Почта для связи: yanina@credit-xpress.ru
Автор статей, эксперт по кредитным продуктам
Содержание
1. Что такое показатель долговой нагрузки
2. Как рассчитать долговую нагрузку
3. Способы взять кредит с высокой долговой нагрузкой
Подавая заявку на заем, многие клиенты сталкиваются с отказом. Банки и МФО имеют право не разглашать причины отрицательного решения, но одним из важных параметров, влияющих на него, является показатель долговой нагрузки (ПДН). ЦБ России обязал все финансовые компании рассчитывать его при рассмотрении заявок, чтобы снизить вероятность образования задолженности. Как взять кредит, если долговая нагрузка слишком высокая, как рассчитать ПДН, и есть ли способы его снизить, рассказываем в нашем материале.
Что такое показатель долговой нагрузки
Под показателем долговой нагрузки понимается коэффициент, отображающий соотношение между ежемесячным доходом заемщика и его платежами в этот же период. С 1 января 2024 года Банк России обязал все кредитные компании рассчитывать ПДН для оценки платежеспособности клиента. Это снизит риски финансовых организаций, а заемщикам поможет принимать взвешенные решения при желании взять ссуду.
Требование распространяется на следующие операции:
- оформление кредитов, займов на сумму от 10 тыс. рублей,
- увеличение лимита по кредитной карте или продление договора ее использования,
- увеличение платежа по действующей ссуде,
- рефинансирование при наличии задолженности.
Расчет долговой нагрузки не требуется при оформлении кредитных каникул или отказе от продления страховки, например, при оформлении ипотеки (стоит помнить, что отказ увеличит размер ежемесячного платежа).
Важно. Если расчет ПДН показал, что на выплаты по кредитным обязательствам клиенту придется отдавать более 50% от своего дохода, банки и МФО обязаны уведомить его о возможных сложностях с обслуживанием долга и штрафных санкциях при образовании задолженности.
Как рассчитать долговую нагрузку
Расчетом занимается банк или микрофинансовая организация, куда потенциальный клиент отправил заявку. При этом есть способ, как посчитать долговую нагрузку самостоятельно: разделить среднемесячные платежи по всем займам на среднемесячный доход. Чтобы оценить реальный объем заработка человека, используются следующие данные:
- справки о доходах (2-НДФЛ, о размере зарплаты, пенсии, о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, если клиент получает пенсию по инвалидности)),
- сведения из информационной системы ФНС (если заемщик дал на их получение одобрение),
- выписки (о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, по счетам, на которые поступает зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем),
- налоговая декларация, КУДиР, если за ссудой обращается ИП,
- справка о постановке на учет в качестве плательщика налога для самозанятых.
Важно. Выдавая кредиты населению, банки создают резервы на случай, если клиенты перестанут платить. Проблемные заемщики повышают риски, так как организации теряют возможность покрытия обязательств перед вкладчиками и кредиторами.
Расчет долговой нагрузки, если нет справок
Если клиент не может предоставить нужный объем документов, банк использует один из двух способов, как рассчитать долговую нагрузку заемщика:
- Через данные из Бюро кредитных историй. С 2021 года существуют Квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ), которые аккумулируют и предоставляют данные о среднемесячных платежах заемщиков.
- Через расчет среднего арифметического значения среднедушевого дохода в регионе. Берутся данные за 4 квартал из Росстата.
Как рассчитать показатель долговой нагрузки самостоятельно
ПДН можно определить самостоятельно, зная размер ежемесячного дохода и сумму всех платежей по кредитным обязательствам. Как рассчитать показатель долговой нагрузки правильно? Для начала нужно учесть все платежи (по ипотеке, потребительскому кредиту, кредитной карте), которые уже вносятся и которые могут возникнуть в будущем. Какие суммы нужно указать:
- Ежемесячные траты по всем текущим займам, кредитам.
- Будущие платежи, если планируется брать еще ссуду (сделать это можно с помощью кредитного калькулятора).
- Платежи по кредитным картам. Кстати, при большом лимите и неактивном использовании карты ПДН вырастет, а при просроченной задолженности ухудшится.
- Траты по чужим ссудам, если вы выступаете созаемщиком или поручителем.
Например, ежемесячно заемщик платит 20 тыс. рублей по ипотеке, 5000 по кредитке и еще планирует взять потребительский кредит на сумму 500 тыс. рублей сроком в 5 лет. В этом случае к 25 тыс. руб. прибавится еще минимум 12 тыс. руб. При официальной зарплате, например, 100 тыс. рублей ПДН составит 0,37 или 37%.
Существует ли норма ПДН? Однозначных рекомендаций нет, но при показателе выше 50% шансы на одобрение будут минимальными. При этом с 1 января 2024 года Центробанком установлены новые лимиты на потребительское кредитование:
- Допустимая доля кредитов в банках с ПДН от 50% до 80% не должна быть выше 25% от квартального объема выдач.
- Предельный лимит выдачи кредитных карт снижен до 10% выдач.
