Принудительное банкротство физических лиц: особенности процедуры

Гражданин, накопивший долгов на сумму более 500 тыс. рублей и не возвращающий их более 3 месяцев, может добровольно подать заявление на банкротство. Но иногда инициатором процедуры выступает кредитор в соответствии со ст. 213.3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Что делать, если банк подал на принудительное банкротство, и чем это грозит должнику, рассказываем в нашем материале.

Принудительное банкротство физлица: особенности процедуры

Целью принудительного банкротства является взыскание средств с неплательщика. Кредитор может инициировать его при соблюдении двух условий:

1. Сумма основного долга заемщика (без пеней и штрафов) достигла 500 тыс. рублей и более.
2. Просрочка по исполнению кредитных обязательства составляет не менее 3 месяцев.

По закону решение о признании финансовой несостоятельности физического лица выносит суд. В случае с ИП или юридическими лицами дожидаться решения суда не обязательно. Принудительная процедура банкротства без предварительного судебного взыскания допускается при наличии следующих задолженностей:

• по уплате налогов, взносов,
• по подтвержденным документально, но невыплаченным долгам,
• по банковским кредитам и займам,
• по взысканию алиментов на детей (они не будут списаны при банкротстве).

Если у гражданина есть проблемы с выплатами по описанным выше пунктам, кредитор имеет право обратиться в суд, не дожидаясь взыскания задолженности. В этом случае компания должна приложить к заявлению доказательства обоснованности своих требований.

Как оформить самозапрет на кредит через госуслуги?

Банк подал на принудительное банкротство: что делать?

При неисполнении заемщиком долговых обязательств банк может запустить принудительное банкротство должника. Последний узнает о процедуре через соответствующее уведомление, которое придет от финансовой компании, или через определение суда (оно высылается на почтовый адрес с указанием даты, времени и места проведения судебного заседания). Проверить данные также предлагается в картотеке арбитражных дел, введя ФИО, регион проживания.

Получив определение, нужно направить отзыв в арбитражный суд, а его копию – кредитору, поручителю или ФНС в зависимости от того, кто участвует в процессе. Что указывается в отзыве:

• возражения на предъявленные требования,
• общую сумму долга по требованиям, выдвинутым кредиторами,
• список банковских счетов,
• список исполнительных производств в ФССП, открытых в отношении должника,
• описание своего текущего финансового положения, указание других долгов.

В интересах должника правильно составить отзыв, указав в нем имеющееся имущество, доходы, вклады с остатками средств, свои возражения и разъяснения сложившейся ситуации.

За что могут заблокировать банковскую карту: как узнать и что делать?

Порядок принудительного банкротства

Принудительное банкротство физлица проводится арбитражным судом на основании заявления кредитора. Признать человека финансово несостоятельным через обращение в МФЦ невозможно – внесудебное списание проводится, только если он добровольно обращается за подобной услугой. К процессу привлекается финансовый управляющий, который будет оценивать активы должника. Порядок принудительного банкротства по инициативе кредитора следующий.

Подача заявления в арбитражный суд

Кредитор подает заявление, в котором указывает контактные данные должника, описание обстоятельств возникновения задолженности, размер требований к нему. В документе также прописываются реквизиты судебного решения, установившего факт задолженности. Далее банк просит признать должника банкротом и утверждает финансового управляющего.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие обоснованность требований кредитора. Копия заявления и остальные бумаги направляются и должнику. Также кредитор-заявитель оплачивает пошлину.

Подготовка заемщиком отзыва на заявление

Получив копию определения суда, должник должен в течение 10 дней направить в арбитраж и кредитору отзыв на заявление. Это обязанность гражданина, но даже если он пренебрежет ею, это никак не повлияет на рассмотрение дела.

Рассмотрение дела в суде

Суд принимает документы заявителя и должника и назначает дату заседания. На нем анализируется обоснованность требований кредитора, и, если решение будет положительным, выносится решение о реструктуризации задолженности или реализации имущества.

