Как отказаться от оформленного кредита после подписания договора?

Кредит – удобный инструмент для решения внезапных денежных проблем. Но не все перед его оформлением взвешивают все за и против, и в результате оказывается, что платить его нечем, а договор уже подписан. Как отказаться от оформленного кредита, в какой период это можно сделать и чем такое решение грозит заемщику, рассказываем в нашем материале.

Можно ли отказаться от кредита

Как только человек отправляет заявку на получение ссуды, начинается сотрудничество с банком. Но жизненные обстоятельства могут существенно поменяться, например, из-за потери работы или попадания на длительный больничный. Можно ли отказаться от кредита после подписания договора? Согласно правилам ст. 807 Гражданского кодекса России, договор считается заключенным не сразу после подписания, а после перечисления денег на расчетный счет (или выдачи их наличными в отделении).

Важно. ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говорит о том, что клиент имеет право отказаться от всей суммы или ее части в течение 14 дней с момента ее получения (целевой займ разрешается вернуть в течение 30 календарных дней). При этом придется оплатить проценты за пользование средствами в течение этого периода.

В какой момент можно отказаться от взятого кредита

Взаимодействие с банком можно прекратить на разных этапах сотрудничества. В какой срок можно отказаться от кредита:

• После одобрения заявки. Одобренная заявка не накладывает никаких обязательств: пока средства не переведены, не обязательно продолжать оформление ссуды (никаких дополнительных выплат или штрафов за это не будет).
• После подписания договора. В этом случае стоит успеть воспользоваться периодом охлаждения - 30 дней для целевых займов и 14 дней для нецелевых. Для отмены нужно написать заявление в свободной форме.
• После получения денег. Если средства перечислены на счет, но еще не потрачены, отменить кредит уже нельзя, но разрешается досрочно погасить его. Банк обязан рассмотреть заявление и вернуть деньги до окончания срока действия договора.

Важно. Как только средства перечислены на счет заемщика, вместо отказа будет фигурировать формулировка «преждевременное погашение». Оплатив лишь проценты за пользование средствами, он сможет ограничиться минимальной переплатой.

Что такое кредитное страхование, и нужно ли его оформлять?

Как отменить кредит

Подписанный договор не говорит о том, что клиент обязан забирать деньги. На деле он может не брать их и не пользоваться дополнительными услугами. Как отказаться от оформленного кредита, расскажем ниже.

Если средства еще не получены

Самый простой вариант развития событий – когда клиент отправил заявку на ссуду, но нужная сумма еще не одобрена. Что можно сделать:

• Дождаться перечисления, а потом обратиться за досрочным погашением.
• Сразу попросить отменить кредитный договор.

Многие клиенты, передумав, не отвечают на попытки банка связаться с ними. В этом случае заявка автоматически аннулируется, но учреждение может отметить заемщика как неблагонадежного, и в будущем у него возникнут проблемы с одобрением.

Если договор подписан, а средства получены

Как отказаться от кредита после подписания, если клиент получил деньги, но еще не потратил их? Такие случаи не считаются сложными, так как каждый имеет право воспользоваться досрочным погашением. Средства разрешено вернуть в любое время до окончания срока действия договора, но дополнительно потребуется оплатить проценты, начисленные за время пользования средствами (даже если это был всего лишь один день).

Как отказаться от подписанного кредита:

• Сообщить банку или МФО о своем желании досрочно рассчитаться с ними.
• Дождаться их решения.
• Если оно будет положительным, вернуть средства и оплатить проценты.
• Получить справку об отсутствии долга.

Важно. Банки не имеют права отказать в досрочном возврате средств, но по условиям кредитного договора могут устанавливать мораторий, например, на 2-3 месяца на погашение ссуды, или начислять комиссии.

Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю?

Отказ от оформленного кредита: что нужно знать

Согласно законодательству России, можно отказаться от взятого кредита посредством расторжения договора с банком. При этом стоит помнить о некоторых нюансах этого процесса:

• При возврате в период охлаждения (14 дней с момента оформления) уведомлять банк о своем решении не нужно. Если этот период закончился, необходимо предупредить о желании аннулировать заем не менее чем за 30 календарных дней (если в договоре не указаны другие временные рамки).
• После подписания договора и получения средств обязательным условием станет оплата процентов, начисленных за дни их пользования.
• При нарушениях со стороны кредитора (незаконные штрафы, пересмотр условий не в пользу заемщика) от заемных средств и сотрудничества также можно отказаться.

