Что такое кредитная линия и как она отличается от займа?

Для оптимизации оформления классических займов банки могут предлагать открытие кредитной линии. Индивидуальному предпринимателю или организации предоставляется определенная сумма, которой они могут воспользоваться в любой момент в рамках указанного периода. Особенность этой услуги в том, что деньги можно получать, не оформляя каждый раз заявку и не собирая документы. Что такое кредитная линия, кому она доступна и чем отличается от обычного займа, расскажем в нашем материале.

Что такое кредитная линия в банке

Кредитная линия (КЛ) рассчитана на использование ИП или юридическими лицами. Получив заявки от них, банк проверяет данные, а в случае одобрения переводит деньги на расчетный счет фирмы. Что нужно знать об этом инструменте:

• Лимит одобряется один раз, а деньги можно брать тогда, когда это нужно, пока действует КЛ.
• Начисление процентов ведется только на использованную сумму, а не на весь кредит.

В российском банковском секторе такая услуга доступна только индивидуальным предпринимателям, ООО и главам крестьянско-фермерских хозяйств. При этом к заемщикам предъявляются определенные требования:

• не менее 3 месяцев со дня регистрации ИП, ООО или хозяйства,
• гражданство России для ИП и глав хозяйств
• принадлежность половины уставного капитала ООО гражданам России или компании, зарегистрированной на ее территории.

Важно. Для открытия кредитной линии в банке может требоваться ликвидный залог. Таким способом финансовое учреждение снижает риск невозврата, а взамен предлагает клиентам более выгодный процент, повышение суммы займа или другие преимущества.

Отличия кредитной линии от займа

При схожем процессе выдачи средств стандартное кредитование и КЛ кажутся похожими, но между ними есть четкая разница. Чем отличается кредитная линия от кредита, покажет наша таблица.

Как проверить есть ли у вас кредиты или займы?

Виды и особенности использования кредитных линий

Во многих банках действует кредитная линия для юридических лиц. Что это простыми словами? Речь идет о мере поддержки бизнеса во время финансовых разрывов, например, если нужно покрыть расходы или вложиться в развитие своей компании, не оформляя кредит для решения каждой задачи. В зависимости от поставленных целей могут предлагаться несколько вариантов КЛ.

Возобновляемая кредитная линия

Что значит возобновляемая кредитная линия? Условия ее предоставления следующие: заемщик пользуется определенной суммой, возвращает ее и тем самым восполняет лимит. Получается, что заемными средствами можно пользоваться постоянно до окончания срока действия договора. Инструмент будет удобен для бизнеса с крупными, но разными по размеру расходами, например, на закупку товаров или сырья.

Данная КЛ некоторыми банками одобряется в формате овердрафт. Чем овердрафт отличается от возобновляемой кредитной линии? Это краткосрочный кредит, привязанный к расчетному счету клиента: он расходуется на покрытие кассового разрыва. Если на счете недостаточно денег, компания может продолжать пользоваться лимитом. Как только на него приходят средства, овердрафт погашается автоматически.

Невозобновляемая кредитная линия

Многим ООО и ИП выгодно оформить договор невозобновляемой кредитной линии. Что это? В отличие от возобновляемого лимита деньги выдаются траншами и уходят на оплату конкретных нужд фирмы. В чем особенности этого инструмента:

• после погашения КЛ не возобновляется,
• дополнительные средства можно получить, если повторно оформить заявку на открытие КЛ.

Важно. Использовать этот вариант кредитования выгодно, если нужно финансировать проектные задачи. Например, компания нуждается в закупке техники на производство, которое ведется разово по заранее утвержденному графику и стоимости.

Рамочная кредитная линия

Ее открытие выгодно крупному бизнесу для инвестирования в многоступенчатые проекты. В чем ее особенности:

• в договоре указывается цель выдачи средств,
• к каждому этапу проекта предъявляются свои требования к документам, устанавливается порядок предоставления ссуды,
• на каждый транш нужно заключение дополнительного соглашения с указанием срока, процентной ставки, условий возврата денег.

