Какие права есть у заемщиков в случае неправомерных действий кредиторов?

Оформляя кредит в банке или микрофинансовой компании, физическое лицо вступает с ними во взаимоотношения в соответствии с кредитным договором. В нем фиксируется порядок выдачи и погашения заемных средств, а также права и обязанности заемщика. Их исполнение регулируют действующие законодательные акты, в частности федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 22.07.2024) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Что можно и что нельзя заемщикам и как вести себя в случае незаконных действий кредитора, рассказываем в нашем материале.

Об основных правах и обязанностях заемщика

Взаимоотношения между кредитной компанией и ее клиентами регулируются ст. 42 Гражданского кодекса, законодательными актами, постановлениями ЦБ, а также законом о защите прав заемщиков.

Права заемщика

Они прописаны в законодательных актах и подтверждены Письмом № 416 от 13.09.2011 г., составленным президиумом Высшего арбитражного суда России. Права клиента банка и МФО, оформляющего заемные средства, заключаются в следующем:

• Пользование займом в течение срока, указанного в договоре кредитования.
• Отказ от уплаты дополнительных процентов (попытки взимать их являются незаконными).
• Отказ от выполнения требования займодавца немедленно погасить задолженность при резком ухудшении финансового положения (потеря работы, существенное падение дохода, несчастный случай), если это подтверждается документально.
• Игнорирование ограничений на досрочное погашение долга. Законодательство позволяет рассчитаться с кредитором в любой момент с условием его предварительного уведомления об этом. Компания не имеет права устанавливать минимальный срок для досрочного погашения.
• Отказ от уплаты комиссии, которая не была установлена во время подписания договора. Закон о правах заемщика говорит о том, что кредитор не может изменить размер комиссий (например, за совершение транзакций) и любые другие условия уже заключенного договора, если это негативно сказывается на положении клиента.
• Отказ от оплаты дополнительной комиссии за получение сведений о состоянии своего кредитного счета. Закон позволяет узнавать остаток своего долга, сумму оплаченной задолженности, сумму процентов в любой момент, причем бесплатно.
• Отказ от навязанного полиса. Клиенту разрешено отказаться от него в период охлаждения – он длится в течение двух недель с момента заключения договора. В этом случае финансовое учреждение обязано вернуть всю сумму целиком на указанный в заявлении счет.

Важно. При заключении договора каждый клиент как потребитель должен незамедлительно получить полную и достоверную информацию о займе. Если компания ее не предоставила, налицо нарушение прав заемщика МФО: он может требовать от возмещения убытков из-за необоснованного уклонения от заключения договора или отказаться от его исполнения.

Обязанности заемщика

Заключение кредитного договора ведется в соответствии со ст. 807 ГК РФ, в которой также описываются права и обязанности заемщика. Основными требованиями к нему со стороны банка или МФО выступают:

• Возврат полной суммы долга вместе с процентами в указанный в договоре срок.
• Оплата займа той же валютой, в которой он был выдан клиенту.
• Использование ссуды на цели, указанные в договоре, если был получен целевой кредит.
• Своевременная оплата штрафов, пеней, если не были выполнены условия возврата денежных средств.

Вся важная информация о том, какие права имеет заемщик и какие обязанности должен выполнить, указываются в кредитном договоре. Но очень часто интересы физических лиц не соблюдаются на разных стадиях оформления займа, что требует активных действий.

Что делать, если нарушаются обязательства и права заемщика

Клиенты банков и особенно микрофинансовых компаний могут сталкиваться с нарушением своих прав, причем это случается на разных стадиях взаимодействия и не всегда заметно.

Нарушения при подаче заявки, заключении договора

Большая часть потенциальных клиентов не очень внимательно изучают кредитный договор. При этом самыми популярными являются нарушения прав заемщика по договору займа. В чем они заключаются:

• неправильный расчет полной стоимости кредита,
• навязывание дополнительных услуг, например, страхования,
• невозможность досрочного погашения.

Важно. Обычно крупные банки стараются соблюдать права заемщика, но и они могут добавлять в кредитный договор сомнительные пункты. Это говорит о важности внимательного ознакомления с документом до его подписания.

Период охлаждения в страховании: что это и как воспользоваться

Нарушения при исполнении кредитных обязательств

Даже если клиент вовремя платит по кредиту, финансовая организация не всегда ответственно выполняет свои обязательства. Например, меняет условия выдачи средств в одностороннем порядке, повышает ставку неустойки или навязывает дополнительное соглашение. Нередки и другие случаи несоблюдения прав заемщика потребительского договора:

• отказывают в выдаче справок,
• не уточняют полный остаток долга,
• взимают плату за допуслуги без согласия потребителя,
• отказывают в кредитных каникулах, хотя есть все условия для их получения,
• отказывают в частичном или полном погашении займа.

Очень часто банки и МФО забывают о праве заемщика отказаться от кредита. Законодательство разрешает отказаться от получения займа полностью или частично, предварительно предупредив об этом кредитора до того, как истечет срок его предоставления в соответствии с договором.

Важно. При нарушении условий исполнения кредитных обязательств стоит выяснить причины изменений или неправомерных требований. Для этого нужно прийти в отделение банка или МФО, позвонить им или оставить сообщение через личный кабинет. Если ответа не будет, или он будет свидетельствовать о незаконных действиях, потребуется перейти к методам защиты прав.

Неправомерные действия при возникновении задолженности

Среди прав и обязанностей заемщика – исполнение взятых на себя финансовых обязательств. Если он пренебрегает этим правилом, компания обратится в суд или к приставам в соответствии с законодательством. Но кредиторы часто действуют незаконно в отношении должников:

• продают долг коллекторам, хотя договором это запрещено,
• начисляют штраф, не указанный в документе,
• требуют досрочно погасить заем при первой просрочке,
• применяют незаконные методы взыскания и взаимодействия с должником.

Права и обязанности банка и заемщика четко прописываются в договоре. Если финансовая организация нарушает их, клиент может воспользоваться методами защиты. Они зависят от типа противоправных действий и момента их совершения.

Важно. Взаимодействие кредитных организаций с клиентом по вопросам урегулирования задолженности ведется в соответствии со стандартом защиты прав и интересов заемщиков. В нем приводятся законные способы общения с должниками для урегулирования спорных вопросов, которые не будут нарушать интересы физических лиц.

Через сколько месяцев просрочки долг передадут коллекторам

Как защитить права заемщика: основные способы

Защитой прав заемщиков банка или МФО занимаются разные инстанции. Обратиться к ним с жалобой можно на любой стадии кредитных отношений, если отмечаются неправомерные действия.

Как написать жалобу на МФО

Заключение

Права и обязанности заемщика и кредитной организации четко прописываются в договоре займа или потребительского кредита. При нарушениях каждая сторона вправе защищать свои интересы, но делать это в соответствии с законодательством и нормативными актами, не допуская неправомерных действий.