- МФО смогут выдать не более 25% от всех потребительских кредитов и займов без лимита кредитования и не более 15% с лимитом.
Все эти меры принимаются для того, чтобы снизить уровень закредитованности населения и минимизировать риски для финансовых компаний.
Способы взять кредит с высокой долговой нагрузкой
Мы рассказали, как проверить долговую нагрузку, чтобы реально оценить свои возможности. Зная ПДН, вы будете точно понимать, будет ли очередная ссуда по силам. Догадки и предположения вместо точного расчета приведут к финансовым трудностям вплоть до попадания в долговую яму и банкротства. Кроме того, ПДН выше 50% повышает риск отказа, а это отображается в кредитной истории, ухудшая рейтинг заемщика.
Как взять кредит с высокой долговой нагрузкой:
- Попробовать получить нужную сумму, используя залоговое обеспечение или поручительство, что повышает риск одобрения.
- Подтвердить свое финансовое благополучие и возможность вовремя платить по займам, подготовив справки. Например, если имеется дополнительный доход с аренды недвижимости или деятельности в качестве самозанятого существенно улучшит положение.
Для стабилизации ПДН эксперты советуют начать со снижения этого показателя: пока риск просрочек остается повышенным, банки откажут в выдаче очередной ссуды.
Как снизить долговую нагрузку по кредитам
Закредитованность существенно осложняет жизнь заемщика, так как основная доля его дохода уходит на выполнение финансовых обязательств. Это рискованно, а также не позволяет строить долгосрочные планы или копить. Если дело дойдет до суда, клиент может остаться без имущества, так как его взыщут в пользу оплаты долга.
Взять кредит при высокой долговой нагрузке также не получится, особенно если случались просрочки, или образовалась задолженность: для банков и МФО это слишком рискованно, поэтому с большой долей вероятности решение будет отрицательным.
Чтобы хоть немного улучшить свое положение, нужно знать, как снизить долговую нагрузку. Сделать это можно несколькими способами.
Досрочное погашение кредита
Подходит для дисциплинированных заемщиков, имеющих свободные деньги и не желающих переплачивать за проценты. Стоит обратиться к банку или МФО, чтобы разработать стратегию преждевременного погашения с максимальной выгодой для себя. Что можно сделать:
- Сначала закрыть кредит с самой высокой процентной ставкой. Количество ссуд будет уменьшаться медленно, но в перспективе это окажется выгодным решением.
- Первым погасить кредит, долг по которому самый маленький. Психологически это более приемлемый вариант, так как каждый закрытый заем показывает, что можно справляться с финансовой нагрузкой.
Рефинансирование
Эта процедура направлена на оформление нового кредита для погашения нескольких старых, но не всегда она выгодна. Как снять долговую нагрузку с помощью рефинансирования:
- Найти банк, который согласится на объединение нескольких займов.
- Проверить сроки старых кредитов. Рефинансирование доступно, если с момента оформления займов прошло минимум 6 месяцев.
Данный метод будет полезным для тех, кто хочет снизить переплату за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа, при этом срок кредитования увеличится.
Реструктуризация
Эта процедура не уменьшит сумму долга, но поможет снизить финансовую нагрузку. За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где оформлен заем – в других финансовых организациях (даже с более выгодными условиями кредитования) оформить ее не получится. Возможность пользования этой услугой стоит рассмотреть при резком падении уровня доходов на 30% и больше, причем это нужно будет подтвердить справками.
Временный отказ от кредитных карт
Платеж по кредитной карте меняется каждый месяц, особенно если ею пользоваться постоянно. Расчет долговой нагрузки ведется с учетом этого платежа и лимита на карте, что существенно увеличивает ПДН. Если планируется подача заявки на новый заем, лучше постараться погасить задолженность по кредитке и закрыть ее, чтобы повысить свои шансы на одобрение.
Заключение
Если клиент банка или МФО тратит на оплату займов более 50% своего дохода, это говорит о его закредитованности и ставит жесткие финансовые рамки.
Как узнать долговую нагрузку физического лица? Посчитать расходы на кредиты и займы: если они составляют более 50% ежемесячного заработка, ПДН считается высоким. Это грозит не только ухудшением кредитной истории, но и низкой вероятностью одобрения.
Как взять кредит при высоком ПДН? Предоставить банку обеспечение (залог) или привлечь поручителя.
Как уменьшить долговую нагрузку? Искать варианты увеличения своего дохода, расплачиваться с некредитными долгами, пользоваться рефинансированием или реструктуризацией.
Комментарии:
Отличная статья, которая доступно объясняет, как правильно оценить свою долговую нагрузку перед оформлением кредита. Очень понравилось, что подробно разобраны формулы расчета и даны практические советы по оптимальному уровню ПДН. Это действительно помогает лучше понять свои финансовые возможности и избежать неприятных сюрпризов. Рекомендую всем, кто планирует брать кредит, ознакомиться с этой информацией.