Важно. При пользовании рамочной линией часто приходится отчитываться о том, куда были потрачены выданные средства. Если банк посчитает их использование нецелевым, в дальнейшем юрлицо может получить отказ.

Контокоррентная линия

При выборе этого инструмента клиенту откроют активно-пассивный счет: на нем он организует хранение своих денег и при этом получает доступ к заемным средствам. Выгодное решение, если у фирмы бывают незапланированные расходы или кассовые разрывы.

Онкольная линия

Что такое кредитная линия онкольного типа? ООО или ИП открывают в банке счет, с которого они снимают деньги при необходимости. По мере выплаты задолженности происходит возобновление лимита. Все поступления на счет автоматически расходуются на погашение долга.

Важно. Одному заемщику разрешается пользоваться несколькими линиями, открытыми в разных банках. Для этого он должен отвечать требованиям кредиторов по уровню платежеспособности, иметь хороший рейтинг и положительную КИ.

Что такое кредитный рейтинг и для чего он нужен?

Что означает кредитная линия для юридических лиц

Развитие бизнеса требует постоянных и регулярных инвестиций. Кроме классических способов кредитования юридическим лицам могут предложить открытие кредитной линии как резервного источника средств, особенно если невозможно предугадать финансовые риски. Предприниматели могут воспользоваться более выгодной процентной ставкой – 10-20%. При этом КЛ для ООО имеют некоторые особенности:

• процентная ставка может быть фиксированной или плавающей,
• для каждого транша устанавливается своя процентная ставка,
• при нецелевом использовании или нарушении условий договора средства могут быть заблокированы.

Для одобрения банк потребует от юридического лица подтверждение платежеспособности, наличие открытого расчетного счета в банке, где планируется брать КЛ, а также предоставление ликвидного залога (недвижимости, ценных бумаг, активов компании).

Важно. В стандартный пакет документов входят паспорт собственника фирмы, бухгалтерская отчетность, свидетельство о регистрации ООО или ИП. Иногда банк требует поручительство.

Что лучше: кредит для бизнеса или кредитная линия?

В поисках дополнительного источника финансирования юридические лица и ИП часто сталкиваются с выбором между оформлением займа на развитие бизнеса и открытием кредитной линии:

• Классический вариант получения займа удобен, если планируются крупные единовременные траты или вложения. Например, нужно купить оборудование или партию товара.
• КЛ лучше выбирать на оплату периодически появляющихся проектов, стоимость которых невозможно посчитать заранее, как и оценить объем трат. Во многих случаях удобна возобновляемая кредитная линия: можно заниматься закупками по мере необходимости, не обращаясь каждый раз в банк.

До того, как определиться, нужно выяснить свои цели, а также разобраться, что такое кредитная линия в банке. Для многих ИП и ООО это более гибкий инструмент, позволяющий экономить время и деньги – самые ценные ресурсы.

Как взять кредит на открытие малого бизнеса?

Как открыть кредитную линию для юридических лиц

Подача заявки на открытие КЛ осуществляется на сайте выбранного банка. После ее первичного рассмотрения с заемщиком свяжется персональный менеджер, чтобы уточнить дополнительные сведения. Какие документы потребуется предоставить:

• копию паспорта собственника компании,
• бухгалтерскую отчетность за последние 6 месяцев,
• свидетельство о регистрации бизнеса,
• гарантийное обеспечение (в этом качестве используются объекты недвижимости, акции, облигации, активы фирмы).

При признании клиента благонадежным ему откроют возобновляемую или невозобновляемую кредитную линию с определенной суммой, которая передается в пользование.

Важно. Примером возобновляемой линии для физических лиц является кредитная карта. Каждому клиенту предлагается свой лимит и период пользования заемными средствами. Главное – вовремя вносить платежи, чтобы не допускать просрочек.

Заключение

Кредитная линия позволяет ООО или ИП иметь под рукой средства на развитие своего бизнеса. До ее использования нужно тщательно изучить процентные ставки и условия, чтобы обоснованно принять решение и избежать финансовых рисков. Крайне важно выполнять условия договора – любые нарушения станут поводом для блокировки КЛ.