Признание гражданина банкротом

Результатом принудительного банкротства физических лиц может стать реструктуризация долга. Условиями для такого решения являются наличие у должника источника дохода, что позволит ему постепенно выполнить финансовые обязательства. На этом этапе составляется план реструктуризации долга, при этом платежи уменьшатся, а заемщику не придется платить пени и штрафы.

Если гражданин не имеет постоянного дохода и выплатить накопившиеся долги не может, суд вынесет решение о признании его банкротом и запустит процедуру реализации имущества. Вырученные от продажи средства направляются на погашение обязательств перед кредитными компаниями. Если на какие-то долги не хватает денег, они будут списаны.

Выгодно ли банкротство должника кредиторам?

Кредиторы могут прибегать к принудительному банкротству ИП, юридического или физического лица, если шанса получить задолженность другим способом у них нет. Почему это выгодно кредиторам:

• Банк выбирает арбитражных управляющих из числа саморегулируемых организаций и привлекает своего специалиста к ведению дела. По закону нельзя обращаться к конкретным лицам, но на практике кредиторам удается договориться с нужным человеком.
• Можно отказаться списать задолженность. Если заемщик с долгом от 500 тыс. рублей не захотел добровольно становиться банкротом, банк посчитает это уклонением от обязанностей. Если суд признает его недобросовестно исполняющим свои обязательства перед банком, в списании долгов даже после продажи имущества может быть отказано.

Кредиторы имеют право заниматься розыском имущества должника, подавать ходатайства, оспаривать сделки, но только при условии взаимодействия с финансовым управляющим. Обращения напрямую к гражданину, которого планируется признать банкротом, или его родственникам запрещены.

Как взять кредит на открытие малого бизнеса?

В чем смысл привлечения финансового управляющего

При принудительном банкротстве физических лиц банком к процедуре привлекается специалист, который будет руководить ею. Чем он занимается:

• Оспаривает сделки. Оспаривание допустимо в отношении сделок, нарушающих права кредиторов. Управляющий также занимается проверкой операций купли-продажи, обмена, дарения, совершенных должником, расчетов ИП, целесообразности договоров.
• Разыскивает имущество. В ходе тотальной проверки разыскивается возможная собственность – от цифровых активов и счетов за границей до ценностей супругов, детей. Все выявленное включается в конкурсную массу и отправляется на торги.

Закон позволяет физическому лицу исключить из конкурсной массы имущества вещи, которые нужны ему для профессиональной деятельности или бытовых нужд, но на ограниченную сумму.

Чем грозит банкротство должника кредитором

Если банк подал на принудительное банкротство, заемщика (как физическое лицо, так и ИП или ООО), ждут не самые приятные последствия:

• Не спишутся долги по алиментам, субсидиарная ответственность, а также компенсации материального и физического ущерба и вреда здоровью.
• Устанавливается ограничение на деятельность в случае принудительного банкротства юридического лица, ИП.
• О статусе банкрота уведомляются будущие кредиторы, что не даст взять заем.
• Повторную процедуру можно будет оформить не ранее, чем через 5 лет.

Единственное преимущество для должника в том, что ему не придется платить госпошлину. А при отсутствии имущества долги удастся списать без значительных потерь.

Как рассчитать долговую нагрузку перед оформлением кредита?

Заключение

Принудительное банкротство физического лица – мера, к которой кредиторы прибегают в самом крайнем случае, если уверены в своей выгоде. Например, взыскатель рассчитывает на возврат части долга и компенсацию судебных расходов. Несмотря на возможность полностью списать долги, для заемщика эта процедура не так выгодна: кроме лишения имущества она создаст много ограничений.

Чтобы избежать подобных последствий, стоит при возникновении финансовых трудностей сразу обратиться в банк для поиска способов их устранения. Чаще всего проблему предлагается решить рефинансированием или реструктуризацией или оформлением кредитных каникул.