть начато судебное производство.

Вести переговоры

Коллекторское агентство покупает задолженность с большой скидкой. Даже если клиент вернет заем не полностью, для компании это выгодно. Именно поэтому при выкупе долга стоит попробовать договориться о рассрочке или отсрочке: некоторые фирмы готовы пойти навстречу. В этом случае будет составлено дополнительное соглашение с новыми условиями выплаты – изменятся срок кредита, размер платежей и другие нюансы сделки.

Обратиться за судебной рассрочкой

Судебный пристав может предоставить отсрочку на 10 дней, если для этого будет достаточно оснований. Чтобы добиться этого, должнику стоит подкрепить свою просьбу серьезными аргументами, например, документально указать факт командировки или длительной болезни. Если нужна более длительная отсрочка на 4-6 месяцев, потребуется обращение в суд, который вынес решение о взыскании.

Оформить банкротство

На практике решение вопроса с просрочкой в МФО гораздо сложнее, чем в банке. В крупных организациях можно обратиться за реструктуризацией или рефинансированием, а микрокредитные компании такую возможность предлагают редко. Иногда единственным выходом из ситуации становится процедура банкротства. Она позволит избавиться от всех долгов, включая по налогам или коммунальным платежам.

Инструкция: как физическому лицу оформить банкротство без суда

Заключение

В нашей статье мы рассказали, через сколько дней просрочки долг будет продан коллекторам – в стандартном варианте этот срок составляет от 30 до 90 дней. При этом представители фирм по взысканию средств должны работать, соблюдая рамки приличия и делового общения. При нарушении правил должник может подать жалобы на них в несколько инстанций.

Если долг коллекторам не будет выплачен, они могут подать в суд, и дело с большой долей вероятности будет решено в пользу кредитора. Должник же столкнется с неприятными последствиями – от ареста счетов и ограничения выезда за границу до изъятия имущества в счет оплаты долга.