Для сохранения доверительных отношений с банком лучше заранее уведомлять его о своих намерениях, а также изменениях жизненных обстоятельств.

Что делать, если навязали кредит

Бывают ситуации, когда человек ведется на одни условия, обещанные ему в рекламном предложении, а в реальности они оказываются совсем другими. И выясняется это уже после подписания кредитного договора и получения денег. Как отказаться, если навязали кредит, а вместе с ним дополнительные услуги, например, страховку или СМС-уведомление? Подобные случаи выступают основаниями для предъявления претензий кредитной организации. Но лучше успеть сделать это в период охлаждения – то есть в течение 14 дней.

В остальных случаях, например, при досрочном погашении или пропуске периода охлаждения не всегда стоит рассчитывать на возврат денег. В некоторых компаниях действует частичный возврат страховой премии, а иногда в договоре страхования указывается отсутствие такой опции.

Как отказаться от навязанного кредита и вернуть деньги за дополнительные услуги? Написать заявление в организацию, где был заключен договор и дополнительное соглашение, указав в них причины отмены и вернув уплаченную сумму.

Важно. Клиенту могут выдать отрицательное решение, если услуга уже была полностью оказана на момент получения его заявления, или он пропустил сроки, когда можно было написать в банк или страховую на возврат.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Технически потребитель имеет право в любое время отказаться от полученного кредита, в том числе ипотечного. Сделать это можно на стадии предварительного одобрения заявки, после проверки документов заемщика, согласования залоговой недвижимости и на этапе подготовки документов на сделку. В этом случае платить штрафы за отказ от покупки не придется.

После заключения договора аннулировать ипотечную сделку в большинстве случаев не удастся: деньги перечисляются на счет продавца, и по закону нужно платить долг. Как отказаться от оформленного кредита в этом случае:

• Досрочно погасить задолженность, используя личные средства. Это позволит избежать штрафов и сохранить хорошую кредитную историю.
• Продать объект недвижимости и вернуть средства банку. Нужно подтвердить финансовые трудности, а затем выставить ипотечную квартиру на продажу. Полученные средства идут на оплату долга.
• Переоформить задолженность и недвижимость на другого человека. Иногда это удается сделать на выгодных условиях с минимальными денежными потерями. Главное, чтобы на такой способ решения вопроса дал согласие банк.

Важно. До расторжения ипотечного соглашения нужно взвесить все «за» и «против». Кроме высокого риска лишиться значительной суммы денег это грозит трудностями с получением жилищного займа в будущем.

Что будет, если не выплачивать кредит вовремя?

Влияние отказа от займа на кредитную историю и репутацию заемщика

Отказ от оформленного кредита на любой его стадии отразится в кредитной истории, и банки будут оценивать этот факт при каждом обращении за ссудой. Если человек часто рассылает заявки, а потом не хочет подписывать договор, скоринговые модели учреждений учтут этот фактор, что негативно скажется на условиях кредитования в будущем.

Когда целесообразно не брать кредит

Чтобы не сталкиваться с проблемой возврата кредитных средств, особенно если вдруг в них пропала необходимость, нужно заранее оценить нужность этого решения. В каком случае целесообразнее отказаться от кредита:

• если вполне можно обойтись без вещи, на которую планировалось взять заем,
• если уровень доходов не отличается стабильностью, а уверенности в его устойчивости нет,
• если уже оформлено несколько займов, что негативно влияет на платежную дисциплину,
• если нет финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций.

Важно правильно подойти к оценке своей финансовой нагрузки, учитывая ежемесячные доходы и расходы. И если вы уверены, что ваше материальное положение позволит справиться с ежемесячными платежами, стоит заключать договор с банком или МФО.

Стоит ли брать кредит на свадьбу?

Заключение

Заемщик несет юридическую ответственность за пользование займом, как только подписывает договор, а за пользование средствами – как только они перечисляются на его счет. При этом возможность отказаться от оформленного кредита остается даже после заключения договора и перевода нужной суммы на карту. Но такое решение отобразится в кредитной истории и негативно скажется на рейтинге. Во многих случаях единственным способом аннулировать уже полученный заем станет его досрочное погашение с уплатой процентов.