Что такое кредитное страхование, и нужно ли его оформлять?

Оформляя кредит, мы рассчитываем вовремя вернуть его, не допуская просрочек. Но жизненные обстоятельства складываются по-разному, и из-за непредвиденных ситуаций выплачивать задолженность получается не всегда. От многих рисков защитит страховка, которую предлагают приобрести в большинстве банков. Что значит страхование кредита и в каких случаях оно поможет, расскажем в нашей статье.

В чем суть страхования кредитов

Одним из условий получения ссуды в банке может стать покупка полиса. Эта услуга позволяет кредитору переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию, если у клиента возникнут форс-мажорные обстоятельства. Страховая премия оплачивается отдельно раз в год или включается в ежемесячный платеж.

Какой будет сумма, зависит от размера и срока ссуды, возраста потребителя, его профессии, состояния здоровья. Но эксперты говорят, что полис не является гарантией от всех рисков: иногда даже страховая компания не может покрыть долги клиента.

Важно. У большинства банков есть партнеры, с которыми можно заключить договор страхования. Но чаще всего выгоднее самостоятельно найти компанию для покупки полиса: это дешевле, так как банк включает в стоимость комиссию за свои услуги.

Для чего нужно страхование кредита

В чем суть страхования кредита? В том, чтобы помочь клиенту справиться с финансовыми трудностями при попадании в сложную ситуацию, защитив банк от убытков. Что дает покупка полиса:

• повышение шансов на одобрение,
• защиту от образования задолженности и денежных проблем,
• спокойствие и уверенность в будущем.

При примерно равных условиях выдачи заемных средств стоимость страховки в банках различается, поэтому клиент сам решает, какой вариант выбрать. В таблице можно увидеть, как меняется ситуация в зависимости от наличия полиса, и понять, для чего нужно страхование кредита.

При всех плюсах страхования оно платное, поэтому стоимость заемных средств увеличится. Кроме того, не все случаи попадают под действие полиса, поэтому до его заключения важно внимательно ознакомиться с условиями и исключениями.

Что нужно учитывать при выборе кредита? Основные моменты

Какой вид страхования выбрать

Перед покупкой полиса стоит оценить возможность стабильно погашать заем, если страховки не будет, подсчитать разницу в процентных ставках, если от нее отказаться. Вариантов страхования несколько – жизни и здоровья, залогового имущества, собственной ответственности.

Жизни и здоровья

Этот полис действует на любой вид займов. Что такое кредитное страхование жизни? По сути это защита от невозможности погасить долг в случае летального исхода заемщика или получения им инвалидности I или II группы. Покрытие действует при травме, госпитализации, длительном больничном. Конкретный список страховых случаев фиксируется в договоре. При получении травмы в результате ДТП, если заемщик находился за рулем без прав или был в состоянии опьянения, выплаты не полагаются.

Потери постоянного места работы

Что значит страхование кредита в случае потери места работы и дохода? Данный полис предполагает погашение регулярных платежей в течение нескольких месяцев или перечисление компенсации на счет клиента. Выплаты действуют, если человек официально имеет статус безработного и состоит в службе занятости населения. В некоторых случаях в договоре могут указываться дополнительные условия действия покрытия:

• увольнение по соглашению сторон,
• отказ в устройстве на работу по окончании испытательного срока,
• окончание срочного договора.

Что дает страхование кредита, если заемщик официально остался без работы? Он может рассчитывать на получение ежемесячных платежей на оплату займа в течение определенного периода (чаще всего устанавливается срок в 6 месяцев).

Важно. Страховка не действует, если клиент банка был уволен вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Уход по собственному желанию также не признается страховым случаем.

Залогового имущества

Страхование залога выступает гарантией защиты для обеих сторон сделки: банк получает уверенность в своевременном возврате средств, а клиент рассчитывает на погашение займа при форс-мажоре. Залогом может стать любой объект недвижимости – от земельного участка или гаража до квартиры или дома. Поводами для получения компенсации станут пожары, природные катаклизмы, затопление, незаконные действия посторонних.

Чем отличается потребительский кредит от микрозайма?

Страхование при ипотеке

Важным условием выдачи ипотеки является оформление страхования двух типов – объекта недвижимости и самого заемщика. Что значит страхование кредита в этом случае? Если клиент теряет возможность вовремя исполнять взятые на себя обязательства, банк компенсирует свои убытки за счет залогового имущества. Наличие полиса гарантирует, что если с объектом недвижимости что-то произойдет, страховая погасит долг заемщика и внесет сумму с процентами. Что касается титульного страхования, оно имеет смысл при покупке жилья на вторичном рынке.

Важно. На практике только ипотечный кредит требует обязательного оформления страховки. Банку важно понимать, что он вернет свои деньги, если с квартирой или с заемщиком что-нибудь случится.

При получении автокредита

Для получения автомобильного кредита полис не обязателен, но он обеспечит более выгодные условия, а также защитит машину от многих рисков:

• угона,
• кражи дополнительного оборудования,
• ущерба в результате ДТП,
• утраты товарной стоимости,
• порчи вследствие стихийных бедствий.

Важно. Страхование кредита на автомобиль – дело добровольное, и даже КАСКО некоторые банки позволяют не делать. Но если оно предусмотрено по программе, отказаться от полиса не получится.

При оформлении кредитной карты

Владельцам кредитных карт также предлагается вариант страховки. Что значит страхование кредитной карты и нужно ли оно? Преимущество программ, предлагаемых многими банками, в том, что клиент получает уверенность в погашении задолженности при возникновении сложных жизненных ситуаций. При наступлении страхового случая предоставляется компенсация на частичную или полную оплату долга. Обычно полис составляется на месяц и рассчитывается в размере 1-2% от суммы задолженности на карте.

Важно. Большая часть страховок предлагается на добровольной основе, и от них клиент может отказаться. Сделать это нужно в период охлаждения – в течение 14 дней, во время которых разрешается расторгнуть договор и вернуть деньги.

Кредит наличными или кредитная карта: что выбрать?

Особенности расчета полиса

Мы рассказали, что такое кредитное страхование и чем оно полезно для банка и заемщика. Сумма полиса зависит от таких факторов, как сумма и срок займа, состояние здоровья клиента, его возраст, степень опасности профессии, а также наличие каких-то дополнительных рисков. Стоимость документа может быть:

• Фиксированной. Это постоянная выплата, которая просто умножается на срок займа.
• Пропорциональной. Размер выплаты меняется в зависимости от остатка долга: чем он меньше, тем меньше выплата.
• Смешанной. В сумму полиса включается фиксированная и пропорциональная часть.

Что делать при наступлении страхового случая

Алгоритм действий следующий:

1. Сообщить о наступлении страхового случая в течение 3-30 дней с момента происшествия. Для этого нужно позвонить в компанию, написать на email или прийти в офис.
2. Предоставить подтверждающие документы. Это может быть свидетельство о смерти, справка об инвалидности или нетрудоспособности, больничный лист.
3. Получить выплату. Компенсация переводится в течение установленного срока.

Заключение

Кредитное страхование – добровольная услуга, позволяющая получить более выгодные условия кредитования и защититься от суда, коллекторов, если вдруг образуется задолженность. Купить полис можно непосредственно у партнеров банка или выбрать компанию самостоятельно, предварительно изучив ее условия.

Но даже если кредит со страховкой кажется дешевле, важно внимательно читать условия его предоставления и объективно оценивать свою выгоду. Это особенно актуально для ссуд, которые берутся на длительный срок.